信貸資金流向監(jiān)控的難點(diǎn)和途徑

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1、信貸資金流向監(jiān)控的難點(diǎn)和途徑隨著中國(guó)房?jī)r(jià)和股價(jià)的一步步攀升，公眾指責(zé)的目光紛紛轉(zhuǎn)向銀行，認(rèn)為信貸資金對(duì)資產(chǎn)上漲推波助瀾，但銀行卻倍感委屈，認(rèn)為銀行在監(jiān)控信貸資金用途方面心有余而力不足，因?yàn)樵谀壳靶刨J環(huán)境下，資金一旦劃入借款人賬戶后，銀行就對(duì)該筆資金失去了控制權(quán)，難以知曉信貸資金是從事真實(shí)交易還是流入了股市或樓市。事實(shí)果真如此嗎？2006年9月2日的《中國(guó)證券報(bào)》“為爭(zhēng)房貸，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)”一文一語(yǔ)點(diǎn)破，“按規(guī)定，要得到貸款必須要有確定的貸款用途”，但銀行為客戶準(zhǔn)備齊全各種資金用途的合同，只需要客戶簽字，“至于最終的貸款用途，銀行根本不會(huì)追究”，從而

2、“銀行煞費(fèi)苦心設(shè)計(jì)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施因此失去了應(yīng)有的效力”。由此看來(lái)，不是銀行難以監(jiān)控信貸資金用途，而是某些銀行根本不監(jiān)控信貸資金用途。一、信貸資金流向監(jiān)控的重要性一筆貸款能否成功回收，不僅僅貸前需要翔實(shí)調(diào)查借款人財(cái)務(wù)實(shí)力和還款意愿、多方位分析影響借款人還款能力、精心準(zhǔn)備各種法律文件，預(yù)防銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，還包括貸前翔實(shí)了解資金的具體用途，貸后密切跟蹤資金的真實(shí)去向，以考察資金能否順利流回銀行。通常，信貸資金隨同企業(yè)資金一起順利完成購(gòu)貨――生產(chǎn)――6售貨――回收現(xiàn)金的過(guò)程，企業(yè)的結(jié)算賬戶也能清楚地顯示資金的收付情況，銀行就能較容易判斷企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)

3、營(yíng)是否正常，即便借款人無(wú)法提供足夠的擔(dān)保和抵押，銀行也不用太擔(dān)心資金的安全性。但是，如果銀行根本無(wú)法或者沒(méi)有努力去了解和監(jiān)控信貸資金的使用方向，銀行就不能正確地評(píng)估企業(yè)是否濫用資金，不能把握貸款中的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)；銀行無(wú)法監(jiān)控資金使用方向，就無(wú)法預(yù)測(cè)資金資金回流的時(shí)間和金額，難以保證信貸資金的安全收回。大量不合規(guī)的信貸資金進(jìn)入股市和樓市，無(wú)論給宏觀經(jīng)濟(jì)還是微觀經(jīng)濟(jì)都帶來(lái)危害：1、推動(dòng)資產(chǎn)價(jià)格非理性上漲，扭曲了價(jià)格關(guān)系，錯(cuò)配社會(huì)資源，導(dǎo)致大量投機(jī)性資金擠占了生產(chǎn)性資金。2、樓市和股市的非理性上漲，造成資產(chǎn)泡沫，隨著泡沫破滅，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重傷害。例

4、如，80年代末，日本、北歐資產(chǎn)價(jià)格膨脹引發(fā)的“泡沫經(jīng)濟(jì)”對(duì)兩地經(jīng)濟(jì)造成了長(zhǎng)期的負(fù)面影響。3、資產(chǎn)價(jià)格虛高威脅銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。一旦資產(chǎn)泡沫破滅，借款人資金鏈條出現(xiàn)斷裂，商業(yè)銀行的不良貸款將會(huì)激增。因此，信貸資金流向監(jiān)控，目前顯得尤為重要。從宏觀層面來(lái)說(shuō)，它影響到國(guó)家宏觀調(diào)控政策能否順利貫徹和實(shí)施；從微觀面來(lái)說(shuō)，有助于銀行控制資產(chǎn)質(zhì)量，確保金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。二、信貸資金流向監(jiān)控難點(diǎn)及監(jiān)控不到位的原因6國(guó)內(nèi)銀行信貸資金流向監(jiān)控一直是弱項(xiàng)。客觀來(lái)說(shuō)，監(jiān)控信貸資金流向存在一定的難度：銀行貸款劃入企業(yè)存款賬戶后，就和企業(yè)自有資金混在一起使用，無(wú)法分清自有資金和

