銀行貸后管理要點

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1、銀行貸后管理要點一、常規(guī)貸后檢查（一）資金用途檢查對于貸款發(fā)放后5個工作日內(nèi)在信用風(fēng)險管理系統(tǒng)完成資金用途檢查，走款憑證及相關(guān)證明材料作為附件上掛。　　對受托支付信貸資金，如有疑問的，客戶經(jīng)理應(yīng)通過收集貨物運輸單據(jù)、資產(chǎn)所有權(quán)證明等材料，驗證我行信貸資金已按照合同使用。對自主支付信貸資金，客戶經(jīng)理應(yīng)定期要求客戶提交相關(guān)支付證明材料（包括但不限于貿(mào)易合同、貨運單據(jù)及會計支付憑證等），驗證我行信貸資金按照合同和監(jiān)管要求支用。同時在信用風(fēng)險管理系統(tǒng)持續(xù)進(jìn)行資金用途監(jiān)控。（二）定期貸后檢查大中公司客戶：1、非現(xiàn)場檢查大中公司客戶貸

2、后檢查依據(jù)《招商銀行大中公司客戶授信后檢查工作制度》。非現(xiàn)場檢查，經(jīng)辦行通過非現(xiàn)場的方式收集借款人和擔(dān)保人的信貸資料（財務(wù)報表）和風(fēng)險信息（重大經(jīng)營變動），若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險應(yīng)該提交貸后檢查報告。對于低風(fēng)險業(yè)務(wù)，可以非現(xiàn)場檢查為主，并至少每半年提交一次非現(xiàn)場檢查報告。2、現(xiàn)場檢查頻次客戶經(jīng)理按照規(guī)定的檢查頻率，到企業(yè)實地貸后檢查，對其生產(chǎn)經(jīng)營管理情況和財務(wù)狀況等情況進(jìn)行調(diào)查分析?，F(xiàn)場檢查基準(zhǔn)頻率。一般按照客戶信用等級和資產(chǎn)分類狀況確定現(xiàn)場檢查間隔（P）：（一）信用評級1～5級且資產(chǎn)分類正常，每6個月現(xiàn)場檢查1次；（二）不符合本條第

3、（一）款規(guī)定的，每3個月現(xiàn)場檢查1次。對符合如下規(guī)定之一的客戶，應(yīng)在上述原則基礎(chǔ)上縮短現(xiàn)場檢查間隔。（一）列入預(yù)警/監(jiān)測名單內(nèi)客戶，每個季度至少進(jìn)行兩次現(xiàn)場檢查。不良貸款客戶，每個月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。（二）封閉管理的項目貸款，建設(shè)期內(nèi)至少每月現(xiàn)場檢查一次。（三）根據(jù)風(fēng)險管理需要，對于其他分行認(rèn)為在一定期間需要提高現(xiàn)場檢查頻率的業(yè)務(wù)，將會明確提出具體的檢查頻次要求，并以通知形式下發(fā)相關(guān)經(jīng)營單位執(zhí)行。現(xiàn)場頻次確定后，由客戶經(jīng)理在信用風(fēng)險管理系統(tǒng)授信后管理信息維護(hù)模塊進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)置。2、現(xiàn)場檢查發(fā)起一般情況下，授信額度生效日為

4、初始檢查日（D0）（有多個授信額度的，以最早一個額度為準(zhǔn)。如額度生效后未提款，可以實際提款日為初始檢查日）。經(jīng)營單位應(yīng)在初始檢查日確定后及時發(fā)起首次檢查。在授信存續(xù)期內(nèi)，第一次檢查完成后，以提交本次《授信后風(fēng)險跟蹤報告》日為初始檢查日(D0)重新確定下個檢查日。如此類推。下個現(xiàn)場檢查日(D1)按照“初始檢查日期（D0）+現(xiàn)場檢查間隔（P）”公式確定。3、現(xiàn)場檢查頻次調(diào)整在授信業(yè)務(wù)存續(xù)期間，出現(xiàn)下列情況時，需要對系統(tǒng)現(xiàn)行的現(xiàn)場檢查頻次進(jìn)行調(diào)整：1、客戶最新評級下降至6級及以下；2、客戶信貸分類下調(diào)至關(guān)注及不良；3、客戶被列入

