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1、國有銀行的危機(一)國有銀行的危機(一)國有銀行的危機(一)國有銀行的危機(一)難啃的硬骨頭 四大國有商業(yè)是中國體系的頂梁柱。在幾十年的建設(shè)中，他們起到了非常重要的作用。但是，人們都在擔(dān)憂，中國很快就要加入WTO了，國有銀行能不能經(jīng)受得起外來的沖擊？ 國有銀行機構(gòu)臃腫，效率低下，壞帳累累，[2]缺乏創(chuàng)新機制和競爭能力，根本就無法適應(yīng)新形勢的要求。改革開放打破了一個又一個行業(yè)的壟斷局面，逐步引入了市場競爭機制，大大提高了勞動生產(chǎn)率。唯獨國有銀行對金融行業(yè)的壟斷，誰都碰不得?！ ≈袊恢狈浅Ｖ匾暯鹑隗w制改革，也不知道下過多少文件，作過多少決定，反復(fù)強調(diào)加
2、強領(lǐng)導(dǎo)，精簡機構(gòu)，端正作風(fēng)，整頓金融秩序，加強金融監(jiān)管，反對貪污腐敗，督促加速金融體制的改革。這些經(jīng)年年念，月月念，天天念，念到了今天，金融業(yè)的問題非但沒有解決，反而變得越來越嚴重了。確實，國有銀行的改革是金融改革中最難啃的硬骨頭?！ ?二)國有銀行的包袱 國有銀行的不良資產(chǎn)當(dāng)中有三分之一來自于歷史包袱。這部分不良資產(chǎn)問題和國家當(dāng)年的“趕超”戰(zhàn)略有關(guān)。在建國初期，為了趕超世界先進國家，政府提出“以鋼為綱”的方針，大力發(fā)展資本密集型的重工業(yè)?！摆s超”戰(zhàn)略給我們留下來一大批背負著政策性負擔(dān)的國有企業(yè)。政策性負擔(dān)大致上可以分為兩類。一類是戰(zhàn)略性政策負擔(dān)。另一類是
3、性政策負擔(dān)?！ ≡S多國有企業(yè)屬于能源、、原和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，由于國家長期以來壓低能源和生產(chǎn)資料的價格，使得這些企業(yè)長期處于虧損狀態(tài)。為了實現(xiàn)“自力更生地建設(shè)一個完整的工業(yè)體系”的目標，一大批國有企業(yè)的發(fā)展方向不符合我國資源的比較優(yōu)勢，沒有生存能力。還有一批國有企業(yè)在“備戰(zhàn)”的口號下，鉆進了深山老林，不具備正常的生產(chǎn)條件。這些企業(yè)背負了戰(zhàn)略性政策負擔(dān)，很難擺脫虧損?！ ≡凇摆s超”時期，國家把大量資源投入了資本密集型行業(yè)，沒有余力發(fā)展勞動密集產(chǎn)業(yè)。由于資本密集行業(yè)不可能大量提供就業(yè)機會，為了保障城鎮(zhèn)居民就業(yè)，政府只好按“計劃”叫國有企業(yè)安排就業(yè)。在許多國有企業(yè)中冗員比
4、例甚至超過二分之一。除此之外，在計劃經(jīng)濟體制下，國有企業(yè)必須承擔(dān)職工的住房、、養(yǎng)老、醫(yī)療等福利。隨著我國老齡化的到來，國有企業(yè)的社會負擔(dān)越來越重。這些社會性政策負擔(dān)把許多國有企業(yè)壓得喘不過氣來?！ ∵@些政策性負擔(dān)必然增加了國有企業(yè)的經(jīng)營，導(dǎo)致利潤低下，甚至虧損。國家只好采用各種方法扶持國有企業(yè)，其中包括直接對國有企業(yè)進行資金扶持。在實行了“撥改貸”之后，國家對國有企業(yè)的扶持主要是通過國有商業(yè)銀行進行的。[3]國有企業(yè)虧損的“責(zé)任歸屬”非常模糊，無論是企業(yè)、銀行和地方政府的負責(zé)人都不認為是自己的責(zé)任。因此，往往沒有誰需要為國有企業(yè)的不良貸款具體承擔(dān)責(zé)任。毫無疑
5、問，政府對國有企業(yè)的支持必然轉(zhuǎn)化為國有銀行的政策性負擔(dān)。一方面，政策性貸款可能直接造成銀行的不良貸款；另一方面，這種政策性負擔(dān)同樣加劇了銀行經(jīng)理人員的風(fēng)險，從而加速了國有銀行內(nèi)不良貸款的累積。 國有銀行的不良貸款當(dāng)中另外三分之一來自于宏觀金融政策的變遷，還有三分之一來自于各級政府的干預(yù)以及銀行自身的決策失誤。[4] 如果西方的商業(yè)銀行出現(xiàn)了不良貸款，處理方法比較簡單，可以直接追究銀行人員的責(zé)任，直到讓這家銀行關(guān)門倒閉?？墒?，很難處理國有銀行的巨額不良貸款，甚至找不到需要直接承擔(dān)責(zé)任的肇事者。既然誰都不必為此負責(zé)，那還著什么急？國有銀行的不良貸款一年又一年
6、地拖了下來，越積越多。 (三)國有銀行改革的癥結(jié) 中國國有銀行改革的癥結(jié)是體制問題，說到底只有兩條： (1)政企分開 (2)通過市場競爭選擇金融人才?！ ≈挥姓蠓珠_才能避免各級政府過度干預(yù)造成貸款壞帳。只有讓優(yōu)秀金融家來主持銀行才能保證在市場競爭中取得成功。這兩個條件是改革國有銀行的前提條件。第一條是政策。如果政府官員不停地干預(yù)銀行業(yè)務(wù)，哪怕就是再優(yōu)秀的金融專家也難以施展身手，甚至?xí)粣毫拥慕?jīng)營環(huán)境逼走。第二條是說人的因素，在正常的經(jīng)營環(huán)境下人的因素第一。尤其是在現(xiàn)代金融行業(yè)，千萬不能讓外行來領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行?！ ∮腥苏f，那么多的家都主張開放民營銀行，為什
7、么不先幫助國有銀行搞好改革？經(jīng)過好多年反復(fù)研究討論，多數(shù)經(jīng)濟學(xué)家終于認識到，改革國有銀行要比創(chuàng)建民營銀行困難得多。最大的問題就是很難做到上述的兩條?！ ≌蟛环质沟脟秀y行的改革格外困難。國有銀行的高層管理人員本身就是政府官員，無論是在組織上、人事上和上，國有銀行的經(jīng)理人員都必然高度依賴于各級政府。一方面他們忠實地執(zhí)行政府的各項計劃和意圖，另外一方面，一旦國有銀行遇到困難也必然會要求政府提供支援。政府提供的擔(dān)保從根本上削弱和瓦解了國有銀行改革的基礎(chǔ)和需要。例如，如果國有商業(yè)銀行的資本充足率不足，政府發(fā)籌資用于充實銀行的資本金；[5]如果國有銀行不良債權(quán)過高，
8、資產(chǎn)質(zhì)量低劣，國家則通過債轉(zhuǎn)股的方式，在帳面上改善銀
