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1、hz0933借鑒國外經(jīng)驗，建立我國存款保險制度--------------------------------------------------------------------------------借鑒國外經(jīng)驗，建立我國存款保險制度作者：hz0933[中文摘要]：隨著全球經(jīng)濟一體化的到來，我國銀行業(yè)在面臨機遇的同時也將面臨更多的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。為防范和化解金融風(fēng)險，保障存款人的合法權(quán)益，筆者認為實施存款保險制度，為銀行業(yè)筑起一道“安全網(wǎng)”，將是建立和健全我國金融監(jiān)管制度的一項必要選擇。同時本文也對建立存款保險
2、制度所面臨的經(jīng)濟金融環(huán)境進行了客觀的分析，認為建立存款保險制度的時機雖已初步具備，但制度的操作還將面臨許多問題。因此，我們應(yīng)該冷靜地審視，權(quán)衡利弊，積極地去構(gòu)建一個符合中國金融業(yè)監(jiān)管特色的存款保險制度。[關(guān)鍵詞]：存款保險制度，防范銀行經(jīng)營風(fēng)險，中國存款保險制度發(fā)展模式選擇，[正文]：溫家寶總理在2004年全國銀行、證券、保險工作會議的講話中要求，人民銀行要“探索建立存款保險和投資者風(fēng)險補償機制”。無論從我國金融機構(gòu)市場退出機制的現(xiàn)狀還是從銀行業(yè)未來發(fā)展的要求看，都有必要盡快建立存款保險制度，形成適合我國國情的新
3、的金融穩(wěn)定機制，以便及時對出現(xiàn)嚴重問題、瀕于破產(chǎn)或破產(chǎn)的金融機構(gòu)進行處置。筆者通過對建立存款保險制度所面臨的經(jīng)濟金融環(huán)境進行客觀分析后，認為建立存款保險制度的時機雖已初步具備，但制度的操作還將面臨許多問題，應(yīng)該冷靜地審視和權(quán)衡利弊，并參照國外成功的實踐經(jīng)驗，積極地去構(gòu)建一個符合中國金融業(yè)監(jiān)管特色的存款保險制度。一、存款保險制度的含義及作用存款保險制度是指在金融體系中設(shè)立保險機構(gòu)，強制地或自愿地吸收銀行或其他金融機構(gòu)繳存的保險費，建立存款保險準備金，一旦投保機構(gòu)遭受風(fēng)險事故，由保險機構(gòu)向投保機構(gòu)提供財務(wù)救援或由保險
4、機構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。它是西方社會保障體系的重要組成部分，也是西方建立金融安全網(wǎng)制度的重要內(nèi)容之一。存款保險制度是中央銀行對商業(yè)銀行實施金融監(jiān)管的三道防線之一，是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。雖然由于各國的經(jīng)濟成長歷程不同，存款保險制度也不盡相同，但在保護存款者的利益、維護金融體系的穩(wěn)定方面所起的積極作用卻是一致的。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）保護存款人的利益，提高存款人對銀行的信任度和投資信心。銀行是一個負債經(jīng)營的企業(yè)，由于其經(jīng)營商品的特殊性，使其面臨各種各樣的風(fēng)險，一旦風(fēng)險加大，出現(xiàn)支
5、付危機甚至破產(chǎn)倒閉時，受到最大損害的當(dāng)然是存款人。而存款保險制度的建立可以使存款人的損失降低到盡可能小的程度，并且最大限度地保護了存款人的利益，在維護存款投資者資金安全的同時，提高了存款人對銀行的信任度。（二）維護金融體系的穩(wěn)定，促進經(jīng)濟健康運行存款保險制度的建立一方面通過向即將倒閉的商業(yè)銀行給予經(jīng)濟援助，避免破產(chǎn)給社會帶來的動蕩和不安；另一方面，健全的存款保險制度使存款者確信即使在銀行倒閉時存款也能得到清償，因而不會急于擠兌，從而導(dǎo)致“多米諾骨牌”式的連鎖信用危機的發(fā)生，有利于控制信用危機的范圍和維護整個金融體
6、系的安全及促進經(jīng)濟健康運行。（三）有利于維護公平與效率原則，提高金融機構(gòu)的競爭力。存款保險在一定程度上可以淡化大銀行的某些優(yōu)勢，使存款者達成一種共識，無論將存款存入大銀行還是小銀行，存款保險制度對其保護的程度都是相同的，可見，在存款保險制度的保護下，中小銀行可以平等地加入競爭，打破少數(shù)大銀行壟斷的局面。（四）有利于中央銀行有效實施貨幣政策，減輕中央銀行的負擔(dān)當(dāng)某一銀行資金周轉(zhuǎn)困難、發(fā)生支付危機時，存款保險制度的建立為銀行融通資金開辟了另一途徑，可以減輕商業(yè)銀行對中央銀行的資金需求壓力，促進中央銀行貨幣政策的有效實
7、施。二、外國存款保險制度的經(jīng)驗及其缺陷Demirguc-KuntT和Detragiache在2000年對存款保險制度與銀行脆弱性之間的關(guān)系做過研究。他們選擇61具國家在1980—1997年的數(shù)據(jù)，運用多變量邏輯模型，對存款保險制度的性質(zhì)與銀行系統(tǒng)性危機發(fā)生概率之間的關(guān)系、存款保險制度中的不同設(shè)計特征與銀行監(jiān)管環(huán)境所產(chǎn)生的影響進行了估計，并得出了以下結(jié)論。（一）存款保險與銀行體系脆弱性1、從整體上看，存款保險增加了銀行體系的脆弱性。注釋（1）存款保險與銀行危機之間的相關(guān)關(guān)系顯著為正，意味著存款保險增加了銀行體系的脆
8、弱性。這一結(jié)論與他們在1998年的一項研究十分類似。而且經(jīng)濟體對引起系統(tǒng)性風(fēng)險的諸因素變化，如真實利率上升、本幣貶值和貨幣危機觸發(fā)的擠兌等更為第三貨幣危機之所以會引起擠兌是由于存款保險只擔(dān)保存款的本國貨幣價值，而非外國貨幣價值，因此，即使有存款保險，對本幣貶值的預(yù)期也會觸發(fā)提取本國貨幣存款購買外匯資產(chǎn)。同時，存款保險使利率市場化環(huán)境中銀行體系產(chǎn)生高風(fēng)險的傾向比利率受管制的
