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1、淺談打破銀行業(yè)壟斷對我國經(jīng)濟產(chǎn)生影響 【摘要】本文以溫家寶總理“中央統(tǒng)一思想打破金融壟斷”的發(fā)言為出發(fā)點，分析了銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)狀、原因、影響，提出了打破銀行業(yè)壟斷的途徑，并進一步剖析了打破銀行業(yè)壟斷將對我國經(jīng)濟在短期和長期將造成的影響?！娟P(guān)鍵詞】銀行壟斷，民間資本合法化，利率市場化一、我國銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)狀2012年4月1日到3日，溫家寶總理到廣西、福建等地調(diào)研，在談及企業(yè)融資問題時，他說：“我們銀行獲得利潤太容易了。為什么呢？就是少數(shù)幾大家銀行處于壟斷地位，只能到它那兒貸款才貸得來，別的地方很困難。我們現(xiàn)在所以解決民營資本進入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經(jīng)統(tǒng)一
2、了這個思想?！睖乜偫磉€表示，民營資本進入金融領(lǐng)域就是要打破壟斷，溫州試點的有些成功經(jīng)驗要在全國推廣。中國目前的金融改革可謂千頭萬緒，民間金融的合法化、利率市場化等，都是急需破解的重大命題，但就金融改革的關(guān)鍵和核心命題而言，仍然是如何打破金融業(yè)的壟斷。（一）銀行業(yè)產(chǎn)生壟斷的原因當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)之所以能夠獲得高利潤，是政府對銀行業(yè)的三大政策管制的結(jié)果。一大管制就是銀行業(yè)的價格管制。二大管制是信貸規(guī)模的管制。三大管制是銀行準(zhǔn)入管制。5（二）銀行業(yè)壟斷對我國經(jīng)濟的影響金融壟斷導(dǎo)致了兩個惡果：一是銀行業(yè)的巨額利潤。在實體經(jīng)濟萎靡的情況下，銀行業(yè)的巨額利潤實際上意味著企業(yè)要承擔(dān)巨額的融
3、資成本；同時銀行壟斷使銀行自身缺乏競爭意識，政策性利差大大消弱了銀行資本主動創(chuàng)新的動力。二是金融短缺。銀行壟斷造成中小企業(yè)的融資環(huán)境不斷惡化，借貸成本居高不下，有些地方甚至發(fā)生倒閉潮。一些國有大型銀行，在選擇放貸對象時，往往傾向于大型企業(yè)，大型項目等，因此經(jīng)常會以中小企業(yè)財務(wù)制度不健全或缺乏抵押資產(chǎn)等為由而將中小企業(yè)拒之門外。目前國內(nèi)中小企業(yè)面臨的信貸融資困境已成為制約企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。二、打破銀行業(yè)壟斷的具體措施對于如何打破銀行業(yè)壟斷，主要有兩方面的措施：一是降低銀行業(yè)進入的門檻，讓民間資本可以合法進入銀行業(yè)，同時，通過引導(dǎo)民間金融的合法化，改變中國銀行業(yè)的壟斷局面；
4、二是要加大對國有銀行業(yè)的改革力度，加快國內(nèi)銀行業(yè)的利率市場化。利率市場化的進程中要大力發(fā)展比較重要的三個領(lǐng)域：大力發(fā)展債券市場；維持相對較低而且穩(wěn)定的銀行間利率；引入更為靈活的新增貸款分配制度，逐步放松利率管制。三、打破銀行業(yè)壟斷將對市場產(chǎn)生的影響5（一）短期影響要打破行業(yè)性壟斷，必須改變整個銀行業(yè)市場準(zhǔn)入制度才能達成。加快民間金融合法化，在短期內(nèi)，這一進程將會使大量中小型銀行缺失，中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀得到改善。銀行業(yè)壟斷的打破，勢必會讓普通銀行客戶與中小企業(yè)受益。對于中小企業(yè)的影響，我國一直強調(diào)中國金融要服務(wù)實體經(jīng)濟，從這個角度而言，最理想的是形成一個無縫隙的結(jié)構(gòu)：大銀
5、行為大企業(yè)服務(wù)，小額貸款公司為小企業(yè)服務(wù)，而其他一些金融機構(gòu)為中型企業(yè)服務(wù)。對于國有商業(yè)銀行而言，在短期內(nèi)，競爭機制的引入打破了原有坐享利差的經(jīng)營環(huán)境，改變銀行現(xiàn)行的經(jīng)營模式尚需時間，所以，在短期內(nèi)，銀行可能會出現(xiàn)盈利空間受到擠壓，利潤有所下降的情況。當(dāng)前我國銀行業(yè)的收益，主要是來自壟斷租金。銀行業(yè)的盈利只是對傳統(tǒng)單一路徑的“重復(fù)利用”。而在正常的市場語境中，除了中間業(yè)務(wù)以外，走綜合化經(jīng)營之路，實現(xiàn)收入多元化，才是銀行業(yè)盈利的健康模式。（二）長期影響5利差空間是導(dǎo)致銀行壟斷的根源所在，打破銀行壟斷在長期內(nèi)必然形成利率的市場化。利率市場化后將對以下幾個方面產(chǎn)生影響：對于企業(yè)
6、的影響。首先，從總體上來看，利率市場化后，由于貸款利率上升，將使銀行存款顯著增加，意味著可貸資金量增加，貸款利率的下降，也將降低企業(yè)的融資成本。其次，具體來看，國有企業(yè)與民營企業(yè)所受影響不同，取消利率管制后，將改變銀行信貸資金大部分流向國有企業(yè)的現(xiàn)狀，中小民營企業(yè)與國有大中型企業(yè)將站在同一起跑線上競爭銀行貸款，顯然，效益低下、負擔(dān)沉重的國企所獲貸款數(shù)將大大減少，而民營企業(yè)得以擴大融資渠道，不再依靠黑市的高成本資金。對于商業(yè)銀行的影響。打破壟斷看似讓銀行業(yè)失去政策性盈利的空間，但同時更為其提供了內(nèi)在競爭力升級的倒逼壓力。失去絕對壟斷的地位，民間資本進入銀行金融業(yè)，在一個消費
7、者開始可以用腳投票的銀行業(yè)市場空間里，必然會對傳統(tǒng)的壟斷性銀行造成無形的壓力，乃至糾偏其本質(zhì)的服務(wù)觀念。能夠預(yù)期的是，出于逐利的天然驅(qū)動，當(dāng)下的壟斷性銀行必然會將核心競爭力更多地體現(xiàn)到經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)與創(chuàng)新上面，一個更健康更契合市場屬性的銀行業(yè)也可能會形成。對于個人的影響。一方面，儲戶可以選擇資金回報率高的金融機構(gòu)，而市場化后存款利率的提高將是存款人得到更多利息收入，貸款利率的降低將減少居民消費信貸的利息成本，是家庭得到更多實惠。另一方面，利率市場化將導(dǎo)致金融財產(chǎn)的價值隨利率變化而變化，這就要求個人具有較強的理財能力，以避免財產(chǎn)
