t銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理案例

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1、T銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理案例2案例正文2．1T銀行及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)概況2．1．1T銀行簡介T銀行是在原T市城市信用社基礎(chǔ)上通過改制設(shè)立的地方性股份制商業(yè)銀行。T市商業(yè)銀行在經(jīng)歷了一系列的改造提升流程以后，2011年12月經(jīng)中國銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)，正式更名為T銀行，總行設(shè)在T市凡河新城區(qū)金鷹大廈。雖然現(xiàn)在實(shí)行股份制改造、商業(yè)化運(yùn)營，但其服務(wù)的宗旨和對象一直都是確定的。T銀行要與同工、農(nóng)、中、建四大國有上市銀行和資本實(shí)力均不凡的跨國外資銀行在行市場競爭中取得優(yōu)勢和獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，除了要卯足力氣進(jìn)行開拓新的業(yè)務(wù)和加大宣傳力度外，內(nèi)強(qiáng)

2、素質(zhì)，從管理上要效益也是一個重要的選項(xiàng)和舉措。隨著十八屆三中全會推出多達(dá)60項(xiàng)的改革新舉措，將銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)培育成為國民經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)已經(jīng)擺上了我國政府的重要議事日程。我國政府已將振興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)作為發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)升級轉(zhuǎn)型的重要舉措。銀行業(yè)隨著時間的推移將逐步邁入行業(yè)黃金時期，迎來發(fā)展的春天，可以說“困難與機(jī)遇同在，發(fā)展與希望共存”。T銀行由1個營業(yè)部及29家下設(shè)支行組成，從業(yè)人員1300余人，注冊資本200，649萬元，是全國銀行間同業(yè)拆借市場、全國城商行資金清算中心、全國銀行間債券市場的成員單位。20

3、13年，全市儲蓄存款總量700億元，T行市場份額為25．29％，上升1．22個百分點(diǎn)。全市新增儲蓄存款80億元，T行市場份額為34．69％，在9家金融機(jī)構(gòu)中位居第一；全行個人貸款業(yè)務(wù)1500多筆，放款金額達(dá)11億元，較上年增加3億元，其中個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人經(jīng)營貸款、白領(lǐng)通消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)不斷拓寬市場，客戶認(rèn)可度逐步提高。截至2013年末，T銀行資產(chǎn)總額273億元；負(fù)債總額245億元；利潤總額2．85億元。T銀行經(jīng)過多年的負(fù)重前行和銳意進(jìn)取，已經(jīng)按照現(xiàn)代銀行制度建立了“矩陣制”網(wǎng)絡(luò)管理模式，銀行內(nèi)部各個部門各司其職，分工不分

4、家，基本形成了一個組織有效、溝通順暢、聯(lián)系快捷的生產(chǎn)組織。具體T銀行的組織資源設(shè)置如下圖：T銀行建立了董事會、監(jiān)事會、股東大會等決策、監(jiān)督機(jī)制，建立了能夠滿足企業(yè)發(fā)展科學(xué)高效的公司治理機(jī)制，為企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力組織和機(jī)制保障。T銀行為當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供信貸支持，收取貸款利息，以此滿足銀行自身經(jīng)營的需要。地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展主要取決于地區(qū)經(jīng)濟(jì)與地區(qū)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。而城市商業(yè)銀行是立足于服務(wù)地方的小型銀行，在服務(wù)小微企業(yè)方面具有很大的成本及地方關(guān)系的優(yōu)勢，能夠進(jìn)一步使得小微企業(yè)的融資渠道得到拓寬，促進(jìn)其信貸業(yè)務(wù)的健康有序

5、發(fā)展。2．1．2小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容改革開放以前，我國的國有四大銀行一直將大型企業(yè)貸款作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，因此，銀行貸款余額的絕大部分都是大型企業(yè)貸款(霍再強(qiáng)，2004)㈨。隨著金融市場的發(fā)展，我國逐漸放開了對大型企業(yè)直接融資的限制，大型企業(yè)“脫媒”現(xiàn)象將會逐步增加，大型企業(yè)信貸需求也會逐漸下降，銀行在對大型企業(yè)貸款的競爭會更激烈。銀行對大型企業(yè)進(jìn)行放款是處于弱勢地位的，由于銀行主要依靠存貸利差，需要找到新的利潤增長點(diǎn)。同時，小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，現(xiàn)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。小微企業(yè)很多處于初創(chuàng)期，對

6、資金有很大需求，銀行貸款則成為它們及其渴望的資金來源，若銀行在此時對小微企業(yè)進(jìn)行信貸支持，隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展，未來這些小微企業(yè)會不斷發(fā)展成為大中企業(yè)。因此，對小微企業(yè)進(jìn)行信貸支持，不僅幫助了小微企業(yè)成長，同時也滿足了銀行自身的發(fā)展需求。T銀行一直以來都把支持小微企業(yè)的發(fā)展作為企業(yè)的社會責(zé)任感，作為信貸業(yè)務(wù)開展的一個重點(diǎn)方向。具體對小微企業(yè)開展了以下的信貸服務(wù)產(chǎn)品。(1)小微企業(yè)展業(yè)貸款：是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人擴(kuò)展業(yè)務(wù)，其用途主要是增加日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。小微企業(yè)展業(yè)貸款的期限一般為3年(含3年)，

7、最長不超過5年(含5年)，由借款人分期償還。(2)微時貸：T銀行針對擔(dān)保不足的小微客戶量身打造了新產(chǎn)品“微時貸"：授信額度在3,000元至500萬元之間之間(目前額度控制在50萬元以內(nèi))，期限一般不超過2年，用途為經(jīng)營性貸款，無需抵押物，放款時間1至3天。(3)擔(dān)保公司保證貸款：是指銀行與小微企業(yè)擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，擔(dān)保公司在銀行存入一定比例的保證金，擔(dān)保公司對小微企業(yè)獨(dú)立考察，向銀行推薦，若符合銀行準(zhǔn)入條件，銀行將為其發(fā)放由擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證的保證貸款。(4)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款：是指銀行向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以

8、作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用途為流動資金，質(zhì)押物為應(yīng)收賬款的貸款。(5)庫存商品質(zhì)押貸款：是指銀行向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，質(zhì)押物為產(chǎn)權(quán)明晰，已足額繳納相關(guān)稅費(fèi)，庫存價格穩(wěn)定，容易變現(xiàn)的庫存商品，且交由有監(jiān)管資質(zhì)，實(shí)力雄厚的第三方監(jiān)管的貸款。(6)統(tǒng)一授信：是指對小微企業(yè)統(tǒng)一