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1、BA銀行貸后信用風險管理－美國銀行貸后信用風險管理第三章BA銀行信用風險管理制度與貸后信用風險管理的現狀3．1BA銀行簡介BA銀行是美國第一商業(yè)銀行，是全球最大的金融機構之一，在全世界150多個國家擁有約5600家支行，并與幾乎所有的美國財富500強企業(yè)和83％的世界500強企業(yè)建立了業(yè)務關系。2010年根據總收入排名，BA銀行是美國第三大公司。2014年，根據福布斯全球2000大上市企業(yè)，是世界第13大公司。同年，憑著無與倫比的客戶服務、觀點、解決方案和深刻見解，BA銀行獲得《歐洲貨幣》評為全球最佳資金服務銀行。BA銀行的歷史可
2、以追溯到1784年，是美國第二歷史悠久銀行。在中國改革開放初始，二十世紀八十年代，外國資本及世界大型跨國企業(yè)開始進入中國市場，中國經濟開始騰飛。BA銀行為了滿足當地外資企業(yè)對國際銀行服務不斷增長的要求，開始進駐中國，陸續(xù)在中國開立北京、上海、廣州分行。BA銀行是領先的全球企業(yè)和投資銀行服務、全球市場銷售與交易、資本市場、研究、財富及投資管理服務提供商，憑借其二百多年豐富的銀行經驗，為中國及亞太地區(qū)的客戶提供世界級的解決方案。在rfl國，BA銀行主要經營對公業(yè)務，目標客戶為世界500強在華企業(yè)和大中華的龍頭企業(yè)。信貸業(yè)務主要為：流動
3、資金貸款、貿易融資、商業(yè)票據貼現、項目融資、銀團貸款、外保內貸以及全球供應鏈融資法案等。在中國資本市場上，BA銀行上海分行積極參與拓展債券市場，為客戶提供各種利率和外匯衍生產品。由于BA銀行在中國經營對象為公司客戶，所以以下整個案例析是以對公業(yè)務的貸后信用風險管理為研究對象。3．2信用風險管理制度信用風險是指借款人或交易方未能其應承擔的還款或支付等義務而對銀行造成損失之風險。這些風險存在于貸款、信用證、信托收據、財務擔保、履約保證等各類信貸產品中。信用風險亦存在于表內或表外產品中。由于BA銀行在中國設立的都是全資附屬分行，所以中國
4、區(qū)的信用風險管理實旋監(jiān)控最終責任，信用風險管理戰(zhàn)略、總體政策及體系都是由美國總部的董事會及高級管理層負責承擔。因此，BA銀行的信用風險管理文化是以美國典型為主。BA銀行信用風險管理主要特點：1．信貸管理架構是平行制衡，多門部分工共同負責信貸業(yè)務，相互溝通、相互合作、相互制約，審貸分離?？蛻艚浝硎秦撠熼_拓和維護客戶關系，盡職調查和部分參與對客戶的授信調查；風險經理和信貸經理二人負責對客戶信用風險分析評級、債務評級及設計、授信額度審批和貸款定價；由信貸支持部門進行授信前審核：授信過程涉及的法律、會計手續(xù)和貸后管理由后臺支持部門集中處理
5、。2．獨立的信貸內控制度。為了保證高水平的內控制度，隸屬BA銀行美國總部的會定期或不定期的對每分行進行稽核并評估中國區(qū)內部信貸控制管理制度是否完善，是否有嚴格執(zhí)行信貸流程。稽核后，信貸稽核部門會對BA中國區(qū)上級管理層發(fā)出稽核報告指出不規(guī)范的操作程或潛在的風險，必要時更會作出明確的建議以加強分行的內控管理水平。3．集團公司專管。BA銀行大多數客戶的總部或母公司都是美國總部的客戶，所以客戶的授信額度由總部統一專管。由總部對其總公司進行盡職調查，信用評級并根據評估結果統一發(fā)放授信額度，而分公司信貸申請前，就會在其總的授信額度內統籌分配。
6、這樣有利于銀行對集團企業(yè)授信風險的集中控制。4．BA銀行擁有全球信息管理系統對風險識別、風險決策分析、風險監(jiān)控、風險流程進行信息化管理，并且數據是每日更新，實時處理。5．BA銀行根據巴塞爾新協議，建立同部評級制度，實行信用風險評級二維管理，即對借款人的信用評級(包括借款人及擔保人的資信狀況)和債務評級(銀行對信貸產品的違約損失風險的評價)相結合。此種方法更能全面地準確地計量出每一信貸業(yè)務的風險水平。3．3信用風險管理流程BA銀行公司客戶信貸業(yè)務基本流程如下：1．貸前調查公司信貸業(yè)務的貸前調查實行雙人調查和審閱制度，由客戶經理和信貸
7、經理負責。為避免利益沖突，BA銀行要求調查人員對自身或近親屬控制的企業(yè)法人的調查進行回避。通過實地走訪調查和間接調查，進行貸前調查和客戶資信狀況的分析；必要時BA銀行還通過第三方征信機構對客戶資料的真實性進行核實。貸前調查的內容主要包括：1、了解客戶合法經營的基本資料、股東及管理人員、所處行業(yè)及發(fā)展前景、業(yè)務等客戶基本情況；2、了解貸款的用途及還款資金來源；3、研究客戶的財務報表，分析客戶的現金流(如果財務數據不能完整反映客戶的財務情況，還會根據不同情況要求客戶提供更多的資料，例如納稅憑證、繳納水電費的收據等)；4、了解客戶及其管
8、理人員的誠信度、客戶的償債記錄、履約能力與其他銀行的業(yè)務關系等信用情況；5、對客戶或者客戶委托的擔保人提供的擔保進行調查；6、調查相關授信業(yè)務是否符合本行的授信政策等。貸前調查完成后，調查人員須撰寫書面報告，作為信貸決策的主要依據之一。客戶經理和信
