美國(guó)的個(gè)人信用制度是怎樣的

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1、美國(guó)的個(gè)人信用制度簡(jiǎn)介美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸相當(dāng)發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，其信用制度較為成熟。比較正規(guī)的消費(fèi)信貸已有80多年的歷史，僅截至1998年底，美國(guó)個(gè)人住房抵押貸款余額達(dá)到4．7萬(wàn)億美元，其它中、短期消費(fèi)信貸期限5年以內(nèi)的余額也達(dá)到1．3萬(wàn)億美元。發(fā)達(dá)的個(gè)人消費(fèi)資料網(wǎng)絡(luò)高度的貨幣電子化為個(gè)人消費(fèi)信用檔案登記提供了極大的便利，個(gè)人收支狀況都可以通過(guò)發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行和資信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。個(gè)人信用的全部表現(xiàn)，包括第一次信貸消費(fèi)后的每一次貸款、透支及還貸情況等，都將被輸入電腦系統(tǒng)

2、，記入個(gè)人信用檔案。完善的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制個(gè)人資信檔案一般包括兩方面：一方面是借款人向銀行申請(qǐng)借款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)表，包括貸款歷史、居住情況、收入情況、婚姻情況等方面的信息；另一方面，是信用管理機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)情況、信用卡透支情況，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。規(guī)范的金融市場(chǎng)環(huán)境美國(guó)很多公司為消費(fèi)者提供分期付款信貸，其方式是與購(gòu)買者和商家共同簽訂合同，融資公司提供貸款，購(gòu)買者分期償還。美國(guó)聯(lián)邦住宅信貸銀行為會(huì)員儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)提供貸款；政府全國(guó)抵押協(xié)會(huì)為住宅抵押債券二級(jí)

3、市場(chǎng)融資；聯(lián)邦住宅抵押貸款公司為住宅抵押債券的二級(jí)市場(chǎng)買賣提供資金支持。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)可以發(fā)行房地產(chǎn)定期存單，由商業(yè)房地產(chǎn)公司購(gòu)買并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一定額度的保險(xiǎn)。因此，消費(fèi)貸款可以被組合起來(lái)出售，從而降低成本。增加可用的成本；同時(shí)使得美國(guó)消費(fèi)者比其他國(guó)家的消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)品的購(gòu)買力增加，購(gòu)物的速度更快，美國(guó)以資產(chǎn)做后盾的證券總值現(xiàn)金高達(dá)數(shù)萬(wàn)億美元，其中大多數(shù)來(lái)自消費(fèi)信貸。美國(guó)國(guó)內(nèi)抵押利率比正常利率要低200基點(diǎn)，這就是抵押債券和政府主辦的二極市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的功勞。完善的法律體系通過(guò)了好多部消費(fèi)信貸方面的法律，如《

4、信貸機(jī)會(huì)平等法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《社會(huì)再投資法》、《誠(chéng)實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等，在還款方面的法律規(guī)定有《破產(chǎn)法》。并且，隨著市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展，美國(guó)相關(guān)法律也不斷地加以修正。美國(guó)有關(guān)信用方面的法律制度為了穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會(huì)問(wèn)題，美國(guó)從20世紀(jì)60年代到80年代的短短20年中，有關(guān)信用的相關(guān)立法至今已達(dá)17項(xiàng)之多（其中有一項(xiàng)廢除）。包括：1．公平信用報(bào)告法(FairCreditReportingAct)2．公平債務(wù)催收作業(yè)法(

5、FairDebtCollectionAct)3．平等信用機(jī)會(huì)法(EqualCreditOpportunityAct)4．公平信用結(jié)賬法(FairCreditBillingAct)5．誠(chéng)實(shí)租借法(TruthinLoadingAct)6．信用卡發(fā)行法(CreditCardAssuranceAct)7．公平信用和貸記卡揭露法(FairCreditandChargeCardDisclosureAct)8．電子資金轉(zhuǎn)賬法((ElectronicFundTransferAct)9．儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法(Dep

6、ositoryInstitutionsDeregulationandMonetaryControlAct)10．甘圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法(Garn—StGermainDepositoryInstitutionsAct)11．銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法(CompetitiveEqualityBankingAct)12．房屋抵押揭露法(HomeMortgageDisclosureAct)13．房屋貸款人保護(hù)法(HomeEquityLoanConsumerProtectionAct)14．金融機(jī)構(gòu)改革—恢復(fù)—強(qiáng)制執(zhí)行法(Fi

7、nancialInstitutionsReform,RecoveryandEnforcementAct)15．社區(qū)再投資法(CommunityReinvestmentAct)16．信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法(CreditRepairOrganizationAct)。內(nèi)部資料，請(qǐng)勿外傳！9JWKffwvG#tYM*Jg&6a*CZ7H$dq8KqqfHVZFedswSyXTy#&QA9wkxFyeQ^!djs#XuyUP2kNXpRWXmA&UE9aQ@Gn8xp$R#͑Gx^Gjqv^$UE9wEwZ#Q

8、c@UE%&qYp@Eh5pDx2zVkum&gTXRm6X4NGpP$vSTT#&ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNu##KN&MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZ#Qc@UE%&qYp@Eh5pDx2zVkum&gTXRm6X4NGpP$vSTT#&ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNu##KN&MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZ#Qc@UE%