關(guān)于郵政金融體系的國外經(jīng)驗(yàn)借鑒及啟示

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1、關(guān)于郵政金融體系的國外經(jīng)驗(yàn)借鑒及啟示論文關(guān)鍵詞:郵政金融體系國外經(jīng)驗(yàn)借鑒　　論文摘要:我國郵政儲蓄改革作為金融體制改革的重要組成部分正在不斷探索和深化。而國外郵政儲蓄的改革則先于我國，且已有許多成功先例可供借鑒。本文在分析國外郵政儲蓄改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對我國實(shí)際提出相關(guān)政策建議?！　∨c世界許多國家一樣，我國郵政儲蓄體制改革作為金融體制改革和郵政體制改革的重要組成部分，經(jīng)歷鑒及了一個較長的、曲折的探索過程。如何借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，緊密結(jié)合我國實(shí)際，增強(qiáng)郵政儲蓄機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范意識，構(gòu)建科學(xué)有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機(jī)制，妥善解決和彌補(bǔ)自身在法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、市場定位、內(nèi)部控制和風(fēng)險防

2、范、人員專業(yè)化管理等方面存在的問題和缺陷，確保其長遠(yuǎn)發(fā)展和經(jīng)營目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，已成為社會各界普遍關(guān)注和亟待解決的關(guān)鍵問題?！　∫?、我國郵政儲蓄的歷史沿革　　我國郵政儲蓄始辦于1919年，新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政部門代理儲蓄業(yè)務(wù)，1953年停辦。1986年國家為充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)籌措資金，恢復(fù)郵政部門代辦儲蓄業(yè)務(wù)。改革開放以來，我國郵政儲蓄大致經(jīng)歷了四個發(fā)展時期。1986年到1989年為起步階段。依托郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，郵政部門為人民銀行代辦儲蓄業(yè)務(wù)，并在比較短的時間內(nèi)被廣大城鄉(xiāng)居民開始認(rèn)可和接受。199o年到1998年為平穩(wěn)發(fā)展階段。郵政儲蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵

3、政儲蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。1999年到2002年為快速提高階段。郵電分營、郵政獨(dú)立運(yùn)行后，郵政儲匯業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展的勢頭，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長速度最快、貢獻(xiàn)率最高的高效業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)。2003年開始進(jìn)入改革發(fā)展階段。2003年國家出臺了一項(xiàng)意在促進(jìn)郵政儲蓄改革的重要舉措，即從2003年8月1日開始郵政儲蓄存款實(shí)行新老劃段，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運(yùn)用，原有的存款繼續(xù)按原固定利率轉(zhuǎn)存人民銀行并逐步轉(zhuǎn)出，從此揭開了郵政儲蓄市場化改革的序幕?！　〗?jīng)過2O多年的發(fā)展，目前我國郵政儲蓄已建成覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有

4、儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3．6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4．萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個，其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道截至2007年6月底，全國郵政儲蓄存款余額達(dá)到1．7萬億元，存款規(guī)模位居全國第五位。　　二、我國郵政儲蓄存在的主要問題　　1、公司治理架構(gòu)不完善。目前，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)沒有建立相對完善的相互監(jiān)督、相互制衡的公司治理架構(gòu)，導(dǎo)致郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)管理制度難以執(zhí)行，流于形式。如郵政儲蓄機(jī)構(gòu)接受來自同級郵政局的管理，直接削弱了上一級郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)作用；省、市、縣三級機(jī)構(gòu)沒有有效的激勵和約束機(jī)制；郵政儲蓄機(jī)構(gòu)缺少從事金融專業(yè)的經(jīng)營管

5、理人才；管理者缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理理念滯后；市場機(jī)制難以約束高管人員的行為等?！　?、郵政儲蓄銀行市場定位模糊。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的市場定位，既強(qiáng)調(diào)商業(yè)性又強(qiáng)調(diào)政策性；既面向農(nóng)村、社區(qū)又面向城市、中小企業(yè)；既經(jīng)營資金批發(fā)業(yè)務(wù)又經(jīng)營零售業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營品種有大而全的思想傾向。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)上的競爭已達(dá)白熱化程度，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在信貸市場上，一無客戶信息資源，二無信貸管理經(jīng)驗(yàn)，極有可能處于不利地位?！　?、資金運(yùn)用渠道相對單一。一是在目前的郵政儲蓄管理體制下，郵政儲蓄新增資金要全部上劃國家郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，由國家郵政儲蓄機(jī)構(gòu)統(tǒng)一運(yùn)用，地方郵政儲匯部門無權(quán)運(yùn)用，致使資金運(yùn)用受到限制。二是欠發(fā)

6、達(dá)地區(qū)金融環(huán)境比較落后，審批難度較大，尚未開辦資產(chǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。三是獲準(zhǔn)開辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，其市場規(guī)模十分有限，業(yè)務(wù)品種相對單一?！　?、資金回流渠道不暢。多年來，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村大量吸儲，卻不放貸，加劇了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金投入的不足。在資金運(yùn)用上，基層郵政儲蓄新增存款的運(yùn)用權(quán)限全部上收總局，致使來自農(nóng)村自身積累的資金大多流向了城市及工業(yè)領(lǐng)域，資金運(yùn)用渠道只是通過匯兌和綠卡進(jìn)行，制約了我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！　?、風(fēng)險防范和內(nèi)控機(jī)制不健全。一是內(nèi)控制度建設(shè)有待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)操作流程存在漏洞。二是制度執(zhí)行缺陷，部分制度落實(shí)不到位。三是風(fēng)險防范意識較差，安全保衛(wèi)系統(tǒng)存在安

7、全隱患。四是缺少對落實(shí)制度的監(jiān)督和內(nèi)控制度的后評價機(jī)制等?！　?、部門設(shè)置不合理。目前，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)的郵政管理體制，組織管理模式處于初級階段，部門設(shè)置主要圍繞儲匯和中間業(yè)務(wù)設(shè)立，缺少信貸、風(fēng)險、會計(jì)結(jié)算等資金管理部門，缺乏科學(xué)的決策、管理和制衡機(jī)制，對基層儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的管理模式也不統(tǒng)一?！　?、分賬核算不徹底。一是分賬核算是在現(xiàn)行管理體制和財務(wù)管理模式保持不變前提下實(shí)施的，沒有打破原有的利益格局，不會產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。二是部分成本費(fèi)用確認(rèn)主觀隨意，核算方法簡單