5、信貸資金屬性，自然難以監(jiān)控。不過(guò)，目前國(guó)內(nèi)銀行監(jiān)控資金流向難點(diǎn)和監(jiān)控不到位的主要原因還在于：1、相當(dāng)部分的借款人不愿意銀行監(jiān)控其資金的使用方向，因此，不愿意明確告訴銀行資金使用的方向；而眾多的銀行基于激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為爭(zhēng)業(yè)務(wù)放棄了監(jiān)控資金使用方向的權(quán)力。2、銀行對(duì)企業(yè)的了解不到位，造成對(duì)信貸資金監(jiān)控的困難。最典型的表現(xiàn)是銀行不了解企業(yè)真實(shí)的需求，一味地從自身需求出發(fā)，在需要存款時(shí)，要求企業(yè)多存款；在需要做大貸款規(guī)模時(shí)，要求企業(yè)多提款，而不管企業(yè)此時(shí)是否真正需要資金，以及資金需要在哪一方面。對(duì)企業(yè)的了解不到位，難以有針對(duì)性地提出具體的資金需求解決方案，也就難以

6、監(jiān)控資金用途。3、銀行為開展業(yè)務(wù)與借款人合謀逃避監(jiān)管。銀行特別是基層單位明知貸款用途不合規(guī)，但為了完成經(jīng)營(yíng)指標(biāo)同時(shí)逃避監(jiān)管而在信貸申請(qǐng)時(shí)不核實(shí)或不標(biāo)明真實(shí)的資金去向，甚至主動(dòng)幫助客戶編造資金用途，造成信貸資金用途監(jiān)控不到位。4、銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)期，樓市和股市都非常景氣，銀行對(duì)信貸資金流入樓市和股市所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)往往低估。此外，銀行也過(guò)分依賴貸款抵押物，對(duì)銀行資金的流向關(guān)注不夠。5、從外部條件來(lái)看，企業(yè)多頭開戶，企業(yè)資金可以方便地在各個(gè)帳戶之間轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，為逃避銀行對(duì)信貸資金的監(jiān)控提供了便利。6三、信貸資金流向控制的途徑不管信貸資金流向監(jiān)控如何困

7、難，作為信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)，無(wú)論是監(jiān)管當(dāng)局還是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理層本身，都認(rèn)識(shí)到信貸資金流向監(jiān)控的重要性。香港金融管理局的風(fēng)險(xiǎn)管理指引中也強(qiáng)調(diào)“設(shè)法”了解借款資金用途。因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，必須樹立貸前調(diào)查要翔實(shí)了解借款人資金用途，貸后密切跟蹤資金的實(shí)際去向的理念，并且及時(shí)評(píng)估貸前和貸后關(guān)于資金使用的信息是否一致，如果出現(xiàn)不一致的情況，銀行應(yīng)相機(jī)采取措施，保護(hù)信貸資金的安全。1、認(rèn)識(shí)客戶，了解企業(yè)真實(shí)和具體的資金需求如果銀行樹立了貸前調(diào)查設(shè)法了解資金用途，并且越具體越好的理念，遇到不愿意告知信貸資金用途的企業(yè)或者跟蹤結(jié)果與貸前告知信息不一致的企業(yè)，銀行就需要

8、格外小心或者根本就應(yīng)該拒之門外。了解企業(yè)真實(shí)和具體的資金需求，銀行就可能設(shè)計(jì)出有