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1、12010/11商貸通開發(fā)模式淺析2目 錄123小微企業(yè)貸款模式簡述我行開發(fā)模式探討商戶融資項目案例3常見商業(yè)模式專家評審型商業(yè)銀行關系型貸款信用社、地方商業(yè)銀行、民間借貸小業(yè)主評分外資銀行抵押擔保型商業(yè)銀行、典當行小微企業(yè)貸款模式簡述4信貸專家評審模式這是銀行長期使用并比較成熟的一種模式，即通過信貸專家的經驗、學識、技術來把握貸款風險，對公業(yè)務大量使用該方式，并且進一步形成專家評分模板。但對于小企業(yè)來說，由于信息不透明，難于形成有利用價值的信息，同時由于各類專家在經驗方面差異很大，因此也常常導致評審標準不統(tǒng)一的問題，影響業(yè)務發(fā)展。小微企業(yè)貸款模式簡述5小業(yè)主評分法嘗試使
2、用消費信貸中成熟的評分技術來評價小企業(yè)的貸款，把小企業(yè)的信貸價值與其所有者的信貸價值緊密聯(lián)系，從小企業(yè)主個人的信用歷史，就可相當準確地預期小企業(yè)的還款表現(xiàn)，因此，在某種程度上，可以將小企業(yè)貸款視同對其業(yè)主個人的貸款。小業(yè)主評分法需要建立起業(yè)主的個人信用與他所擁有和管理的企業(yè)信用之間的統(tǒng)計關系，用以預測貸款按期歸還的可信度，因此需要大量、長時間的信息數(shù)據(jù)的積累和不斷的效驗，所以評分技術目前還只是實驗階段，還不能廣泛的用于商業(yè)實踐小微企業(yè)貸款模式簡述6關系型貸款關系型貸款是很多國內銀行特別是地方性的商業(yè)銀行或信用社對小企業(yè)融資中使用的一種比較重要的貸款技術。在關系型貸款下,銀
3、行的貸款決策主要基于通過企業(yè)及其所有者的私人信息而做出的。這些信息不僅涉及企業(yè)的財務和經營狀況,還包含了許多有關企業(yè)行為、信譽和業(yè)主個人品行的信息。關系型貸款方式中也有比較棘手的問題，就是大量的“軟信息”是不透明和難于量化的，因此一線人員的素質和道德相當重要，并且經辦支行應具備一定的授權，這對于大中銀行的風險管理體制提出了不小的挑戰(zhàn)，特別是建立可靠的信貸關系需要長期的積累和沉淀，這我行來說在短時間是不可能達到的。小微企業(yè)貸款模式簡述7抵押擔保型貸款這類貸款的發(fā)放基礎主要取決于借款者所能提供的抵押品的數(shù)量和質量,而非其財務信息，因此是目前主要運用的模式。但單純依靠抵押也有相
4、當?shù)木窒扌?，一是小企業(yè)能夠提供合格抵押的還是少數(shù)，難于形成規(guī)模經濟；二是同業(yè)競爭較為激烈，收益相對不高；三是有些創(chuàng)新法律上還存在障礙，存在較大的風險隱患，通過有些典當類上市公司的報告我們也可以看出有些創(chuàng)新業(yè)務也有相當?shù)娘L險。小微企業(yè)貸款模式簡述8通過上面的總結，我們可以發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)階段，指望尋找一種統(tǒng)一的、適用所有小業(yè)主客戶的評價技術是比較困難的，而關系型貸款又因軟信息的私密性而很難規(guī)模開展，因此如何尋找一條適合規(guī)模經營、批量運作的商業(yè)模式是我們當前急需解決的課題。小微企業(yè)貸款模式簡述9目 錄123小微企業(yè)貸款模式簡述我行開發(fā)模式探討商戶融資項目案例10我行開發(fā)模式雖然我們
5、不能找到一個適用所有客戶的信貸標準，那么經過市場細分后，我們把商業(yè)行為高度相似的客戶歸納成一類進行考量，能否形成一套適用該類客戶的評價標準，從而實現(xiàn)標準化、批量化銷售的商業(yè)模式呢？11俗話說“人以類聚，物以群分”，小企業(yè)也可以按照他們的商業(yè)模式分成很多類別，相同類別的企業(yè)有些差不多的經營方式和風險特征，這樣我們就可以把他們的商業(yè)標準和信貸標準結合在一起來制定授信評價標準或設計風險控制手段，使得產品對這一批獨特的客戶具有標準化的屬性。我行開發(fā)模式12優(yōu)點：1、從第三方獲得更多、更完備的信息，增加透明度；2、銀行通過對同一商業(yè)鏈的許多企業(yè)貸款，降低交易成本。3、產業(yè)風險具有一
6、定的可預測性，風險比較分散。我行開發(fā)模式13我行開發(fā)模式14圈式開發(fā)基于物理空間進行聚集的商戶群體：商品交易市場商業(yè)街區(qū)電子商戶等產品：一般以抵押類為主，輔以聯(lián)保、互保產品三定位：市場定位、客戶定位、產品定位技術：深度訪談、抽樣調查我行開發(fā)模式15鏈式開發(fā)供應鏈融資：應收賬款融資銷售鏈融資：預付賬款融資消費終端信貸：買方信貸重點在于核心主體的實力、交易的真實性、結算賬戶的監(jiān)管，強調對交易流程和貨物流程的監(jiān)控我行開發(fā)模式16集群開發(fā)總體看是塊狀的經濟圈，內部又存在鏈式交易關系主要需要描繪出集群結構圖，明確眾多企業(yè)的配套關系和合作關系我行開發(fā)模式17目 錄123小微企業(yè)貸款模
7、式簡述我行開發(fā)模式探討商戶融資項目案例18項目開發(fā)類別一、圍繞核心企業(yè)進行上下游開發(fā)二、交易市場（商場）擔保合作項目三、擔保公司合作項目四、集群聯(lián)保項目19圍繞核心企業(yè)進行上下游開發(fā)的項目1、上游供應商提供的授信產品：1）核心企業(yè)擔保---諾貝爾2）應收賬款質押---菲達環(huán)保20核心企業(yè)上游供應商融資項目(核心企業(yè)擔保）上游供應商核心企業(yè)民生銀行3、向我行申請貸款，并開立回款專戶4、提供擔保1、提供原材料、配套服務5.發(fā)放貸款2、形成應付帳款6、按期將應付帳款劃至供應商在我行的回款專戶（還款）21----------諾貝爾上游