5、分行預(yù)警客戶；4、客戶被列入分行重點監(jiān)測客戶名單；5、其他分行根據(jù)管理需要認(rèn)為需要調(diào)整現(xiàn)行檢查頻次的客戶。出現(xiàn)上述1-4情形后5個工作日內(nèi)，由客戶經(jīng)理在信用風(fēng)險管理系統(tǒng)對該客戶的現(xiàn)場檢查頻次進(jìn)行調(diào)整維護(hù)，對于第5中情形后由分行信用風(fēng)險管理部直接在系統(tǒng)中進(jìn)行調(diào)整并通知客戶經(jīng)理執(zhí)行。若在上述情形下，經(jīng)營單位未及時維護(hù)的，分行信用風(fēng)險管理部應(yīng)及時督導(dǎo)其整改。4、相關(guān)工作要求（1）經(jīng)營單位應(yīng)組織對存量授信客戶現(xiàn)場檢查頻次系統(tǒng)設(shè)置準(zhǔn)確性的全面自查自糾；（2）新增授信客戶應(yīng)在放款后5個工作日內(nèi)在信用風(fēng)險管理系統(tǒng)設(shè)置現(xiàn)場檢查頻次并發(fā)起首

6、次檢查；　（3）對于本期未評價客戶應(yīng)參照最近一期評級結(jié)果進(jìn)行現(xiàn)場檢查頻次的設(shè)置。（4）委托貸款和低風(fēng)險客戶應(yīng)比照一般性貸款客戶的現(xiàn)場檢查頻次設(shè)置原則進(jìn)行。若此類客戶沒有評級，應(yīng)該設(shè)置為6個月檢查一次。5、風(fēng)險過濾及監(jiān)測名單上報風(fēng)險過濾是指結(jié)合客戶授信后檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險狀況，由授信經(jīng)營單位組織對轄內(nèi)正常資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)滾動篩選后，形成監(jiān)測客戶名單，實施差異化后續(xù)管理的過程。風(fēng)險過濾由同級風(fēng)險條線負(fù)責(zé)人會同支行/經(jīng)營團(tuán)隊共同完成，主要通過工作會議等形式進(jìn)行。支行/經(jīng)營團(tuán)隊負(fù)責(zé)第一層風(fēng)險過濾，每月進(jìn)行一次。主要內(nèi)容是對轄內(nèi)客戶授信后檢

7、查報告進(jìn)行評審、對日常營銷過程中客戶行為進(jìn)行分析過濾，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，提出建議監(jiān)測名單上報分行。小企業(yè)授信后檢查1、授信后檢查制度小企業(yè)授信后檢查工作依據(jù)《招商銀行小企業(yè)授信后檢查規(guī)程》進(jìn)行。小企業(yè)授信后檢查分為兩種模式：一是事件觸發(fā)型模式：適用強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)、1+N”供應(yīng)鏈融資由核心企業(yè)承擔(dān)主要還款風(fēng)險的業(yè)務(wù)、批量授信項下業(yè)務(wù)、貸款金額較小且非現(xiàn)場指標(biāo)信息足于揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險的等業(yè)務(wù)。通過貸款用途監(jiān)控。賬戶流水跟蹤。征信信息查詢。財務(wù)報表和三表定期跟蹤。電話跟蹤。預(yù)警系統(tǒng)信號過濾。核心企業(yè)提供信息等途徑收集企業(yè)風(fēng)險信號，一旦發(fā)現(xiàn)顯

8、著風(fēng)險事件需及時發(fā)起現(xiàn)場檢查。如果在1年內(nèi)沒有發(fā)生風(fēng)險事件也要發(fā)起現(xiàn)場檢查。二是不適合采用事件觸發(fā)式檢查方式的客戶采用常規(guī)檢查模式。常規(guī)檢查包括事件觸發(fā)型模式。非現(xiàn)場檢查的方法參照事件觸發(fā)型模式下的方法?，F(xiàn)場檢查的頻次設(shè)置與現(xiàn)場檢查發(fā)展參照大中公司客戶的基本原則進(jìn)行，現(xiàn)場檢查結(jié)束后提交檢查報告。一般情況