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1、關(guān)于助學(xué)貸款現(xiàn)狀及國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒論文關(guān)鍵詞：貨幣信貸政策助學(xué)貸款研究與借鑒 論文摘要：本文從成陽(yáng)市助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的調(diào)查入手，分析助學(xué)貸款的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)和問(wèn)題，結(jié)合國(guó)外成熟的助學(xué)貸款典型模式，提出改進(jìn)的思路?！ ∫?、咸陽(yáng)市助學(xué)貸款發(fā)放情況 咸陽(yáng)市經(jīng)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括四大國(guó)有商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社。貸款種類(lèi)有國(guó)家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款，前者系中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政貼息貸款，后者為商業(yè)性助學(xué)貸款，沒(méi)有財(cái)政貼息。從各行社經(jīng)辦助學(xué)貸款的種類(lèi)來(lái)看，目前，市工行、中行、建行經(jīng)辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，市農(nóng)行和部分農(nóng)村信用社經(jīng)辦生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。截止2007年7月末，全市助學(xué)貸款余額1313
2、．53萬(wàn)元，其中國(guó)家助學(xué)貸款1147．53萬(wàn)元。生源地助學(xué)貸款166萬(wàn)元?！ 《?、當(dāng)前影響助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要因素 (一)學(xué)生“逃貸”。由于國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)擔(dān)保，學(xué)生畢業(yè)后去向比較分散，相距遙遠(yuǎn)，情況難掌握，管理成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。從學(xué)生方面看，在當(dāng)前日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)下，不少學(xué)生因工作難找，或收入較低，或家庭負(fù)擔(dān)重，難以按時(shí)還貸。加之部分學(xué)生在具備還款能力的情況下，不主動(dòng)歸還貸款，甚至逃廢銀行債務(wù)，造成大量貸款到期難以收回。截止2007年7月末，咸陽(yáng)市助學(xué)貸款到期未清償余額485．3萬(wàn)元，占助學(xué)貸款總額的36．9％，到期未清償貸款人數(shù)達(dá)1109人?！ ?二)銀行“慢待”。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)
3、貨幣資金的特殊企業(yè)，最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。而經(jīng)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，由于執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，利息收入較低。另一方面，因助學(xué)貸款屬于零售業(yè)務(wù)，單戶貸款成本較高，以致商業(yè)銀行感到無(wú)利可圖，經(jīng)辦助學(xué)貸款的熱情降低。 (三)信貸員“慎貸”。盡管?chē)?guó)家助學(xué)貸款帶有一定的政策性，但在實(shí)際管理與考核中，商業(yè)銀行將助學(xué)貸款視同一般商業(yè)性貸款，納入貸款質(zhì)量考核體系，實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度，貸款質(zhì)量同信貸人員的工資收入掛鉤，強(qiáng)化貸款責(zé)任約束，影響了信貸人員的積極性。 (四)高校“懼貸”。按照國(guó)家助學(xué)貸款新政策規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金由財(cái)政和高校各承擔(dān)50％，高校承擔(dān)的50％與每所高校的還款違約
4、情況掛鉤。如果還款違約率高，高校就要多拿錢(qián)。這些固然有利于促進(jìn)高校對(duì)貸款的管理，同時(shí)也增大了高校對(duì)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，產(chǎn)生“懼貸”心理?！ ?五)財(cái)政貼息需“等待”。財(cái)政貼息不能及時(shí)到位現(xiàn)象長(zhǎng)期存在。成陽(yáng)市2007年7月末貸款金融機(jī)構(gòu)應(yīng)收助學(xué)貸款46．57萬(wàn)元，實(shí)收27．7萬(wàn)元，到位率不到6O％。 三、國(guó)外比較成熟的兩個(gè)模式 世界范圍看，比較成功且最為典型的模式有兩個(gè)，一個(gè)是日本模式，一個(gè)是美國(guó)加拿大模式?！ ?一)日本模式：以法律形式、專門(mén)的機(jī)構(gòu)確保助學(xué)貸款良性發(fā)展。日本是全球較早施行助學(xué)貸款的國(guó)家，也是世界上助學(xué)貸款運(yùn)行最為成功的幾個(gè)國(guó)家之一?！度毡居?huì)法》是日本政府專門(mén)為助
5、學(xué)貸款制定的法規(guī)，以法律的形式來(lái)保證助學(xué)貸款的良性發(fā)展。目前，在日本助學(xué)貸款主要有兩種形式：一種是無(wú)息助學(xué)貸款，申請(qǐng)者主要是一些出身寒門(mén)、經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生。該助學(xué)貸款是無(wú)利息的，學(xué)生畢業(yè)后只需要?dú)w還貸款的本金即可。另一種是有息助學(xué)貸款，在校大學(xué)生無(wú)論家庭經(jīng)濟(jì)狀況，均可提出申請(qǐng)。有息助學(xué)貸款的利率是3％，每年大約有20％左右的在校大學(xué)生獲得該貸款。日本育英基金會(huì)是獨(dú)立于政府之外的社會(huì)性服務(wù)事業(yè)機(jī)構(gòu)，它全權(quán)負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的募集、審批、發(fā)放及回收，是處理日本助學(xué)貸款的專門(mén)機(jī)構(gòu)。由于是專門(mén)的機(jī)構(gòu)在操作助學(xué)貸款，所以日本的助學(xué)貸款的回收在世界上是最有效率的，按時(shí)回款率在90％左右，總歸還率平均達(dá)到
6、95％?！ ?二)美國(guó)加拿大模式：風(fēng)險(xiǎn)主要由政府分擔(dān)，解除金融機(jī)構(gòu)后顧之憂。助學(xué)貸款作為國(guó)家政策性貸款讓銀行單方面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是不合理的。美國(guó)的助學(xué)貸款制度之所以比較成功，一個(gè)很重要的原因就是，承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的是政府，而不是銀行。美國(guó)最重要的助學(xué)貸款有兩種：一種叫做“帕金斯貸學(xué)金”。這種貸學(xué)金直接來(lái)自于政府。另一種叫做“斯坦福貸學(xué)金”，這是美國(guó)目前最盛行的國(guó)家助學(xué)貸款?！八固垢ＹJ學(xué)金”分兩種形式：一種形式是資金直接來(lái)自于政府，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒(méi)有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無(wú)法還貸，州政府和聯(lián)邦政
7、府將向銀行賠付95％的拖欠貸款，而且由聯(lián)邦政府“再擔(dān)?！?，現(xiàn)在美國(guó)四年制大學(xué)助學(xué)貸款的平均違約率僅為5．9％。在加拿大也是由聯(lián)邦政府對(duì)學(xué)生貸款項(xiàng)目的本金和利息提供100％的擔(dān)保以鼓勵(lì)私有銀行對(duì)學(xué)生提供貸款，另外，政府還承擔(dān)著借款人死亡或依照破產(chǎn)法破產(chǎn)而造成的貸款損失。在加拿大，當(dāng)借款人到期無(wú)法還款，貸款人可提出索賠，償還款的支付包括本金、應(yīng)計(jì)利息以及其他成本。支付然后通過(guò)私人方式和法律機(jī)構(gòu)向借款人清收違約貸款。如果確實(shí)無(wú)法清收，支付將把該筆貸款
