關(guān)于當(dāng)前我國保險監(jiān)管的幾點思考論文

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1、關(guān)于當(dāng)前我國保險監(jiān)管的幾點思考論文..改革開放以來，我國保險業(yè)監(jiān)管大概經(jīng)歷了四個階段。第一個階段是國內(nèi)保險業(yè)剛恢復(fù)的初始階段，保險監(jiān)管和保險經(jīng)營沒有明確分離。第二階段是以1985年3月國務(wù)院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》為標(biāo)志，我國保險監(jiān)管與保險經(jīng)營正式分離，國務(wù)院用行政法規(guī)的形式明確中國人民銀行履行保險監(jiān)管的職責(zé)。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國保險法》正式頒布為標(biāo)志，我國保險監(jiān)管開始進(jìn)入了一個依法監(jiān)管的新階段。第四階段以1998年11月中國保險監(jiān)督管理委員會的成立為標(biāo)志，我國的保險監(jiān)管開始進(jìn)入一個專業(yè)化監(jiān)管的新時期。目前我國的保險監(jiān)管正在從市場行為和

2、償付能力監(jiān)管并重逐步向以償付能力監(jiān)管為核心轉(zhuǎn)變。保險監(jiān)管是政府對保險市場的一種干預(yù)行為。政府與市場的關(guān)系問題，始終是經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個重要的、帶有基礎(chǔ)性、根本性的問題。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中..，大多數(shù)國家都屬于混合經(jīng)濟(jì)，市場和政府共同對經(jīng)濟(jì)資源的配置發(fā)揮重要的作用和影響。本文擬就對保險監(jiān)管的一些基本問題談點個人想法。一、保險監(jiān)管必要性對保險業(yè)實施監(jiān)管是一般市場經(jīng)濟(jì)國家的通常做法。關(guān)于保險監(jiān)管的必要性一般可從兩個層面上來進(jìn)行分析。第一個層面就是所謂的市場失靈理論。所謂市場失靈，是指經(jīng)濟(jì)生活中存在市場壟斷（具體表現(xiàn)為價格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場份額壟斷、進(jìn)出障礙），信息不完全（表現(xiàn)

3、為交易雙方信息不對稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負(fù)效應(yīng)（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會給第三方造成損失），搭車（某些產(chǎn)品，如國防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個人享用）等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。而一旦市場失靈，政府就應(yīng)當(dāng)對市場進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場的活力和效率。保險市場是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也會出現(xiàn)種種市場失靈的情況，因此政府應(yīng)當(dāng)對保險市場進(jìn)行干預(yù)。第二個層面可以從保險行業(yè)的特點來進(jìn)行分析。金融是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，保險是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。保險業(yè)具有許多獨有的特性，如保險是一種無形產(chǎn)品，保險是對未來財務(wù)支付的一種承諾，保險是一種比較復(fù)雜的產(chǎn)品（涉及法律、工

4、程、精算、醫(yī)學(xué)等許多專門知識），保險是一個社會性很強(qiáng)的行業(yè)，保險業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到社會生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險業(yè)的這些特性，為了維護(hù)社會公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險業(yè)實施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施。二、監(jiān)管對保險業(yè)的影響通過研究、制定和執(zhí)行保險業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險監(jiān)管對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。1.影響保險業(yè)的承保能力和供求關(guān)系。保險業(yè)的承保能力和供求關(guān)系決定于保險業(yè)資本總量的大小。而保險監(jiān)管的準(zhǔn)人政策直接關(guān)系到各類資本能否直接進(jìn)入保險市場。例如，當(dāng)前我國對民營資本、國際保險資本進(jìn)入我國市場都有不同程度的限制。這從根本上決

5、定了保險市場的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關(guān)系。2，影響保險公司的經(jīng)營范圍。保險公司的業(yè)務(wù)范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)的特許。例如，我國原保險法規(guī)定財產(chǎn)保險公司不得經(jīng)營意外險和健康險，而修改后的保險法規(guī)定財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營意外險和健康險，這是保險立法監(jiān)管影響保險公司經(jīng)營范圍的最好例證。3.影響保險產(chǎn)品的可得性。保險產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險產(chǎn)品及其購買該產(chǎn)品的方便程度。通過對保險產(chǎn)品及其銷售渠道的控制，監(jiān)管者對保險公司銷售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價格銷售（如是統(tǒng)一價格還是市場價格），通過怎么渠道銷售（如是直接銷售還是

6、通過代理商銷售）等進(jìn)行管制和施加影響，從而最終影響到保險產(chǎn)品的可得性。4.影響保險公司的資金運用。對于現(xiàn)代保險業(yè)來說，資金運用的成功與否往往成為保險公司經(jīng)營業(yè)績好壞的關(guān)鍵，同時資金運用的成敗也成為影響保險業(yè)償付能力的關(guān)鍵因素之一。保險法和保險監(jiān)管者對保險資金的運用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對保險資金的流動性、盈利性和安全性有著重要的影響。5.影響保險公司經(jīng)營管理者的隊伍結(jié)構(gòu)。保險監(jiān)管者通過制定和執(zhí)行高級管理人員任職資格制度，對整個行業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)進(jìn)行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營管理活動都要經(jīng)過人的行動表現(xiàn)出來，因此，從某種意義上說，保險監(jiān)管

7、目標(biāo)能否實現(xiàn)其關(guān)鍵就在于能否通過高級管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來挑選出一批合格的經(jīng)營管理者?？傊ｋU監(jiān)管通過對保險業(yè)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍、保險產(chǎn)品和保險經(jīng)營者等諸多因素的控制，最終控制著保險業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、償付能力和保險公司之間的競爭方式，從而影響保險市場的運行模式和運行效率。三、保險監(jiān)管的目標(biāo)保險監(jiān)管的目標(biāo)是保險監(jiān)管工作的出發(fā)點和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國監(jiān)管者對監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同，但基本上都包括三個方面的內(nèi)容，一是保護(hù)被保險人的合法權(quán)益；二是維護(hù)保險市場公平競爭的市場秩序；三是維護(hù)保險體系的安全與穩(wěn)定。從我國的實際情況來看，我們把監(jiān)管

8、機(jī)關(guān)看成是保險行業(yè)的主管