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1、關于保險監(jiān)管體制幾點思考[☆(http://)—站在手，寫作無憂!]一、引言改革開放以來，我國的商業(yè)保險業(yè)取得了長足的發(fā)展，保險機構日益增多，保險需求也不斷增長，多元市場主體的保險競爭格局已初步形成。但隨著世貿(mào)過渡期的結束，外資保險機構在中國開設分支機構將不受地域和數(shù)量的限制，外貿(mào)保險公司的不斷涌入，要求我國的保險監(jiān)管應適應新形勢下的變化，加快與國際接軌，完善監(jiān)管體制?？v觀世界，沒有一成不變的，放之四海而皆準的監(jiān)管模式。在對保險市場采取監(jiān)管的實踐中，各國都根據(jù)自己的政治體制、經(jīng)濟模式、以及本國保險市場的規(guī)模等具體情況，形成了不同的保險監(jiān)管模式。如果按政府對保險市場的干預程度劃分
2、，可將監(jiān)管模式分成嚴格監(jiān)管模式和松散監(jiān)管模式。在嚴格監(jiān)管模式下，政府統(tǒng)一監(jiān)管的職能必然加強，從而是政府監(jiān)管權力的高度集中和強化。而對于松散型監(jiān)管體制，會形成權力的下放，更加重視行業(yè)自律的作用以及監(jiān)管機構之間的制衡。但在目前情況下，兩種監(jiān)管模式出現(xiàn)互相融合的趨勢。美、日等國作為世界經(jīng)濟的大國，在保險行業(yè)也占據(jù)著領先的位置，他們根據(jù)自己本國的國情，采取較為完善的嚴格監(jiān)管制度。而隨著現(xiàn)代保險市場不斷出現(xiàn)新的變化，經(jīng)濟全球化的浪潮不斷沖擊各國保險市場，全球出現(xiàn)了保險監(jiān)管體制改革的趨勢，美、日為首的這些國家也體現(xiàn)了這種改革的趨勢。這主要體現(xiàn)在以政府的嚴格監(jiān)管為特色的國家逐步放松對保險市場
3、的監(jiān)管，行業(yè)自律作為另一種監(jiān)管力量受到了這些國家的重視。而像英國這樣以自律管理為傳統(tǒng)中心的國家開始逐步重視政府監(jiān)管的支持作用。其突出的表現(xiàn)就是加強了政府的監(jiān)管立法，將自律的管理體系置于法律框架之下，形成了法律監(jiān)督下的自律管理。二、我國保險監(jiān)管體制中存在的問題中國已經(jīng)加入世貿(mào)組織，中國的保險業(yè)面臨著挑戰(zhàn)和機遇，相應的中國的保險監(jiān)管也應加以完善。中國的保險監(jiān)管歷史較短，有許多尚處于探索之中，特別是在新形勢下，中國過去的保險監(jiān)管在理念、目標、思路以及監(jiān)管實踐等方面還存在與市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟環(huán)境不適應甚至沖突的地方，這些主要是我國長期以來保險監(jiān)管采取的是嚴格的政府監(jiān)管模式。市場需要監(jiān)管
4、力量的維護，但是過度的監(jiān)管可能遏制保險市場的生機和活力。主要表現(xiàn)在：1、現(xiàn)有監(jiān)管體制下保險公司經(jīng)營狀況不佳嚴格的市場準入限制導致市場上保險機構的數(shù)量有限，有限的市場競爭主體又導致市場競爭的不充分，競爭的限制又影響機制的有效發(fā)揮，并且沒有完善的退出機制還導致了市場的無序競爭和急功近利。市場準入的門檻過高還導致了保險行業(yè)對內(nèi)開放程度較低，這些都導致了保險公司經(jīng)營效率低下。費率的嚴格管制使保險產(chǎn)品的價格不能正確反應市場的供求狀況，破壞了費率的市場傳導機制。即加上制訂合理的費率，需要進行精算，需要根據(jù)所積累的市場信息制定費率，而且信息收集要有成本，這些信息的科學性、真實性、及時性也難以
5、保證。另一方面對保險資金運用的限制也使得大量資金不能在市場上追逐利潤，不能在流動中得到盡可能的增值。近些年來我國保險資金運用的綜合收益率均低于國外保險資金年收益率的標準，這與我國保險資金運用的政策與市場環(huán)境密切相關。顯然我國的保險公司資產(chǎn)運用注意了安全性，但卻忽視了資金結構的優(yōu)化，忽視了保險公司資金增值的需要。2、單一監(jiān)管模式的缺陷我國保險市場的主體呈逐年遞增的趨勢，保險經(jīng)營的地域限制也在不斷放開。而且到目前為止，盡管保監(jiān)會組織體系不斷完善，設立了派出機構，并對保險市場的監(jiān)管起到了積極的意義，但由于派出機構設置在省會城市和計劃單列市，未向地市延伸，難以掌握基層保險業(yè)運作的情況，
6、而基層的保險人更容易利用自己的保險知識和實際經(jīng)驗來逃避監(jiān)管的漏洞，因此形成了部分監(jiān)管真空。保險監(jiān)管制度的設計較為復雜，參與主體眾多，存在多重委托代理關系，風險控制難度較大。在這個制度前提下無論是實施單一監(jiān)管還是多重監(jiān)管，都需要不同領域監(jiān)管機構之間的協(xié)調(diào)，具體到我國監(jiān)管的現(xiàn)狀，除保監(jiān)會發(fā)揮監(jiān)管作用的之外。也需積極引入和發(fā)揮外部力量來形成監(jiān)管合力，強化和完善市場監(jiān)管。3、監(jiān)管立法落后于保險市場的快速發(fā)展近幾年保險市場的發(fā)展及對外開放對保險公司的設立、經(jīng)營、資產(chǎn)運作等方面提出了新的要求，而我國的保險監(jiān)管立法卻沒有跟上這種變化，表現(xiàn)在：保險立法滯后。保險運作的許多方面仍無法可依，無章可
7、循。一些新政策的出臺與《保險法》的相關規(guī)定不符。如《保險法》第17條規(guī)定“保險合同中規(guī)定有關于保險責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時，應向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。那么，何謂“明確說明”，卻難以界定?，F(xiàn)行保險監(jiān)管立法的部分內(nèi)容與新形勢下保險市場的新特點存在不相適應的地方。如關于所得稅，中資保險公司的為33,外資公司為15,顯然外國公司享受了更高的國民待遇，這對提高我國保險公司的競爭力是不相適應的。再如資產(chǎn)運用，國內(nèi)保險業(yè)的資金運用單一，可用于購買的基金品種單一，造
