如何反欺詐和防止內(nèi)外勾結(jié).doc

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1、對(duì)場(chǎng)景的爭(zhēng)奪，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵。隨著時(shí)間的發(fā)展，場(chǎng)景在不斷垂直、細(xì)分，這為風(fēng)控帶來了新的挑戰(zhàn)。在細(xì)分的場(chǎng)景中，B端風(fēng)控和C端風(fēng)控，哪一個(gè)更重要？如何反欺詐、反內(nèi)外勾結(jié)，搭建一套行之有效的風(fēng)控體系？風(fēng)控體系在未來會(huì)呈現(xiàn)何種形態(tài)？1、技術(shù)在細(xì)分的場(chǎng)景中，有什么前沿技術(shù)正在被應(yīng)用？我個(gè)人感覺沒有什么太前沿的技術(shù)。其實(shí)我們目前用的很多技術(shù)都是過去很成熟的，早就存在了。而這幾年，因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，過去沒有應(yīng)用場(chǎng)景的技術(shù)，有了應(yīng)用場(chǎng)景。其實(shí)很多技術(shù)的使用沒有那么復(fù)雜，環(huán)境才是最大的變量。今天是數(shù)據(jù)爆炸的時(shí)代，很多技術(shù)層出不窮，像人臉識(shí)別，其實(shí)過去技術(shù)早已相對(duì)成熟，但因?yàn)?/p>

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的變化，才出現(xiàn)了巨大的使用空間。金融從業(yè)者永遠(yuǎn)會(huì)用最短的時(shí)間學(xué)會(huì)最新的技術(shù)，技術(shù)多么先進(jìn)并不重要，重要的是以最快的速度學(xué)會(huì)技術(shù)，找到技術(shù)的使用場(chǎng)景。時(shí)代在發(fā)展，不斷有新的技術(shù)、算法和新的創(chuàng)新領(lǐng)域出現(xiàn)。在這個(gè)過程中，我們?nèi)绾螌⑦@些新技術(shù)落地實(shí)踐、如何有效利用它們，使風(fēng)控達(dá)到一個(gè)新級(jí)別、新高度，以及如何將它們?cè)诩?xì)分場(chǎng)景當(dāng)中做深度落實(shí)，這才是最重要的。無論場(chǎng)景如何，金融的本質(zhì)，我認(rèn)為還是金融。從風(fēng)險(xiǎn)角度看，需要防范的東西一直是不變的，如身份欺詐、不適當(dāng)?shù)氖谛?，以及不適當(dāng)?shù)氖谛艓淼倪€款壓力，傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)此早有關(guān)注，只不過隨著時(shí)代的進(jìn)步和技術(shù)的發(fā)展，我們有了更多的工具、

3、條件及數(shù)據(jù)，更有效地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范。比如說，網(wǎng)貸的申請(qǐng)。過去在不見面的情況下，我們無法準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人信息的真實(shí)性，但隨著科技的發(fā)展，我們可以了。過去我們也無法識(shí)別一個(gè)人與另一個(gè)人的關(guān)系，但由于知識(shí)圖譜的出現(xiàn)，我們有了更多手段去識(shí)別兩個(gè)客戶之間的關(guān)系。我以前在美國(guó)運(yùn)通，玩得最熟的是SAS，做模型做得最多的是邏輯回歸。隨著近幾年的科技發(fā)展，比如智能手機(jī)的普及、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融的出現(xiàn)，帶來了大量的數(shù)據(jù)。在騰訊時(shí)，除了征信，我也做支付風(fēng)控，用機(jī)器學(xué)習(xí)等方法挖掘了很多關(guān)系鏈數(shù)據(jù)。這些對(duì)于風(fēng)控有極大的幫助。但話說回來，風(fēng)控歸根到底是要為金融服務(wù)的。不是把時(shí)髦的技術(shù)拼湊在一起，就一定能做

