當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境和對(duì)策探究

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1、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境和對(duì)策探究　　【文章摘要】中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上遭受自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性使得災(zāi)害損失承受能力低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者遭受巨大損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因自然災(zāi)害、氣象、市場(chǎng)等因素而遭受損失的有效途徑，能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者損失，對(duì)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)政支持；制度創(chuàng)新1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供的對(duì)其在生產(chǎn)過程中所遭受的自然

2、災(zāi)害、意外事故、瘟病疾病等事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)形式，通常受到國(guó)家給予的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持。2發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)災(zāi)害導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性有重要作用6我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性，對(duì)自然災(zāi)害抵抗能力差，自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)損失是巨大的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體所遭受的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，能有效減輕、彌補(bǔ)災(zāi)害帶來的損失，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性，在穩(wěn)定農(nóng)民收入、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方面具有重要作用。2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)的杠桿作用促進(jìn)農(nóng)業(yè)資

3、源的合理配置，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的杠桿作用在政策性保險(xiǎn)方面表現(xiàn)得尤為突出，地方政府通過對(duì)不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)行差別保費(fèi)以及對(duì)某些重點(diǎn)鼓勵(lì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)給予保費(fèi)補(bǔ)貼能夠有效支持一些發(fā)展?jié)摿Υ蟆h(huán)境友好型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而促使一些落后的高污染的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，有利于加快農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化，更好的貫徹國(guó)家政策。2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于提升農(nóng)戶信用水平、引導(dǎo)資金回流、豐富農(nóng)村金融體系我國(guó)農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，使得小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所追

4、求的資金運(yùn)營(yíng)規(guī)模化、安全性目標(biāo)相違背，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量萎縮、農(nóng)業(yè)貸款不斷收縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施能夠提高農(nóng)民抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力增加銀行貸款的安全性從而提升農(nóng)戶的信用水平，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，進(jìn)而帶動(dòng)技術(shù)、人才等生產(chǎn)要素向農(nóng)村的流動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化。63我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的困境3.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主體不足（1）小農(nóng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)農(nóng)村根深蒂固，分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，農(nóng)民收入水平增長(zhǎng)緩慢，收入在基本滿足農(nóng)戶生活、生產(chǎn)需求后的所剩不多被儲(chǔ)蓄起來，用于養(yǎng)老、子女教育經(jīng)費(fèi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，又由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意思，農(nóng)戶大都不愿

5、出錢購(gòu)買保險(xiǎn)。（2）農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)使得個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小且單位土地生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值低，農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的欲望并不強(qiáng)烈，一般通過增加預(yù)防儲(chǔ)蓄方式自行分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺乏，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的賠付存在疑惑心理，相對(duì)于未來不確定的且并不樂觀的賠付，他們寧愿握住當(dāng)下手中的錢。3.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體缺乏（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)賠付率高我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)，具有突發(fā)性，造成的損失集中且巨大，使得保險(xiǎn)公司承受巨大的理賠壓力，加之政府支持力度不夠，政策性保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)無法分散，降低

6、了保險(xiǎn)公司積極性。（2）我國(guó)目前開辦的保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的與主體差異大的問題，且我國(guó)農(nóng)村多處偏遠(yuǎn)地區(qū)、交通不便，這些因素都會(huì)加大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本，抑制6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究—基于制度創(chuàng)新視角4.1加快法制建設(shè)，建立完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》我國(guó)至今尚未建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，2012年10月頒布的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》）結(jié)束了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法方面的真空狀態(tài)，但由于立法層次低，不能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域形成統(tǒng)一規(guī)范。基于農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)

7、品存在嚴(yán)重的搭便車現(xiàn)象，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法應(yīng)堅(jiān)持國(guó)家扶持、因地制宜、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的原則，規(guī)定加強(qiáng)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的角色，促使政府發(fā)揮職能干預(yù)，既可以克服農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄所導(dǎo)致的保險(xiǎn)參與率低的問題，又有效緩解投保過程中的逆向選擇，探索不同農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境下適合的發(fā)展模式，增加農(nóng)民投保主動(dòng)性。4.2盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制強(qiáng)調(diào)發(fā)揮國(guó)家財(cái)政的作用，以國(guó)家財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，政府可以向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼又可以向經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，具體來講：6（1）設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

8、（以下簡(jiǎn)稱機(jī)構(gòu)）組織向經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、向投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼；機(jī)構(gòu)還具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管職能，規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制包括多樣的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失巨大、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本也相對(duì)較高，緊靠單一保險(xiǎn)公司