票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題-成因及對(duì)策

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1、票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題成因及對(duì)策　　　　1.1票據(jù)交易的工具少　　目前,我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)中最主要的支付工具為支票、銀行本票、商業(yè)匯匯票和銀行卡等,在這些傳統(tǒng)的支付工具中,商業(yè)承兌匯票占比很低。而國(guó)外常見的商業(yè)本票、銀行本票、大額可轉(zhuǎn)讓存單、貨幣市場(chǎng)基金等其它交易工具在我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)中還尚未推出。　　1.2票據(jù)市場(chǎng)的參與主體少　　目前參與我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的主體僅為有限的金融機(jī)構(gòu)及小部分優(yōu)良企業(yè)或繳存全額保證金的企業(yè),特別是在票據(jù)一級(jí)市場(chǎng)上,除了銀行外,能夠被社會(huì)公認(rèn)和接受的其它主體十分稀少,由此導(dǎo)致一級(jí)市場(chǎng)創(chuàng)造的票據(jù)量相對(duì)有限?！　?

2、.3票據(jù)市場(chǎng)不統(tǒng)一　　至今我國(guó)沒有形成如銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等全國(guó)集中統(tǒng)一的票據(jù)市場(chǎng),局部性、區(qū)域化特征明顯:一是缺乏全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)流通交易市場(chǎng),僅在部分中心城市形成了區(qū)域性的票據(jù)市場(chǎng);二是跨區(qū)域的票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量較小;三是商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)受再貼現(xiàn)指標(biāo)的影響較大,而再貼現(xiàn)指標(biāo)的分配較為分散,不利于票據(jù)的市場(chǎng)化流動(dòng)和票據(jù)市場(chǎng)的統(tǒng)一;四是缺乏全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)登記、查詢、鑒證等機(jī)構(gòu)。　　1.4票據(jù)交易不活躍　　目前,市場(chǎng)主體對(duì)商業(yè)票據(jù)的認(rèn)識(shí)程度不高,許多人僅僅把票據(jù)作為一種結(jié)算工具,把貼現(xiàn)當(dāng)成一種融資手段,而沒

3、能把票據(jù)當(dāng)作有效的低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的短期投資手段和可隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)組合的流動(dòng)性工具,很多票據(jù)在到期兌付以前并沒有真正流動(dòng)起來,票據(jù)的流通功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來。　　　　2票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素的分析　　　　2.1企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況不佳,符合辦理銀行承兌匯票條件的企業(yè)較少,也制約了商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)的開展　　一方面,由于購(gòu)貨企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度慢,效益不高從,難以按期付款,而制約了商業(yè)匯票的運(yùn)用。根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》、《票據(jù)實(shí)施管理辦法》、《支付結(jié)算管理辦法》等相關(guān)法律的規(guī)定,商業(yè)匯票的承兌期最長(zhǎng)為六個(gè)月,這就要求購(gòu)貨企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)

4、速度每年要達(dá)到兩次以上,并且有較好的效益,才能保證按期付款。另一方面,企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力差,推銷產(chǎn)品時(shí)難以要求對(duì)方企業(yè)使用商業(yè)匯票結(jié)算。另外,我國(guó)部分企業(yè)目前生產(chǎn)的產(chǎn)品市場(chǎng)適應(yīng)能力較差,產(chǎn)品存在積壓,在買方市場(chǎng)條件下,企業(yè)為減少占?jí)?企業(yè)推銷人員往往上門推銷,在向購(gòu)貨單位提出運(yùn)用商業(yè)匯票結(jié)算時(shí)往往被對(duì)方拒絕,大多只能采用委托收款結(jié)算工具,而使應(yīng)收帳款居高不下,應(yīng)收票據(jù)微乎其微?！　?.2辦理商業(yè)匯票的手續(xù)復(fù)雜,影響了企業(yè)和基層商業(yè)銀行的積極性　　為防范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),各商業(yè)銀行加大了信用額度權(quán)限的管理與控制力度,承兌業(yè)務(wù)不

5、論金額大小,審批權(quán)限上收上級(jí)行。針對(duì)縣、市一級(jí)而言,大型企業(yè)很少,絕大多數(shù)是一些中小型企業(yè),這些企業(yè)每次購(gòu)貨量小,申請(qǐng)承兌的銀行承兌匯票的面額也較小,一般在10-30萬(wàn)元之間,按規(guī)定,承兌銀行按票面金額收取手續(xù)費(fèi)50元,這些手續(xù)費(fèi)不足支付其到上級(jí)行審批和到上級(jí)行審批所花費(fèi)的各種費(fèi)用,基層行辦理承兌業(yè)務(wù)的積極性因此受到影響。　　2.3商業(yè)匯票的真?zhèn)伪鎰e,票據(jù)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展受到制約　　目前辨別銀行承兌匯票真?zhèn)蔚姆椒ū容^原始,一般情況下,商業(yè)行收到銀行承兌匯票后采用實(shí)地查詢或電報(bào)查詢兩種方式。采用實(shí)地查詢方式費(fèi)用開支過大,商業(yè)銀行難以

6、承受;采用電報(bào)查詢方式,常常碰到的回復(fù)是“本行確實(shí)簽發(fā)過該匯票,但真假請(qǐng)你單位自行辨認(rèn),我行不承擔(dān)任何責(zé)任”,這樣的查復(fù)使查詢行左右為難。　　2.4相關(guān)法規(guī)制度尚未完善　　持票人和商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)操作的某些具體環(huán)節(jié)上仍感無所適從。如被背書人更改后,囿于票據(jù)被背書欄的格式,持票人難以簽章證明。如果另附證明,又違背了票據(jù)無因性、文義性的特點(diǎn),造成了票據(jù)的相對(duì)記載事項(xiàng)一旦填寫有誤,持票人無法補(bǔ)救,承兌銀行不敢隨意承兌的現(xiàn)象。又如《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》未對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)等融資行為做出專門的司法解釋,而《貸款通則》將票

7、據(jù)貼現(xiàn)作為一種貸款方式。事實(shí)上票據(jù)關(guān)系與貸款合同關(guān)系的法律權(quán)利存在很大差異,應(yīng)盡快解決這一沖突,統(tǒng)一法律規(guī)范。同時(shí),進(jìn)一步完善《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī),對(duì)票據(jù)融資過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)操作加以限制和規(guī)范,從法律角度減少操作風(fēng)險(xiǎn)。3發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議　　　　3.1樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范理念,建立、健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制　　銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),要求各項(xiàng)工作尤其是信貸工作實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)是不現(xiàn)實(shí)的,也難以做到。因此,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)重新認(rèn)識(shí),應(yīng)以收益最大化為中心,對(duì)照收益和業(yè)務(wù)發(fā)展前景,綜合評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)防

8、范。如何在風(fēng)險(xiǎn)防范過程中追求利潤(rùn)最大化,這就要求銀行內(nèi)部相關(guān)部門通過制定一系列的制度來有效控制風(fēng)險(xiǎn),為商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。一是實(shí)行推薦制度。由商業(yè)銀行(一般為企業(yè)的主開戶行)選擇一些資信情況較好、現(xiàn)金流量大、市場(chǎng)占有率高、供銷關(guān)系相對(duì)穩(wěn)定的重點(diǎn)企業(yè),銀企雙方通過自愿協(xié)商達(dá)成一對(duì)一