蘭州銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、蘭州銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第三章蘭州銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3.1蘭州銀行發(fā)展概況1997年6月29日，甘肅省第一家有法人地位的地方性新型股份制商業(yè)銀行蘭州市商業(yè)銀行成立了。蘭州市商業(yè)銀行對(duì)于探索甘肅省地方性商業(yè)銀行發(fā)展做出過重要的貢獻(xiàn)，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的不斷改革，2008年正式更名為蘭州銀行。從1997年到2016年蘭州銀行經(jīng)過將近20年的發(fā)展，取得了不菲的成績(jī)，在亞洲銀行家雜志2014年“亞太銀行500強(qiáng)”排行榜，按綜合實(shí)力（strength）排名，位列144位，按總資產(chǎn)排名，位列第247位。在英國(guó)《銀行家》雜志2014年“全球銀行100

2、0強(qiáng)”排行榜中，按一級(jí)資本排名，蘭州銀行為第520位，按總資產(chǎn)排名，位列第502位。近年來，蘭州銀行取得了飛速發(fā)展，贏得了社會(huì)各界的高度認(rèn)可。為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮，蘭州銀行不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，在服務(wù)水平、科技創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面取得了不錯(cuò)的成績(jī)，具體采取了一下措施：加快推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，謀求內(nèi)在式發(fā)展，促使管理向精細(xì)化轉(zhuǎn)型，資產(chǎn)業(yè)務(wù)向“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型，服務(wù)方式向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，經(jīng)過不斷的努力，逐步打造了蘭州銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成就了如今令其他城市商行羨慕的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。金融是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的依托，金融主要是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基。蘭州銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)

3、展方面做出了巨大貢獻(xiàn)，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，貸款余額從2010年末的306.52億元增長(zhǎng)至2015年末的1062.46億元，不斷的擴(kuò)大信貸規(guī)模，年均增速達(dá)到28.22%；在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多樣化、更便捷服務(wù)的思想指導(dǎo)下，蘭州銀行借助互聯(lián)網(wǎng)+的作用，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，先后推出了三維商城、e融e貸、百合銀行、農(nóng)村三圈流傳交易平臺(tái)等，同時(shí)謹(jǐn)慎開展投行業(yè)務(wù)，通過介入PPP模式等為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了更多的資金來源；為了服務(wù)好甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，蘭州銀行結(jié)合我省省情，堅(jiān)持服務(wù)中小、服務(wù)民營(yíng)的定位，解決小微企業(yè)融資難問題，不斷加強(qiáng)金融支持中小微的能力，到2015年末，蘭州銀行700萬元（

4、含）以內(nèi)的小微貸款余額已達(dá)到247.96億元。2015年，全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體下行，在面對(duì)不利的外部環(huán)境時(shí)，蘭州銀行以本土銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，努力應(yīng)對(duì)、積極探索經(jīng)濟(jì)下行帶來的壓力及對(duì)策，同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，從整體來看，全年各類風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，科技創(chuàng)新能力、服務(wù)水平顯著提升，各項(xiàng)指標(biāo)再取新高。截至2015年末，蘭州銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到將近2070億元，同時(shí)各項(xiàng)存款余額達(dá)到將近1762億元，各項(xiàng)貸款余額也達(dá)到將近1062億元，蘭州銀行成為了蘭州市內(nèi)存貸規(guī)模最大的商業(yè)銀行，存款規(guī)模在全省也位列第二。蘭州銀行也是甘肅省的納稅大戶，在3月公布的

5、我省2015納稅百強(qiáng)名單中，蘭州銀行的納稅額連續(xù)4年進(jìn)入甘肅省納稅十強(qiáng)榜單，已經(jīng)連續(xù)5年保持了甘肅省金融企業(yè)納稅第一大戶這個(gè)地位。經(jīng)過多年的發(fā)展，蘭州銀行已經(jīng)形成了相對(duì)比較固定、運(yùn)行效率高的組織體系，蘭州銀行組織架構(gòu)是由總行、管理行、直屬支行、分行組成?？傂斜静吭O(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司業(yè)務(wù)部、大客戶業(yè)務(wù)部、理財(cái)業(yè)務(wù)管理部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、貸款審批部、金融市場(chǎng)部、投資銀行部、小微業(yè)務(wù)部、電商金融部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、會(huì)計(jì)結(jié)算部、互聯(lián)網(wǎng)金融部等部門組成。3.2蘭州銀行小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀3.2.1蘭州銀行小微企業(yè)信貸成果蘭州銀行確立了小微業(yè)務(wù)“集群化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化”發(fā)展理念，堅(jiān)持“熟圈強(qiáng)強(qiáng)

6、鏈三平臺(tái)、零售業(yè)務(wù)批發(fā)化”的推進(jìn)思路，其同時(shí)指導(dǎo)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。截至2015年11月底，蘭州銀行700萬元（含）以內(nèi)小微貸款余額209.65億元，較年初增長(zhǎng)77.29億元；700萬元（含）以內(nèi)小微貸款不良率0.752%；700萬元以內(nèi)小微逾期率1.647%。量化指標(biāo)貸款不良率和逾期率控制在蘭州銀行總行要求范圍內(nèi)，未發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。甘肅省地處西北，在全面建設(shè)小康社會(huì)的過程中，我省抓住自身優(yōu)勢(shì)形成了草食畜、馬鈴薯、水果、蔬菜等戰(zhàn)略主導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)、林、牧等行業(yè)存在很多小微企業(yè)。根據(jù)中央以及甘肅省委相關(guān)會(huì)議和精神的要求，蘭州銀行積極響應(yīng)號(hào)召，加大了對(duì)“三農(nóng)”支持力度，針對(duì)省內(nèi)

7、各地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)及分布區(qū)域?qū)ｉT進(jìn)行了梳理，三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)主要支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，信貸支持的對(duì)象主要是小微企業(yè)，2015年末，蘭州銀行貸款總余額為1062.46億元，三農(nóng)貸款余額為250.3億元，占蘭州銀行貸款總額的23.56%。三農(nóng)貸款不良余額1.90億元，不良率0.76%，風(fēng)險(xiǎn)可控。蘭州銀行近三年三農(nóng)貸款情況如下。2015年蘭州銀行小微業(yè)務(wù)部“農(nóng)貸通”產(chǎn)品被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“服務(wù)三農(nóng)二十佳金融產(chǎn)品”稱號(hào)、“年度最佳社會(huì)責(zé)任實(shí)踐案例”稱號(hào)；“企業(yè)帶動(dòng)類精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款”被甘報(bào)社、省金融協(xié)會(huì)評(píng)為甘肅金融扶貧經(jīng)典案例；“精準(zhǔn)扶貧