我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因探析

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1、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因探析內(nèi)容摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，其形成受多方面因素的影響。本文著眼于企業(yè)、商業(yè)銀行、外部環(huán)境研究轉(zhuǎn)軌期信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，對防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！　￡P(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌期　　　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述　　　　信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款損益的不確定性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。我國是一個(gè)發(fā)展中國家，正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命。在這種背景下，新舊體制的交錯(cuò)使我國的宏觀管理出現(xiàn)了真空地帶，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對薄弱，伴隨銀行業(yè)自身的高速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷

2、積累擴(kuò)大。據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，到2004年第三季度，國內(nèi)主要銀行不良貸款余額出現(xiàn)近三年來的首次反彈，其中國有商業(yè)銀行不良貸款余額絕對值為1.56萬億元，不良貸款率為15.71%。進(jìn)入2005年以來，國內(nèi)銀行大案頻頻曝光，如山西“7.28”特大金融詐騙案、中國銀行哈爾濱高山案、農(nóng)行內(nèi)蒙古金融大案、中國銀行北京分行6億元騙貸案等，案件主要集中于信貸領(lǐng)域，由此可見當(dāng)前我國銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素大量存在，尤其是國有商業(yè)銀行多年積累的大量的不良信貸資產(chǎn)，直接威脅著我國銀行體系的安全、穩(wěn)健運(yùn)行，銀行信貸狀況堪憂。針對這種情況，只有深入了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，才能對

3、癥下藥，有針對性地加以管理，這對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理頗為重要?！　　　∩虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析　　　　信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作借款企業(yè)、商業(yè)銀行、外部環(huán)境的函數(shù)，表示為：信貸風(fēng)險(xiǎn)=f(借款企業(yè)，銀行，外部環(huán)境)　　本文擬從這三個(gè)自變量來探析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因?！　∩虡I(yè)銀行自身的原因　　銀行間惡性競爭。伴隨世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的加強(qiáng)和入世后金融準(zhǔn)入的逐步兌現(xiàn)，外資銀行將大批涌入，銀行競爭強(qiáng)度日益加大。各銀行為了在競爭中立于不敗之地，大搞儲蓄大戰(zhàn)，為爭奪客戶、搶占市場不擇手段，銀行在面臨吸存工作的“量”與放貸的“質(zhì)”間的矛盾時(shí)，很

4、難正確地處理二者間的關(guān)系并把握好“度”，這就給了企業(yè)可乘之機(jī)，多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現(xiàn)象屢禁不止，在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)不完善的情況下，銀行無法了解貸款企業(yè)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，致使監(jiān)管失控，金融秩序混亂。這種惡性競爭循環(huán)的后果就導(dǎo)致許多貸款成為不良，信貸風(fēng)險(xiǎn)大增?！　⌒姓深A(yù)多。實(shí)證研究表明，地方政府干預(yù)這一歷史遺留問題是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因之一。20世紀(jì)80年代以來，銀行信貸資金財(cái)政化、資本化現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，商業(yè)銀行成了企業(yè)投資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)者。我國商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級銀行都受制于當(dāng)?shù)卣?，這就為政府行政

5、干預(yù)提供了可能。行政干預(yù)利益與干預(yù)損失間的不對稱助長了干預(yù)之風(fēng)，這種特定體制下行政干預(yù)的再生產(chǎn)機(jī)制導(dǎo)致銀行貸款自主權(quán)難以落實(shí)，成為供給財(cái)政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數(shù)量的多寡。為提高任職政績，地方官員會千方百計(jì)令銀行放貸。貸款一經(jīng)發(fā)放，銀行就猶如掉進(jìn)了無底洞，因?yàn)檫@些項(xiàng)目往往由地方財(cái)政支出，而地方財(cái)政每年都在透支，拆東墻補(bǔ)西墻，常常只能勉強(qiáng)支付利息，銀行出于終止貸款會得不償失的考慮，只能給企業(yè)展期或要求企業(yè)資產(chǎn)重組。地方干預(yù)導(dǎo)致銀行貸出了不少不合規(guī)的款項(xiàng)，加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。　

6、　信貸管理機(jī)制不健全，信貸操作不規(guī)范。國有商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立，仍存在責(zé)權(quán)利不明晰的問題。雖然各行信貸管理上都強(qiáng)調(diào)“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調(diào)查不細(xì)致、貸中執(zhí)行不到位、貸后監(jiān)督不得力而最終流于形式。比如由于我國商業(yè)銀行缺乏企業(yè)信息資料數(shù)據(jù)庫，加之我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、法律制度等變動很大，歷史數(shù)據(jù)年度過短，不具強(qiáng)可比性,不僅給風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量增添了難度，同時(shí)也不利于信貸員的貸前調(diào)查；很多貸款在批復(fù)時(shí)要求先辦理抵押登記手續(xù)，根據(jù)工程進(jìn)度發(fā)放貸款，而基層行執(zhí)行時(shí)卻往往置之不顧，在相關(guān)手續(xù)尚未辦妥的情況下就將貸款一次性發(fā)放出去；此外，

7、信貸管理的基礎(chǔ)工作也沒有做到位，貸款檔案嚴(yán)重短缺，不僅使銀行的資產(chǎn)保全工作喪失了時(shí)機(jī)，同時(shí)也給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)設(shè)置了障礙?！　≠J款資金趨向長期化。由下表可見，近年來我國銀行短期貸款逐年減少，而中長期貸款占比則逐年增加。這將導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的流動性降低，信貸資金周轉(zhuǎn)速度減慢，同時(shí)，貸款資金集中化也使得中小企業(yè)貸款難問題更加突出，對經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展帶來負(fù)面效應(yīng)。雖然長期貸款可暫緩風(fēng)險(xiǎn)的到來，但卻增加了潛在風(fēng)險(xiǎn)。加之我國信用環(huán)境不完善，企業(yè)信用評級的波動概率很高，貸款期限過長，無疑將會增大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦累積的信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露出來，勢必會造成嚴(yán)重的信

8、貸損失，對銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展是極為不利的?！　°y行內(nèi)控機(jī)制存在問題。首先，銀行管理者貸款決策過程缺乏制約，行政化色彩濃厚，“內(nèi)部人控制”問題