美國的個人信用制度是怎樣的

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1、美國的個人信用制度簡介美國是世界上消費信貸相當(dāng)發(fā)達的國家之一，其信用制度較為成熟。比較正規(guī)的消費信貸已有80多年的歷史，僅截至1998年底，美國個人住房抵押貸款余額達到4．7萬億美元，其它中、短期消費信貸期限5年以內(nèi)的余額也達到1．3萬億美元。發(fā)達的個人消費資料網(wǎng)絡(luò)高度的貨幣電子化為個人消費信用檔案登記提供了極大的便利，個人收支狀況都可以通過發(fā)達的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行和資信機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。個人信用的全部表現(xiàn)，包括第一次信貸消費后的每一次貸款、透支及還貸情況等，都將被輸入電腦系統(tǒng)

2、，記入個人信用檔案。完善的個人資信評估機制個人資信檔案一般包括兩方面：一方面是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住情況、收入情況、婚姻情況等方面的信息；另一方面，是信用管理機構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)情況、信用卡透支情況，在其他金融機構(gòu)的貸款記錄等。規(guī)范的金融市場環(huán)境美國很多公司為消費者提供分期付款信貸，其方式是與購買者和商家共同簽訂合同，融資公司提供貸款，購買者分期償還。美國聯(lián)邦住宅信貸銀行為會員儲蓄貸款協(xié)會提供貸款；政府全國抵押協(xié)會為住宅抵押債券二級

3、市場融資；聯(lián)邦住宅抵押貸款公司為住宅抵押債券的二級市場買賣提供資金支持。儲蓄貸款協(xié)會可以發(fā)行房地產(chǎn)定期存單，由商業(yè)房地產(chǎn)公司購買并由保險公司承擔(dān)一定額度的保險。因此，消費貸款可以被組合起來出售，從而降低成本。增加可用的成本；同時使得美國消費者比其他國家的消費者對消費品的購買力增加，購物的速度更快，美國以資產(chǎn)做后盾的證券總值現(xiàn)金高達數(shù)萬億美元，其中大多數(shù)來自消費信貸。美國國內(nèi)抵押利率比正常利率要低200基點，這就是抵押債券和政府主辦的二極市場機構(gòu)的功勞。完善的法律體系通過了好多部消費信貸方面的法律，如《

4、信貸機會平等法》、《誠實借貸法》、《公平信貸報告法》、《社會再投資法》、《誠實貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等，在還款方面的法律規(guī)定有《破產(chǎn)法》。并且，隨著市場環(huán)境的發(fā)展，美國相關(guān)法律也不斷地加以修正。美國有關(guān)信用方面的法律制度為了穩(wěn)定美國經(jīng)濟、保護消費者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會問題，美國從20世紀60年代到80年代的短短20年中，有關(guān)信用的相關(guān)立法至今已達17項之多（其中有一項廢除）。包括：1．公平信用報告法(FairCreditReportingAct)2．公平債務(wù)催收作業(yè)法(

5、FairDebtCollectionAct)3．平等信用機會法(EqualCreditOpportunityAct)4．公平信用結(jié)賬法(FairCreditBillingAct)5．誠實租借法(TruthinLoadingAct)6．信用卡發(fā)行法(CreditCardAssuranceAct)7．公平信用和貸記卡揭露法(FairCreditandChargeCardDisclosureAct)8．電子資金轉(zhuǎn)賬法((ElectronicFundTransferAct)9．儲蓄機構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法(Dep

6、ositoryInstitutionsDeregulationandMonetaryControlAct)10．甘圣哲曼儲蓄機構(gòu)法(Garn—StGermainDepositoryInstitutionsAct)11．銀行平等競爭法(CompetitiveEqualityBankingAct)12．房屋抵押揭露法(HomeMortgageDisclosureAct)13．房屋貸款人保護法(HomeEquityLoanConsumerProtectionAct)14．金融機構(gòu)改革—恢復(fù)—強制執(zhí)行法(Fi

7、nancialInstitutionsReform,RecoveryandEnforcementAct)15．社區(qū)再投資法(CommunityReinvestmentAct)16．信用修復(fù)機構(gòu)法(CreditRepairOrganizationAct)。內(nèi)部資料，請勿外傳！9JWKffwvG#tYM*Jg&6a*CZ7H$dq8KqqfHVZFedswSyXTy#&QA9wkxFyeQ^!djs#XuyUP2kNXpRWXmA&UE9aQ@Gn8xp$R#͑Gx^Gjqv^$UE9wEwZ#Q

8、c@UE%&qYp@Eh5pDx2zVkum&gTXRm6X4NGpP$vSTT#&ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNu##KN&MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZ#Qc@UE%&qYp@Eh5pDx2zVkum&gTXRm6X4NGpP$vSTT#&ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNu##KN&MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZ#Qc@UE%