關(guān)于當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的幾點(diǎn)思考

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1、關(guān)于當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的幾點(diǎn)思考改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管大概經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一個(gè)階段是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)剛恢復(fù)的初始階段，保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有明確分離。第二階段是以1985年3月國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》為標(biāo)志，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)正式分離，國(guó)務(wù)院用行政法規(guī)的形式明確中國(guó)人民銀行履行保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布為標(biāo)志，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管開(kāi)始進(jìn)入了一個(gè)依法監(jiān)管的新階段。第四階段以1998年11月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立為標(biāo)志，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)專業(yè)化監(jiān)管的新時(shí)期。目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管正在從市場(chǎng)行為和償付

2、能力監(jiān)管并重逐步向以償付能力監(jiān)管為核心轉(zhuǎn)變?！　”ｋU(xiǎn)監(jiān)管是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一種干預(yù)行為。政府與市場(chǎng)的關(guān)系問(wèn)題，始終是經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個(gè)重要的、帶有基礎(chǔ)性、根本性的問(wèn)題?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，大多數(shù)國(guó)家都屬于混合經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)和政府共同對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的配置發(fā)揮重要的作用和影響。本文擬就對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的一些基本問(wèn)題談點(diǎn)個(gè)人想法?！　∫?、保險(xiǎn)監(jiān)管必要性　　對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管是一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的通常做法。關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性一般可從兩個(gè)層面上來(lái)進(jìn)行分析。第一個(gè)層面就是所謂的市場(chǎng)失靈理論。所謂市場(chǎng)失靈，是指經(jīng)濟(jì)生活中存在市場(chǎng)壟斷（具體表現(xiàn)為價(jià)格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場(chǎng)份額壟斷、進(jìn)出障礙），信息不完

3、全（表現(xiàn)為交易雙方信息不對(duì)稱、信息匱乏、信息成本過(guò)高），外部負(fù)效應(yīng)（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會(huì)給第三方造成損失），免費(fèi)搭車（某些產(chǎn)品，如國(guó)防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個(gè)人享用）等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。而一旦市場(chǎng)失靈，政府就應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場(chǎng)的活力和效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也會(huì)出現(xiàn)種種市場(chǎng)失靈的情況，因此政府應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)。　　第二個(gè)層面可以從保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行分析。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，保險(xiǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)具有許多獨(dú)有的特性，如保險(xiǎn)是一種無(wú)形產(chǎn)品，保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)支付的一種承諾，保險(xiǎn)是一種比較復(fù)雜

4、的產(chǎn)品（涉及法律、工程、精算、醫(yī)學(xué)等許多專門知識(shí)），保險(xiǎn)是一個(gè)社會(huì)性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到社會(huì)生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險(xiǎn)業(yè)的這些特性，為了維護(hù)社會(huì)公眾的整體利益，因此，一般國(guó)家政府都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施?！　《?、監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響　　通過(guò)研究、制定和執(zhí)行保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。　　1.影響保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系決定于保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小。而保險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)人政策直接關(guān)系到各類資本能否直接進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如，當(dāng)前我國(guó)對(duì)民營(yíng)資本、國(guó)際保險(xiǎn)資本進(jìn)入我國(guó)

5、市場(chǎng)都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關(guān)系?！　?，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)關(guān)的特許。例如，我國(guó)原保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，而修改后的保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)立法監(jiān)管影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍的最好例證?！　?.影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其購(gòu)買該產(chǎn)品的方便程度。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售渠道的控制，監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)公司銷售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價(jià)格銷售（如是統(tǒng)一價(jià)格還

6、是市場(chǎng)價(jià)格），通過(guò)怎么渠道銷售（如是直接銷售還是通過(guò)代理商銷售）等進(jìn)行管制和施加影響，從而最終影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。　　4.影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用。對(duì)于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，資金運(yùn)用的成功與否往往成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好壞的關(guān)鍵，同時(shí)資金運(yùn)用的成敗也成為影響保險(xiǎn)業(yè)償付能力的關(guān)鍵因素之一。保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對(duì)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性、盈利性和安全性有著重要的影響?！　?.影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理者的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)監(jiān)管者通過(guò)制定和執(zhí)行高級(jí)管理人員任職資格制度，對(duì)整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)進(jìn)行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營(yíng)管理

7、活動(dòng)都要經(jīng)過(guò)人的行動(dòng)表現(xiàn)出來(lái)，因此，從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)其關(guān)鍵就在于能否通過(guò)高級(jí)管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來(lái)挑選出一批合格的經(jīng)營(yíng)管理者?！　】傊ｋU(xiǎn)監(jiān)管通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者等諸多因素的控制，最終控制著保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、償付能力和保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)方式，從而影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行模式和運(yùn)行效率?！　∪⒈ｋU(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)　　保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國(guó)監(jiān)管者對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同，但基本上都包括三個(gè)方面的內(nèi)容，一是保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；二是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)

8、爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序；三是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定?！　奈?/p>