商貸通開發(fā)模式淺析.ppt

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1、12010/11商貸通開發(fā)模式淺析2目　錄123小微企業(yè)貸款模式簡述我行開發(fā)模式探討商戶融資項目案例3常見商業(yè)模式專家評審型商業(yè)銀行關(guān)系型貸款信用社、地方商業(yè)銀行、民間借貸小業(yè)主評分外資銀行抵押擔(dān)保型商業(yè)銀行、典當(dāng)行小微企業(yè)貸款模式簡述4信貸專家評審模式這是銀行長期使用并比較成熟的一種模式，即通過信貸專家的經(jīng)驗、學(xué)識、技術(shù)來把握貸款風(fēng)險，對公業(yè)務(wù)大量使用該方式，并且進(jìn)一步形成專家評分模板。但對于小企業(yè)來說，由于信息不透明，難于形成有利用價值的信息，同時由于各類專家在經(jīng)驗方面差異很大，因此也常常導(dǎo)致評審標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。小微企業(yè)貸款模式簡述5小業(yè)主評分法嘗試使

2、用消費(fèi)信貸中成熟的評分技術(shù)來評價小企業(yè)的貸款，把小企業(yè)的信貸價值與其所有者的信貸價值緊密聯(lián)系，從小企業(yè)主個人的信用歷史，就可相當(dāng)準(zhǔn)確地預(yù)期小企業(yè)的還款表現(xiàn)，因此，在某種程度上，可以將小企業(yè)貸款視同對其業(yè)主個人的貸款。小業(yè)主評分法需要建立起業(yè)主的個人信用與他所擁有和管理的企業(yè)信用之間的統(tǒng)計關(guān)系，用以預(yù)測貸款按期歸還的可信度，因此需要大量、長時間的信息數(shù)據(jù)的積累和不斷的效驗，所以評分技術(shù)目前還只是實(shí)驗階段，還不能廣泛的用于商業(yè)實(shí)踐小微企業(yè)貸款模式簡述6關(guān)系型貸款關(guān)系型貸款是很多國內(nèi)銀行特別是地方性的商業(yè)銀行或信用社對小企業(yè)融資中使用的一種比較重要的貸款技術(shù)。在關(guān)系型貸款下,銀

3、行的貸款決策主要基于通過企業(yè)及其所有者的私人信息而做出的。這些信息不僅涉及企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況,還包含了許多有關(guān)企業(yè)行為、信譽(yù)和業(yè)主個人品行的信息。關(guān)系型貸款方式中也有比較棘手的問題，就是大量的“軟信息”是不透明和難于量化的，因此一線人員的素質(zhì)和道德相當(dāng)重要，并且經(jīng)辦支行應(yīng)具備一定的授權(quán)，這對于大中銀行的風(fēng)險管理體制提出了不小的挑戰(zhàn)，特別是建立可靠的信貸關(guān)系需要長期的積累和沉淀，這我行來說在短時間是不可能達(dá)到的。小微企業(yè)貸款模式簡述7抵押擔(dān)保型貸款這類貸款的發(fā)放基礎(chǔ)主要取決于借款者所能提供的抵押品的數(shù)量和質(zhì)量,而非其財務(wù)信息，因此是目前主要運(yùn)用的模式。但單純依靠抵押也有相

4、當(dāng)?shù)木窒扌?，一是小企業(yè)能夠提供合格抵押的還是少數(shù)，難于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)；二是同業(yè)競爭較為激烈，收益相對不高；三是有些創(chuàng)新法律上還存在障礙，存在較大的風(fēng)險隱患，通過有些典當(dāng)類上市公司的報告我們也可以看出有些創(chuàng)新業(yè)務(wù)也有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。小微企業(yè)貸款模式簡述8通過上面的總結(jié)，我們可以發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)階段，指望尋找一種統(tǒng)一的、適用所有小業(yè)主客戶的評價技術(shù)是比較困難的，而關(guān)系型貸款又因軟信息的私密性而很難規(guī)模開展，因此如何尋找一條適合規(guī)模經(jīng)營、批量運(yùn)作的商業(yè)模式是我們當(dāng)前急需解決的課題。小微企業(yè)貸款模式簡述9目　錄123小微企業(yè)貸款模式簡述我行開發(fā)模式探討商戶融資項目案例10我行開發(fā)模式雖然我們

5、不能找到一個適用所有客戶的信貸標(biāo)準(zhǔn)，那么經(jīng)過市場細(xì)分后，我們把商業(yè)行為高度相似的客戶歸納成一類進(jìn)行考量，能否形成一套適用該類客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化銷售的商業(yè)模式呢？11俗話說“人以類聚，物以群分”，小企業(yè)也可以按照他們的商業(yè)模式分成很多類別，相同類別的企業(yè)有些差不多的經(jīng)營方式和風(fēng)險特征，這樣我們就可以把他們的商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和信貸標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合在一起來制定授信評價標(biāo)準(zhǔn)或設(shè)計風(fēng)險控制手段，使得產(chǎn)品對這一批獨(dú)特的客戶具有標(biāo)準(zhǔn)化的屬性。我行開發(fā)模式12優(yōu)點(diǎn)：1、從第三方獲得更多、更完備的信息，增加透明度；2、銀行通過對同一商業(yè)鏈的許多企業(yè)貸款，降低交易成本。3、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險具有一

6、定的可預(yù)測性，風(fēng)險比較分散。我行開發(fā)模式13我行開發(fā)模式14圈式開發(fā)基于物理空間進(jìn)行聚集的商戶群體：商品交易市場商業(yè)街區(qū)電子商戶等產(chǎn)品：一般以抵押類為主，輔以聯(lián)保、互保產(chǎn)品三定位：市場定位、客戶定位、產(chǎn)品定位技術(shù)：深度訪談、抽樣調(diào)查我行開發(fā)模式15鏈?zhǔn)介_發(fā)供應(yīng)鏈融資：應(yīng)收賬款融資銷售鏈融資：預(yù)付賬款融資消費(fèi)終端信貸：買方信貸重點(diǎn)在于核心主體的實(shí)力、交易的真實(shí)性、結(jié)算賬戶的監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)對交易流程和貨物流程的監(jiān)控我行開發(fā)模式16集群開發(fā)總體看是塊狀的經(jīng)濟(jì)圈，內(nèi)部又存在鏈?zhǔn)浇灰钻P(guān)系主要需要描繪出集群結(jié)構(gòu)圖，明確眾多企業(yè)的配套關(guān)系和合作關(guān)系我行開發(fā)模式17目　錄123小微企業(yè)貸款模

7、式簡述我行開發(fā)模式探討商戶融資項目案例18項目開發(fā)類別一、圍繞核心企業(yè)進(jìn)行上下游開發(fā)二、交易市場（商場）擔(dān)保合作項目三、擔(dān)保公司合作項目四、集群聯(lián)保項目19圍繞核心企業(yè)進(jìn)行上下游開發(fā)的項目1、上游供應(yīng)商提供的授信產(chǎn)品：1）核心企業(yè)擔(dān)保---諾貝爾2）應(yīng)收賬款質(zhì)押---菲達(dá)環(huán)保20核心企業(yè)上游供應(yīng)商融資項目(核心企業(yè)擔(dān)保）上游供應(yīng)商核心企業(yè)民生銀行3、向我行申請貸款，并開立回款專戶4、提供擔(dān)保1、提供原材料、配套服務(wù)5.發(fā)放貸款2、形成應(yīng)付帳款6、按期將應(yīng)付帳款劃至供應(yīng)商在我行的回款專戶（還款）21----------諾貝爾上游