證券金融銀行管理畢業(yè)論文 我國商業(yè)銀行信貸風險成因探析

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1、湖南師范大學本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：我國商業(yè)銀行信貸風險成因探析指導老師：XXX二〇一一年十二月十日內(nèi)容摘要：信貸風險是商業(yè)銀行面臨的最大風險，其形成受多方面因素的影響。本文著眼于企業(yè)、商業(yè)銀行、外部環(huán)境研究轉軌期信貸風險的成因，對防范和化解銀行信貸風險具有重要的現(xiàn)實意義?！　￡P鍵詞：信貸風險商業(yè)銀行轉軌期　　　　商業(yè)銀行信貸風險概述　　　　信貸風險是指銀行貸款損益的不確定性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的風險。我國是一個發(fā)展中國家，正處于經(jīng)濟體制轉軌的關鍵時期，擔負著“轉型與發(fā)展”的雙重

2、使命。在這種背景下，新舊體制的交錯使我國的宏觀管理出現(xiàn)了真空地帶，銀行信貸風險防范能力相對薄弱，伴隨銀行業(yè)自身的高速發(fā)展，信貸風險不斷積累擴大。據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，到2004年第三季度，國內(nèi)主要銀行不良貸款余額出現(xiàn)近三年來的首次反彈，其中國有商業(yè)銀行不良貸款余額絕對值為1.56萬億元，不良貸款率為15.71%。進入2005年以來，國內(nèi)銀行大案頻頻曝光，如山西“7.28”特大金融詐騙案、中國銀行哈爾濱高山案、農(nóng)行內(nèi)蒙古金融大案、中國銀行北京分行6億元騙貸案等，案件主要集中于信貸領域，由此可見當前我國銀行業(yè)的風險因素大量存在，尤其是國有商業(yè)銀

3、行多年積累的大量的不良信貸資產(chǎn)，直接威脅著我國銀行體系的安全、穩(wěn)健運行，銀行信貸狀況堪憂。針對這種情況，只有深入了解信貸風險的成因，才能對癥下藥，有針對性地加以管理，這對銀行的風險管理頗為重要。　　　　商業(yè)銀行信貸風險成因分析　　　　信貸風險產(chǎn)生的原因紛繁復雜，從其產(chǎn)生來源可將信貸風險看作借款企業(yè)、商業(yè)銀行、外部環(huán)境的函數(shù)，表示為：信貸風險=f(借款企業(yè)，銀行，外部環(huán)境)　　本文擬從這三個自變量來探析銀行信貸風險的成因?！　∩虡I(yè)銀行自身的原因　　銀行間惡性競爭。伴隨世界經(jīng)濟一體化趨勢的加強和入世后金融準入的逐步兌現(xiàn)，外資銀行將大批涌入，銀行競

4、爭強度日益加大。各銀行為了在競爭中立于不敗之地，大搞儲蓄大戰(zhàn)，為爭奪客戶、搶占市場不擇手段，銀行在面臨吸存工作的“量”與放貸的“質”間的矛盾時，很難正確地處理二者間的關系并把握好“度”，這就給了企業(yè)可乘之機，多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現(xiàn)象屢禁不止，在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)不完善的情況下，銀行無法了解貸款企業(yè)的真實風險狀況，致使監(jiān)管失控，金融秩序混亂。這種惡性競爭循環(huán)的后果就導致許多貸款成為不良，信貸風險大增。　　行政干預多。實證研究表明，地方政府干預這一歷史遺留問題是信貸風險產(chǎn)生的最主要原因之一。20世紀80年代以來，銀行信貸資金財政化、

5、資本化現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，商業(yè)銀行成了企業(yè)投資經(jīng)營風險和市場風險的實際承擔者。我國商業(yè)銀行的分支機構按行政區(qū)劃設置，各級銀行都受制于當?shù)卣@就為政府行政干預提供了可能。行政干預利益與干預損失間的不對稱助長了干預之風，這種特定體制下行政干預的再生產(chǎn)機制導致銀行貸款自主權難以落實，成為供給財政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營風險轉嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經(jīng)濟發(fā)展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數(shù)量的多寡。為提高任職政績，地方官員會千方百計令銀行放貸。貸款一經(jīng)發(fā)放，銀行就猶如掉進了無底洞，因為這些項目往往由地方財政支出，而地方財政每年都在透支，拆東墻補西墻，

6、常常只能勉強支付利息，銀行出于終止貸款會得不償失的考慮，只能給企業(yè)展期或要求企業(yè)資產(chǎn)重組。地方干預導致銀行貸出了不少不合規(guī)的款項，加大了銀行的信貸風險?！　⌒刨J管理機制不健全，信貸操作不規(guī)范。國有商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立，仍存在責權利不明晰的問題。雖然各行信貸管理上都強調“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調查不細致、貸中執(zhí)行不到位、貸后監(jiān)督不得力而最終流于形式。比如由于我國商業(yè)銀行缺乏企業(yè)信息資料數(shù)據(jù)庫，加之我國處于經(jīng)濟轉軌期，經(jīng)濟結構、法律制度等變動很大，歷史數(shù)據(jù)年度過短，不具強可比性,不僅給風險計量增添了難度，同時也不利于信貸員的

7、貸前調查；很多貸款在批復時要求先辦理抵押登記手續(xù)，根據(jù)工程進度發(fā)放貸款，而基層行執(zhí)行時卻往往置之不顧，在相關手續(xù)尚未辦妥的情況下就將貸款一次性發(fā)放出去；此外，信貸管理的基礎工作也沒有做到位，貸款檔案嚴重短缺，不僅使銀行的資產(chǎn)保全工作喪失了時機，同時也給銀行風險管理信息系統(tǒng)的建設設置了障礙?！　≠J款資金趨向長期化。由下表可見，近年來我國銀行短期貸款逐年減少，而中長期貸款占比則逐年增加。這將導致銀行資產(chǎn)的流動性降低，信貸資金周轉速度減慢，同時，貸款資金集中化也使得中小企業(yè)貸款難問題更加突出，對經(jīng)濟平衡發(fā)展帶來負面效應。雖然長期貸款可暫緩風險的到來

8、，但卻增加了潛在風險。加之我國信用環(huán)境不完善，企業(yè)信用評級的波動概率很高，貸款期限過長，無疑將會增大銀行的信貸風險，一旦累積的信貸風險暴露出來，勢必會造成嚴重的信貸