4、出優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的模型。要有對(duì)業(yè)務(wù)很深的理解，才能衍生出非常有用的變量，做出更好的模型。2、B端和C端風(fēng)控，誰更重要？很多人覺得在細(xì)分場(chǎng)景中，B端風(fēng)控比C端風(fēng)控更加重要。如何看待這個(gè)觀點(diǎn)？一個(gè)大的平臺(tái)，要和別的平臺(tái)在不同的場(chǎng)景合作。如果是旅游類的消費(fèi)分期，作為一個(gè)普通客戶，肯定會(huì)選擇知名的平臺(tái)。這些平臺(tái)就有客戶多、產(chǎn)品豐富、數(shù)據(jù)多等特點(diǎn)。我也會(huì)去了解B端的風(fēng)控能力是怎么樣的。如果一個(gè)平臺(tái)做風(fēng)控比較靠譜，它能觸達(dá)的客戶也比較靠譜，那么我對(duì)C端的風(fēng)控可能就做好一大半了。在場(chǎng)景的應(yīng)用上，對(duì)B端的管控與選擇，比C端更重要。為什么？首先，合作端帶來的客戶群是有其特性的。以差旅為例，這類人

5、群進(jìn)行身份欺詐的概率比較小。同理，支付場(chǎng)景的客戶群，身份欺詐的可能性也比較低。其次，B端帶來的數(shù)據(jù)，是我們?cè)诓煌瑘?chǎng)景中區(qū)別其他場(chǎng)景的很重要的地方。與B端的合作，不僅能解決客戶流量的問題，更能通過客戶流量，帶給我們做風(fēng)險(xiǎn)判斷的數(shù)據(jù)和其他信息。它是獨(dú)有的，是真正能落地到新的場(chǎng)景應(yīng)用中的。我們也看到過一些案例。例如教育分期，行業(yè)本身沒有問題，但魚龍混雜，有些合作伙伴自身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度來說，很好地選擇B端客戶，可以降低大規(guī)模出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的概率。綜上所述，對(duì)B端的選擇，比對(duì)C端的選擇更重要。我認(rèn)為B端和C端的風(fēng)險(xiǎn)管理都比較重要。從風(fēng)險(xiǎn)本身來講，B端和C端對(duì)我來說是一體的，并

6、沒有分離，只不過我們?cè)诳创鼴端和C端的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，角度不同。我們的實(shí)際業(yè)務(wù)中，B2B2C的獲客形式會(huì)比較快捷。在這個(gè)過程中，我們更多關(guān)注的是C端的信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)。如果忽略了這一點(diǎn)，C端信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的傳導(dǎo)效應(yīng)，可能在B端引發(fā)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。所以我們會(huì)在實(shí)際操作中把C端和B端分開來做。當(dāng)然，它們同樣重要。在C端的角度，為什么一定要做風(fēng)險(xiǎn)的深入審核呢？是因?yàn)檎麄€(gè)C端的變量和市場(chǎng)變化，與我們合作的B端企業(yè)的變化是相關(guān)的。在B端實(shí)際應(yīng)用的細(xì)微場(chǎng)景中，雖然現(xiàn)在來看，B端企業(yè)還是做得不錯(cuò)的，但隨著市場(chǎng)環(huán)境、用戶群體和時(shí)代的變化，C端用戶的變量是不斷調(diào)整的。我們的模型、我們反欺詐的系統(tǒng)、我們對(duì)整

7、個(gè)市場(chǎng)的評(píng)價(jià)體系，是隨著整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境和底層資產(chǎn)的變量而變的。那B端呢？其實(shí)我們更多的是反過來服務(wù)于B端，在B端風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)幫助它解決欺詐和被信用風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)效應(yīng)影響的問題。我們?cè)谕簧疃葓?chǎng)景，會(huì)和多家橫向企業(yè)的合作，我們的數(shù)據(jù)、能力和圖譜關(guān)系，會(huì)比單一B端資產(chǎn)企業(yè)的深度更深、廣度更廣。我們可以給B端更多的市場(chǎng)變量的輸出，幫助B端更好地識(shí)別欺詐，提升風(fēng)控能力。所以我的觀點(diǎn)是，C端和B端都非常重要。C端主要用于我們的環(huán)境觀測(cè)及信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)變量，而B端，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升其風(fēng)險(xiǎn)能力，我們?cè)诜?wù)和審核C端的過程中，來側(cè)面解