票據業(yè)務發(fā)展存在的問題-成因及對策論文

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1、票據業(yè)務發(fā)展存在的問題/成因及對策論文..近年來,票據業(yè)務的快速發(fā)展增強了商業(yè)銀行的盈利能力,降低了企業(yè)的融資成本,給銀企雙方帶來了“雙贏”效果。隨著金融機構對票源競爭的日趨激烈,一些影響票據業(yè)務發(fā)展的問題也逐步暴露,制約了票據業(yè)務的拓展。如何正確認識當前碰到的困難,科學分析問題的成因,提出相應的對策,引導票據業(yè)務向健康有序的方向發(fā)展,是一個亟需引起關注的課題,本文將就此進行初步探討。1票據業(yè)務發(fā)展中存在的問題1.1票據交易的工具少目前,我國票據市場中最主要的支付工具為支票、銀行本票、商業(yè)匯匯票和銀行卡等,在這些傳統(tǒng)的支付工具中,..商業(yè)承兌匯票占比很低。而國外常見的商業(yè)本票、

2、銀行本票、大額可轉讓存單、貨幣市場基金等其它交易工具在我國票據市場中還尚未推出。1.2票據市場的參與主體少目前參與我國票據市場的主體僅為有限的金融機構及小部分優(yōu)良企業(yè)或繳存全額保證金的企業(yè),特別是在票據一級市場上,除了銀行外,能夠被社會公認和接受的其它主體十分稀少,由此導致一級市場創(chuàng)造的票據量相對有限。1.3票據市場不統(tǒng)一至今我國沒有形成如銀行間同業(yè)拆借市場、外匯市場等全國集中統(tǒng)一的票據市場,局部性、區(qū)域化特征明顯:一是缺乏全國統(tǒng)一的票據流通交易市場,僅在部分中心城市形成了區(qū)域性的票據市場;二是跨區(qū)域的票據貼現與轉貼現業(yè)務量較小;三是商業(yè)票據貼現或轉貼現業(yè)務受再貼現指標的影響較

3、大,而再貼現指標的分配較為分散,不利于票據的市場化流動和票據市場的統(tǒng)一;四是缺乏全國統(tǒng)一的票據登記、查詢、鑒證等機構。1.4票據交易不活躍目前,市場主體對商業(yè)票據的認識程度不高,許多人僅僅把票據作為一種結算工具,把貼現當成一種融資手段,而沒能把票據當作有效的低風險、高流動性的短期投資手段和可隨時調整資產組合的流動性工具,很多票據在到期兌付以前并沒有真正流動起來,票據的流通功能遠遠沒有發(fā)揮出來。2票據業(yè)務發(fā)展制約因素的分析2.1企業(yè)經濟狀況不佳,符合辦理銀行承兌匯票條件的企業(yè)較少,也制約了商業(yè)銀行匯票業(yè)務的開展一方面,由于購貨企業(yè)資金周轉速度慢,效益不高從,難以按期付款,而制約了

4、商業(yè)匯票的運用。根據《中華人民共和國票據法》、《票據實施管理辦法》、《支付結算管理辦法》等相關法律的規(guī)定,商業(yè)匯票的承兌期最長為六個月,這就要求購貨企業(yè)的流動資金周轉速度每年要達到兩次以上,并且有較好的效益,才能保證按期付款。另一方面,企業(yè)市場競爭能力差,推銷產品時難以要求對方企業(yè)使用商業(yè)匯票結算。另外,我國部分企業(yè)目前生產的產品市場適應能力較差,產品存在積壓,在買方市場條件下,企業(yè)為減少占壓,企業(yè)推銷人員往往上門推銷,在向購貨單位提出運用商業(yè)匯票結算時往往被對方拒絕,大多只能采用委托收款結算工具,而使應收帳款居高不下,應收票據微乎其微。2.2辦理商業(yè)匯票的手續(xù)復雜,影響了企業(yè)

5、和基層商業(yè)銀行的積極性為防范商業(yè)銀行的經營風險,各商業(yè)銀行加大了信用額度權限的管理與控制力度,承兌業(yè)務不論金額大小,審批權限上收上級行。針對縣、市一級而言,大型企業(yè)很少,絕大多數是一些中小型企業(yè),這些企業(yè)每次購貨量小,申請承兌的銀行承兌匯票的面額也較小,一般在10-30萬元之間,按規(guī)定,承兌銀行按票面金額收取手續(xù)費50元,這些手續(xù)費不足支付其到上級行審批和到上級行審批所花費的各種費用,基層行辦理承兌業(yè)務的積極性因此受到影響。2.3商業(yè)匯票的真?zhèn)伪鎰e,票據業(yè)務的擴展受到制約目前辨別銀行承兌匯票真?zhèn)蔚姆椒ū容^原始,一般情況下,商業(yè)行收到銀行承兌匯票后采用實地查詢或電報查詢兩種方式。

6、采用實地查詢方式費用開支過大,商業(yè)銀行難以承受;采用電報查詢方式,常常碰到的回復是“本行確實簽發(fā)過該匯票,但真假請你單位自行辨認,我行不承擔任何責任”,這樣的查復使查詢行左右為難。2.4相關法規(guī)制度尚未完善持票人和商業(yè)銀行在票據業(yè)務操作的某些具體環(huán)節(jié)上仍感無所適從。如被背書人更改后,囿于票據被背書欄的格式,持票人難以簽章證明。如果另附證明,又違背了票據無因性、文義性的特點,造成了票據的相對記載事項一旦填寫有誤,持票人無法補救,承兌銀行不敢隨意承兌的現象。又如《中華人民共和國票據法》和《支付結算辦法》未對票據貼現等融資行為做出專門的司法解釋,而《貸款通則》將票據貼現作為一種貸款方

7、式。事實上票據關系與貸款合同關系的法律權利存在很大差異,應盡快解決這一沖突,統(tǒng)一法律規(guī)范。同時,進一步完善《商業(yè)匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法》等相關法規(guī),對票據融資過程中可能出現的風險操作加以限制和規(guī)范,從法律角度減少操作風險。3發(fā)展票據業(yè)務的幾點建議3.1樹立正確的風險防范理念,建立、健全科學的風險防范機制銀行業(yè)是經營貨幣的高風險行業(yè),要求各項工作尤其是信貸工作實現零風險目標是不現實的,也難以做到。因此,對金融風險應重新認識,應以收益最大化為中心,對照收益和業(yè)務發(fā)展前景,綜合評價風險