關(guān)于車貸險的幾點(diǎn)思考(1)

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1、關(guān)于車貸險的幾點(diǎn)思考(1)摘要:車貸險,即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險的簡稱我國車貸險業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達(dá)到頂峰車貸險業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動了汽車消費(fèi)信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財險公司紛紛暫停銷售,進(jìn)行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考　　關(guān)鍵詞:車貸險;社會信用體系;資信調(diào)查;銀保合作　　　　　一、對車貸險業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察　　　　(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段　　1995年,我

2、國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成　　(二)車貸險產(chǎn)品起步階段　　自1998年中國保監(jiān)會批準(zhǔn)財產(chǎn)保險公司試辦機(jī)動車輛分期付款售車信用保險,汽車消費(fèi)貸款保證保險正式起步同年9月,中國人保財險杭州市分公司與中國建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作,率先推出了第一張車貸險保單,打響了車貸險市場的第一槍　

3、　(三)車貸險業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段　　1999年4月,央行又配套出臺了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等一系列的相關(guān)舉措,有效刺激了私人的汽車消費(fèi),汽車消費(fèi)信貸由此急速升溫一時間,車貸險成為了各大保險公司競相爭奪的“蛋糕”,保險公司為了追求保費(fèi)規(guī)模,將經(jīng)營目標(biāo)鎖定在車貸險及其帶動的車險保費(fèi)上,車貸險業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長為此,暗中提高手續(xù)費(fèi)假賠款等違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮,使車貸險市場在不規(guī)范的激烈競爭中,急速畸形膨脹　　汽車消費(fèi)信貸占這一時期整個汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高,由1999年的1%左右,迅速升至2001年的15%汽車消費(fèi)信貸主體

4、由國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行,汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為貸款銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),放貸規(guī)模迅速飆升;而保險公司的加入,又使整個汽車銷售總量急劇增長　　(四)車貸險業(yè)務(wù)停辦階段　　進(jìn)入2002年,中國汽車信貸市場由汽車經(jīng)銷商之間的競爭逐步上升為銀行之間的競爭和保險公司之間的競爭在這一時期,車貸險市場是供不應(yīng)求,車貸險產(chǎn)品一般捆綁附加其他產(chǎn)品銷售消費(fèi)者在購買車貸險產(chǎn)品時,必須同時購買機(jī)動車輛保險產(chǎn)品,車貸險業(yè)務(wù)極大地拉動了機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)多數(shù)保險公司不惜以放寬條件降低門檻,甚至違法違規(guī)的方式進(jìn)行競爭　　車貸險業(yè)務(wù)的擴(kuò)張效應(yīng),使車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營中顯現(xiàn)的各種問題被忽

5、視被累積被業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展亮點(diǎn)所掩蓋到2003年,該險種的出險率急劇攀升,貸款逾期率增大,索賠金額之巨令人震驚,車貸險業(yè)務(wù)逐步陷入嚴(yán)重虧損的泥潭車貸險業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險,迫使各家財險公司不得不對車貸險業(yè)務(wù)進(jìn)行停辦清理整頓2004年3月31日,保監(jiān)會宣布廢止現(xiàn)行車貸險條款費(fèi)率,車貸險被暫停銷售至此,保險業(yè)承擔(dān)的車貸風(fēng)險已高達(dá)2137億元,車貸險業(yè)務(wù)在開辦不到5年之后退出了市場　　(五)新車貸險業(yè)務(wù)復(fù)出階段　　保險公司在痛定思痛認(rèn)真反思之后,于2004年4月重新推出“個人汽車消費(fèi)貸款保證保險”,即所謂的新車貸險但車貸險市場從此陷入低迷,無論是保險公司,還是銀行汽

6、車經(jīng)銷商以及眾多的消費(fèi)者都對新車貸險反應(yīng)冷淡　　　　二、對車貸險陷入困境的成因探析　　　　(一)社會信用體系缺失　　車貸險退出的直接原因是社會信用體系的缺失由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來,缺乏信用等級監(jiān)督和對失信行為的懲戒機(jī)制,導(dǎo)致部分金融消費(fèi)者信用觀念淡漠,道德風(fēng)險日益突出　　市場信用風(fēng)險主要有以下四種情況:一是汽車信貸消費(fèi)者預(yù)期收入落空,導(dǎo)致喪失還款能力這種情況多發(fā)生在以汽車做營運(yùn)工具者和企業(yè)經(jīng)營不善虧損倒閉的消費(fèi)者身上,如交通車輛管理部門的政策變化使部分營運(yùn)車輛停運(yùn),導(dǎo)致還款違約二是貸主出現(xiàn)債務(wù)或違法,導(dǎo)致車輛被扣押,造成還款

7、無力和保險標(biāo)的物消失三是有錢不還,套用信貸資金,對還貸采取能拖則拖的戰(zhàn)術(shù)四是惡意鉆信貸消費(fèi)的空子有的貸款購車人向銀行申請購買高價位的車輛,而實(shí)際購買低價位的車輛,惡意多套銀行貸款