我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展困境及對(duì)策

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1、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展困境及對(duì)策摘要:本文了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和,指出由于缺乏政府的直接支持,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨著“有效需求不足”和“供給短缺”的雙重問題,使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。并從學(xué)的角度探討了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入困境的市場(chǎng)失靈因素、制度因素和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素,提出了發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策。關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)失靈在我國(guó),農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家,我國(guó)脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)

2、營(yíng)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。本文主要分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的各種問題,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的制約因素。一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及困境(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程,從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì),到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%①。在政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保

3、險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮,人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降,到2002年繼續(xù)縮減為4.76億元②,僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,全國(guó)農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。特別是2003年,中國(guó)人保香港上市后,由于經(jīng)濟(jì)效益的原因,不再經(jīng)營(yíng)大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新統(tǒng)計(jì),2004年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.95億元③,同比減少0.81億元,增長(zhǎng)-17%。自2004年以來,專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)

4、公司開始浮出水面,9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開。2004年,保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見,提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn);二是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司;四是在地方財(cái)力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問

5、題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。1.有效需求不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于:(1)超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能,窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險(xiǎn)成本;(2)我

6、國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng),國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少,相對(duì)農(nóng)民收入而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。2.缺乏專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員。長(zhǎng)期以來,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險(xiǎn)人才斷層,目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險(xiǎn)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多,知識(shí)型少;保守型多,開拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、

7、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足,已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少,發(fā)展滯后。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(zhǎng)后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險(xiǎn)種可選性少,不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求,這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細(xì)分度不夠,達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長(zhǎng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮,到2003年底,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種已從60多個(gè)下降到30個(gè)以下。