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1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考徐晶夢(mèng)摘要：近年來(lái)，隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，電子商務(wù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文基于商業(yè)銀行的視角，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示商業(yè)銀行需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)需要不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，防范未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響；再具體分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較之下的優(yōu)、劣勢(shì)；最后提出商業(yè)銀行可以通過(guò)建立客戶開(kāi)放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)掘與培養(yǎng)、提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平等四個(gè)方面策略，從多方面增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)
2、銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)主導(dǎo)地位。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展策略一、引言司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿信息技隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展的目漸成熟，人們開(kāi)始步人傳統(tǒng)金融術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個(gè)性化的服業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最務(wù)?？梢?jiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的業(yè)領(lǐng)域，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見(jiàn)。因此，商業(yè)銀行需要提角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)其業(yè)務(wù)
3、的發(fā)展的確造成了不可忽視高自身競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)自己的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。的影響，但這不應(yīng)該是一種純粹的沖擊，也可能對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一種三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)“鯰魚(yú)效應(yīng)”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。(一)商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)邱峰(2013)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無(wú)法超越的。業(yè)務(wù)萎縮的危險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身1．資產(chǎn)實(shí)力更加雄厚。依據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)
4、展報(bào)告(2013)》顯的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無(wú)法被互聯(lián)網(wǎng)金示，2012年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長(zhǎng)31．2％。從銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，同時(shí)采取多種有效措數(shù)據(jù)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151．4萬(wàn)億施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。元，同比增長(zhǎng)13．3％。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項(xiàng)馮娟娟(2013)認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動(dòng)通信技術(shù)的普及，我指標(biāo)方面還不能與其相提并論。國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)2．客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在
5、長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，客管理模式都產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合戶資源已相當(dāng)豐富，尤其是在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)后，客戶數(shù)量更是不斷作、重視客戶體驗(yàn)、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競(jìng)爭(zhēng)增加。在2012年上市銀行公布的中報(bào)數(shù)據(jù)中，一共提供了7家銀行的力。企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀的相關(guān)數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，該7家銀行的企不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來(lái)還會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達(dá)到532萬(wàn)，9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀用戶總量接近3億，業(yè)銀行都應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)，同時(shí)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。較2011年同期有明顯增加。二、
6、亙聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀3．風(fēng)險(xiǎn)控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中囊括了多互聯(lián)網(wǎng)金融可簡(jiǎn)單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務(wù)的個(gè)重要環(huán)節(jié)，而風(fēng)險(xiǎn)管理是其中至關(guān)重要的一個(gè)，管理的風(fēng)險(xiǎn)具體包行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應(yīng)付自有電商平臺(tái)的支付需求，通過(guò)與各括：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。商家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題，并在長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，逐步形企業(yè)利用電子商務(wù)平臺(tái)日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客成了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體
7、系，健全有效的戶的各種需求和偏好，還包括各種對(duì)金融服務(wù)有用的訊息。風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，管理控制各類風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始不滿足于只提供支付這單一的金融服務(wù)，繼而開(kāi)展(二)商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢(shì)轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，與商業(yè)銀1．操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴(yán)謹(jǐn)，設(shè)置了一系列復(fù)雜行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開(kāi)始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡(jiǎn)便。以貸下：款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進(jìn)行貸款申請(qǐng)，然后商業(yè)(一)互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融借助互聯(lián)
8、網(wǎng)渠道為銀行再進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、逐級(jí)審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務(wù)。人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物中使用的網(wǎng)銀個(gè)環(huán)
