我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討

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1、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討　　一是服務(wù)方式的變化。過去私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡(jiǎn)單，主要采取的是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了革命性的變化，一系列新的服務(wù)方式，如ATM機(jī)、銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來

2、，一些銀行開始撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮機(jī)構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶提供服務(wù)。如被蘇格蘭皇家銀行收購(gòu)的英國(guó)國(guó)民西敏寺銀行，原有的3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已收縮到1700個(gè)左右。美國(guó)著名咨詢公司Emst　　Young.Coopers　　Lybrand和EIU作的市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè)表明：歐美銀行業(yè)已呈現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)相對(duì)收縮的趨勢(shì)，分支機(jī)構(gòu)所處理的業(yè)務(wù)量在總業(yè)務(wù)量中所占的比重逐年下降，在未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量將迅速增加?！　《墙M織機(jī)構(gòu)的變化。傳統(tǒng)銀行對(duì)私人客戶的服務(wù)由多個(gè)部門分開經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時(shí)減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行如美國(guó)的美洲銀行、花

3、旗銀行，英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行、標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行，德國(guó)的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計(jì)、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)?！　∪菢I(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)生變化。私人銀行業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。90年代以來，個(gè)人住房和耐用消費(fèi)品需求基本滿足，人們開始尋求新的投資渠道，與此同時(shí)，股市、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金逐漸興起，但由于市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)及人們?nèi)狈I(yè)知識(shí)，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對(duì)市場(chǎng)的需求，中間業(yè)務(wù)從單純的代理收付擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)

4、模的迅速擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要?！　∷氖墙鹑诋a(chǎn)品日益豐富和個(gè)性化。90年代以來，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍逐漸涵蓋社會(huì)生活各層面，如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯、代理稅收、代收工資費(fèi)用等，同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務(wù)。一些銀行由此成為金融創(chuàng)新產(chǎn)品多達(dá)200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計(jì)、包裝。以貸款為例，除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外，匯豐私人貸款品種就有“親情趣”、“逍遙

5、游”、“建居樂”和“新婚樂”，此外，“稅務(wù)貸款”、“汽車貸款”和“大專生貸款”也是銀行競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)。英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行更是推出“從搖籃到墳?zāi)埂钡摹耙徽臼健狈?wù)，針對(duì)客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供“一站式”全面金融服務(wù)?？梢?，獨(dú)具慧眼的銀行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品，開始提供顧客真正需要的服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨店”?！　《?、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀　　與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長(zhǎng)期以來，受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的影響，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)

6、展遲緩，在很長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，僅僅開展了居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)90年代后期，各家銀行逐步認(rèn)識(shí)到私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，紛紛成立私人銀行部（或稱為私人金融業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部等），以加大私人銀行業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快。主要表現(xiàn)在如下幾方面：　　其一，銀行卡發(fā)展迅猛。自1985年第一張銀行卡問世以來，銀行卡作為基本的支付工具已經(jīng)在我國(guó)發(fā)展了18年，銀行卡業(yè)務(wù)已由最初的探索、試點(diǎn)轉(zhuǎn)向了全面推廣和加速發(fā)展階

7、段，僅銀行卡品種就包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專用卡等，除工、農(nóng)、中、建、交陸續(xù)推出的長(zhǎng)城卡、牡丹卡、金穗卡、龍卡、太平洋卡等品牌外，一些股份制商業(yè)銀行近年來也紛紛推出自己的銀行卡產(chǎn)品，如招商銀行的“一卡通”、廣東發(fā)展銀行的“廣發(fā)卡”均已創(chuàng)出了服務(wù)品牌。銀行卡發(fā)卡量更是以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。1990年，我國(guó)銀行發(fā)行的銀行卡只有30萬(wàn)張，而到2001年底，發(fā)卡量已達(dá)3.58億張，去年6月更是突破4億張。作為私人銀行業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品，各家銀行對(duì)銀