我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展困境及對策

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1、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展困境及對策摘要:本文分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和問題,指出由于缺乏政府的直接支持,我國農(nóng)業(yè)保險當(dāng)前面臨著“有效需求不足”和“供給短缺”的雙重問題,使得我國農(nóng)業(yè)保險陷入經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。并從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度探討了我國農(nóng)業(yè)保險陷入困境的市場失靈因素、制度因素和技術(shù)風(fēng)險因素,提出了發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策。關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;巨災(zāi)風(fēng)險;市場失靈在我國,農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家,我國脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。本文主要分析我國農(nóng)業(yè)保

2、險發(fā)展中的各種問題,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營和發(fā)展的制約因素。一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及困境(一)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程,從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢,到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%①。在政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮,中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu),對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮,而其他

3、保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。1993年以后農(nóng)險規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降,到2002年繼續(xù)縮減為4.76億元②,僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,全國農(nóng)民人均繳納農(nóng)險保費(fèi)不到1元。特別是2003年,中國人保香港上市后,由于經(jīng)濟(jì)效益的原因,不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務(wù)。而據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的最新統(tǒng)計,2004年我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)共實現(xiàn)保費(fèi)收入3.95億元③,同比減少0.81億元,增長-17%。自2004年以來,專業(yè)農(nóng)險公司開始浮出水面,9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開。2004年,保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由

4、商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險;二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司;三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司;四是在地方財力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。(二)我國農(nóng)業(yè)保險面臨的主要問題目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險管理體制在一定程度上

5、也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。1.有效需求不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在,必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于:(1)超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能,窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險成本;(2)我國的農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補(bǔ)貼較少,相對農(nóng)民收入而言,保險費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民對保險的需求。2.缺乏專業(yè)性保險從業(yè)人員。長期以來,我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險人才斷層,目前我國保險從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險教育。而

6、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗型多,知識型少;保守型多,開拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國保險市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足,已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。3.農(nóng)業(yè)保險險種減少,發(fā)展滯后。我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險種可選性少,不能滿足市場的多樣化需求,這也是一個重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細(xì)分度不夠,達(dá)不到不同人群、不

7、同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮,到2003年底,農(nóng)業(yè)險險種已從60多個下降到30個以下。4.保險中介機(jī)構(gòu)缺位。規(guī)范化的保險中介機(jī)構(gòu)活躍在保險市場上,是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一,對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險市場中,保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落,節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險,沒有充分利用農(nóng)村保險代理和保險經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。5.農(nóng)民投保意識不高。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心,

8、又心有疑慮。首先,由于農(nóng)