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《信貸資金流向監(jiān)控的難點和途徑》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。
1、信貸資金流向監(jiān)控的難點和途徑隨著中國房價和股價的一步步攀升，公眾指責的目光紛紛轉(zhuǎn)向銀行，認為信貸資金對資產(chǎn)上漲推波助瀾，但銀行卻倍感委屈，認為銀行在監(jiān)控信貸資金用途方面心有余而力不足，因為在目前信貸環(huán)境下，資金一旦劃入借款人賬戶后，銀行就對該筆資金失去了控制權(quán)，難以知曉信貸資金是從事真實交易還是流入了股市或樓市。事實果真如此嗎？2006年9月2日的《中國證券報》“為爭房貸，銀行風險控制形同虛設”一文一語點破，“按規(guī)定，要得到貸款必須要有確定的貸款用途”，但銀行為客戶準備齊全各種資金用途的合同，只需要客戶簽字，“至于最終的貸款用途，銀行根本不會追究”，從而“銀行煞費苦心設計
2、出來的風險控制措施因此失去了應有的效力”。由此看來，不是銀行難以監(jiān)控信貸資金用途，而是某些銀行根本不監(jiān)控信貸資金用途。一、信貸資金流向監(jiān)控的重要性一筆貸款能否成功回收，不僅僅貸前需要翔實調(diào)查借款人財務實力和還款意愿、多方位分析影響借款人還款能力、精心準備各種法律文件，預防銀行的操作風險和法律風險，還包括貸前翔實了解資金的具體用途，貸后密切跟蹤資金的真實去向，以考察資金能否順利流回銀行。通常，信貸資金隨同企業(yè)資金一起順利完成購貨――生產(chǎn)――6售貨――回收現(xiàn)金的過程，企業(yè)的結(jié)算賬戶也能清楚地顯示資金的收付情況，銀行就能較容易判斷企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營是否正常，即便借款人無法提供足夠的
3、擔保和抵押，銀行也不用太擔心資金的安全性。但是，如果銀行根本無法或者沒有努力去了解和監(jiān)控信貸資金的使用方向，銀行就不能正確地評估企業(yè)是否濫用資金，不能把握貸款中的政策風險和法律風險；銀行無法監(jiān)控資金使用方向，就無法預測資金資金回流的時間和金額，難以保證信貸資金的安全收回。大量不合規(guī)的信貸資金進入股市和樓市，無論給宏觀經(jīng)濟還是微觀經(jīng)濟都帶來危害：1、推動資產(chǎn)價格非理性上漲，扭曲了價格關系，錯配社會資源，導致大量投機性資金擠占了生產(chǎn)性資金。2、樓市和股市的非理性上漲，造成資產(chǎn)泡沫，隨著泡沫破滅，對實體經(jīng)濟造成了嚴重傷害。例如，80年代末，日本、北歐資產(chǎn)價格膨脹引發(fā)的“泡沫經(jīng)濟
4、”對兩地經(jīng)濟造成了長期的負面影響。3、資產(chǎn)價格虛高威脅銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。一旦資產(chǎn)泡沫破滅，借款人資金鏈條出現(xiàn)斷裂，商業(yè)銀行的不良貸款將會激增。因此，信貸資金流向監(jiān)控，目前顯得尤為重要。從宏觀層面來說，它影響到國家宏觀調(diào)控政策能否順利貫徹和實施；從微觀面來說，有助于銀行控制資產(chǎn)質(zhì)量，確保金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。二、信貸資金流向監(jiān)控難點及監(jiān)控不到位的原因6國內(nèi)銀行信貸資金流向監(jiān)控一直是弱項?？陀^來說，監(jiān)控信貸資金流向存在一定的難度：銀行貸款劃入企業(yè)存款賬戶后，就和企業(yè)自有資金混在一起使用，無法分清自有資金和信貸資金屬性，自然難以監(jiān)控。不過，目前國內(nèi)銀行監(jiān)控資金流向難點和監(jiān)控不到
5、位的主要原因還在于：1、相當部分的借款人不愿意銀行監(jiān)控其資金的使用方向，因此，不愿意明確告訴銀行資金使用的方向；而眾多的銀行基于激烈的競爭，為爭業(yè)務放棄了監(jiān)控資金使用方向的權(quán)力。2、銀行對企業(yè)的了解不到位，造成對信貸資金監(jiān)控的困難。最典型的表現(xiàn)是銀行不了解企業(yè)真實的需求，一味地從自身需求出發(fā)，在需要存款時，要求企業(yè)多存款；在需要做大貸款規(guī)模時，要求企業(yè)多提款，而不管企業(yè)此時是否真正需要資金，以及資金需要在哪一方面。對企業(yè)的了解不到位，難以有針對性地提出具體的資金需求解決方案，也就難以監(jiān)控資金用途。3、銀行為開展業(yè)務與借款人合謀逃避監(jiān)管。銀行特別是基層單位明知貸款用途不合規(guī)
6、，但為了完成經(jīng)營指標同時逃避監(jiān)管而在信貸申請時不核實或不標明真實的資金去向，甚至主動幫助客戶編造資金用途，造成信貸資金用途監(jiān)控不到位。4、銀行風險意識不足。在經(jīng)濟高漲時期，樓市和股市都非常景氣，銀行對信貸資金流入樓市和股市所產(chǎn)生的風險往往低估。此外，銀行也過分依賴貸款抵押物，對銀行資金的流向關注不夠。5、從外部條件來看，企業(yè)多頭開戶，企業(yè)資金可以方便地在各個帳戶之間轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，為逃避銀行對信貸資金的監(jiān)控提供了便利。6三、信貸資金流向控制的途徑不管信貸資金流向監(jiān)控如何困難，作為信用風險管理的重要一環(huán)，無論是監(jiān)管當局還是銀行風險管理層本身，都認識到信貸資金流向監(jiān)控的重要性。香港
7、金融管理局的風險管理指引中也強調(diào)“設法”了解借款資金用途。因此，對于銀行來說，必須樹立貸前調(diào)查要翔實了解借款人資金用途，貸后密切跟蹤資金的實際去向的理念，并且及時評估貸前和貸后關于資金使用的信息是否一致，如果出現(xiàn)不一致的情況，銀行應相機采取措施，保護信貸資金的安全。1、認識客戶，了解企業(yè)真實和具體的資金需求如果銀行樹立了貸前調(diào)查設法了解資金用途，并且越具體越好的理念，遇到不愿意告知信貸資金用途的企業(yè)或者跟蹤結(jié)果與貸前告知信息不一致的企業(yè)，銀行就需要格外小心或者根本就應該拒之門外。了解企業(yè)真實和具體的資金需求，銀行就可能設計出有
