國有銀行的危機(jī)論文

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1、國有銀行的危機(jī)論文..(一)難啃的硬骨頭四大國有商業(yè)銀行是中國金融體系的頂梁柱。在幾十年的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，他們起到了非常重要的作用。但是，人們都在擔(dān)憂，中國很快就要加入WTO了，國有銀行能不能經(jīng)受得起外來的沖擊？國有銀行機(jī)構(gòu)臃腫，效率低下，壞帳累累，2缺乏創(chuàng)新機(jī)制和市場競爭能力..，根本就無法適應(yīng)新形勢的要求。改革開放打破了一個(gè)又一個(gè)行業(yè)的壟斷局面，逐步引入了市場競爭機(jī)制，大大提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率。唯獨(dú)國有銀行對金融行業(yè)的壟斷，誰都碰不得。中國政府一直非常重視金融體制改革，也不知道下過多少文件，作過多少?zèng)Q定，反復(fù)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精簡機(jī)構(gòu)，端正作風(fēng)，整頓金融秩序，加強(qiáng)金融監(jiān)管，反對貪污腐敗，督促加速金融體

2、制的改革。這些經(jīng)年年念，月月念，天天念，念到了今天，金融業(yè)的問題非但沒有解決，反而變得越來越嚴(yán)重了。確實(shí)，國有銀行的改革是金融改革中最難啃的硬骨頭。(二)國有銀行的歷史包袱國有銀行的不良資產(chǎn)當(dāng)中有三分之一來自于歷史包袱。這部分不良資產(chǎn)問題和國家當(dāng)年的“趕超”戰(zhàn)略有關(guān)。在建國初期，為了趕超世界先進(jìn)工業(yè)國家，政府提出“以鋼為綱”的方針，大力發(fā)展資本密集型的重工業(yè)?！摆s超”戰(zhàn)略給我們留下來一大批背負(fù)著政策性負(fù)擔(dān)的國有企業(yè)。政策性負(fù)擔(dān)大致上可以分為兩類。一類是戰(zhàn)略性政策負(fù)擔(dān)。另一類是社會(huì)性政策負(fù)擔(dān)。許多國有企業(yè)屬于能源、交通、原材料和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，由于國家長期以來壓低能源和生產(chǎn)資料的價(jià)格，使得這些企業(yè)長期

3、處于虧損狀態(tài)。為了實(shí)現(xiàn)“自力更生地建設(shè)一個(gè)完整的工業(yè)體系”的目標(biāo)，一大批國有企業(yè)的發(fā)展方向不符合我國資源的比較優(yōu)勢，沒有生存能力。還有一批國有企業(yè)在“備戰(zhàn)”的口號下，鉆進(jìn)了深山老林，不具備正常的生產(chǎn)條件。這些企業(yè)背負(fù)了戰(zhàn)略性政策負(fù)擔(dān)，很難擺脫虧損。在“趕超”時(shí)期，國家把大量資源投入了資本密集型行業(yè)，沒有余力發(fā)展勞動(dòng)密集產(chǎn)業(yè)。由于資本密集行業(yè)不可能大量提供就業(yè)機(jī)會(huì)，為了保障城鎮(zhèn)居民就業(yè)，政府只好按“計(jì)劃”叫國有企業(yè)安排就業(yè)。在許多國有企業(yè)中冗員比例甚至超過二分之一。除此之外，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)必須承擔(dān)職工的住房、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等福利。隨著我國老齡化的到來，國有企業(yè)的社會(huì)負(fù)擔(dān)越來越重。這

4、些社會(huì)性政策負(fù)擔(dān)把許多國有企業(yè)壓得喘不過氣來。這些政策性負(fù)擔(dān)必然增加了國有企業(yè)的經(jīng)營成本，導(dǎo)致利潤低下，甚至虧損。國家只好采用各種方法扶持國有企業(yè)，其中包括直接對國有企業(yè)進(jìn)行資金扶持。在實(shí)行了“撥改貸”之后，國家對國有企業(yè)的扶持主要是通過國有商業(yè)銀行進(jìn)行的。3國有企業(yè)虧損的“責(zé)任歸屬”非常模糊，無論是企業(yè)、銀行和地方政府的負(fù)責(zé)人都不認(rèn)為是自己的責(zé)任。因此，往往沒有誰需要為國有企業(yè)的不良貸款具體承擔(dān)責(zé)任。毫無疑問，政府對國有企業(yè)的支持必然轉(zhuǎn)化為國有銀行的政策性負(fù)擔(dān)。一方面，政策性貸款可能直接造成銀行的不良貸款；另一方面，這種政策性負(fù)擔(dān)同樣加劇了銀行經(jīng)理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加速了國有銀行內(nèi)不良貸款

5、的累積。國有銀行的不良貸款當(dāng)中另外三分之一來自于宏觀金融政策的變遷，還有三分之一來自于各級政府的行政干預(yù)以及銀行自身的決策失誤。4如果西方的商業(yè)銀行出現(xiàn)了不良貸款，處理方法比較簡單，可以直接追究銀行管理人員的責(zé)任，直到讓這家銀行關(guān)門倒閉?？墒?，很難處理國有銀行的巨額不良貸款，甚至找不到需要直接承擔(dān)責(zé)任的肇事者。既然誰都不必為此負(fù)責(zé)，那還著什么急？國有銀行的不良貸款一年又一年地拖了下來，越積越多。(三)國有銀行改革的癥結(jié)中國國有銀行改革的癥結(jié)是體制問題，說到底只有兩條：(1)政企分開(2)通過市場競爭選擇金融人才。只有政企分開才能避免各級政府過度干預(yù)造成貸款壞帳。只有讓優(yōu)秀金融家來主持銀行才能保

6、證在市場競爭中取得成功。這兩個(gè)條件是改革國有銀行的前提條件。第一條是政策環(huán)境。如果政府官員不停地干預(yù)銀行業(yè)務(wù)，哪怕就是再優(yōu)秀的金融專家也難以施展身手，甚至?xí)粣毫拥慕?jīng)營環(huán)境逼走。第二條是說人的因素，在正常的經(jīng)營環(huán)境下人的因素第一。尤其是在現(xiàn)代金融行業(yè)，千萬不能讓外行來領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行。有人說，那么多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都主張開放民營銀行，為什么不先幫助國有銀行搞好改革？經(jīng)過好多年反復(fù)研究討論，多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家終于認(rèn)識到，改革國有銀行要比創(chuàng)建民營銀行困難得多。最大的問題就是很難做到上述的兩條。政企不分使得國有銀行的改革格外困難。國有銀行的高層管理人員本身就是政府官員，無論是在組織上、人事上和心理上，國有銀行的經(jīng)理人員

7、都必然高度依賴于各級政府。一方面他們忠實(shí)地執(zhí)行政府的各項(xiàng)計(jì)劃和意圖，另外一方面，一旦國有銀行遇到困難也必然會(huì)要求政府提供支援。政府提供的擔(dān)保從根本上削弱和瓦解了國有銀行改革的基礎(chǔ)和需要。例如，如果國有商業(yè)銀行的資本充足率不足，政府發(fā)國債籌資用于充實(shí)銀行的資本金；5如果國有銀行不良債權(quán)過高，資產(chǎn)質(zhì)量低劣，國家則通過債轉(zhuǎn)股的方式，在帳面上改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。6正因?yàn)橛姓母深A(yù)和擔(dān)保，國有銀行養(yǎng)成了相