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1、從幼兒園到大學子女教育理財規(guī)劃羅先生，28歲，在廣州工作3年，目前月收入5000元。羅太太，教師，26歲，月收入3500元。兩人都有社保。孩子2歲，購買了少兒醫(yī)保。兩人和孩子的月生活費用3000元。兩人的房貸每月支出為2500元。目前存款3萬元，兩人希望為孩子準備從幼兒園到上大學的費用。理財需求診斷羅先生目前剛進入家庭成長期，已生育一子，家庭財務狀況并不復雜，其資產(chǎn)除一套通過貸款購入的房產(chǎn)外，僅有存款3萬元，可投資的資產(chǎn)不多，且尚有房貸未能清償。這段時期羅先生家庭的財務壓力較大，家庭面臨的財務風險也較大。一方面，羅先生家庭需要準備好應急資金降低短期財務
2、風險，同時也需要通過加強自身保障以覆蓋長期財務風險。羅先生家庭目前的主要需求是子女教育。要為羅先生和羅太太診斷其子女教育需求，需要先搜集各個階段的教育費用。幼兒園6幼兒園的費用包括兩個項目：一是保教費和假期留園費，也就是幼兒在園期間所需的保育、教育費用，以及假期（寒假暑假）留園的費用，此類費用由物價局統(tǒng)一規(guī)定。另一個是其他代收代管費，主要包括伙食、體檢、生活用品、外出活動、交通接送等費用，此類費用遵循“家長自愿、據(jù)實收取、及時結算、定期公布”的原則。每月收取的伙食費一般是200元。讀幼兒園通常采取就近原則。由于不是本地戶口，羅先生還需要交納一定贊助費等
3、，省一級幼兒園約需2萬元（一次性交納，4年）。部分幼兒園還設置了一些思維訓練課程，這些費用額外收取，每年1200～1500元。表1列出了廣州市的幼兒園保教費用。在廣州就讀省一級幼兒園全日制的保教費用為每月240元。在幼兒園9個月（扣除寒暑假）需要花費的費用為（240+200）×9=3960元。需要在孩子3歲時準備2萬元贊助費；如果參加思維訓練課程，還需要準備1500元/年。如果將2萬元贊助費平攤到每年，幼兒在幼兒園的花費就需要10460元/年。中小學62009年1月1日起，9年制義務教育階段正式取消了借讀費。目前的中小學費用包括兩個部分：一是服務性收費
4、，包括校外活動收費、學生校內(nèi)伙食費、午休管理費、學生課后托管費、搭乘校車費5類；另一項是代收費，包括作業(yè)本費、校園一卡通工本費、城鎮(zhèn)中小學校服費、軍訓期間食宿費、高中學生體檢費、住宿費6類。雖然中小學是義務教育，但如果不屬于本地戶口，就讀當?shù)貙W校則需要交納額外的費用。根據(jù)各中小學的招生信息，這些費用加起來一學期需要1.1萬～1.5萬元，9年需要27萬元左右。高中高中階段的收費標準參見表2和表3。由于高中階段不屬于義務教育，因此可以收取擇校費。廣州市省市級高中的擇校標準為4萬元，入學時一次性交納，再加上每學期交納的學雜費1175元，平均每年需要1.6萬元
5、。大學以中山大學管理學院所設專業(yè)為例來測算相關費用（不含生活費），見表4。根據(jù)以上信息測算，羅先生在孩子各個階段需要籌備的教育費用見表5。從表5可以看到，羅先生家庭需要準備285992元作為教育儲備。要注意的是，這筆費用沒有考慮通脹對學費的影響。由于羅先生并非需要一次性準備好這筆資金，通過合理的規(guī)劃能夠滿足羅先生各個階段的子女教育需求。理財規(guī)劃羅先生家庭目前的主要需求是子女教育，如果沒有做好最基礎的應急準備和長期保障規(guī)劃，子女教育規(guī)劃也可能因意外情況的出現(xiàn)而導致目標無法達成。應急準備6羅先生家庭的月支出為3000元，加上房貸月還款額2500元，每月支出
6、總和為5500元。按照應急準備金應以3～6個月的月支出額來計算，羅先生應準備1.65萬～3.3萬元作為應急資金。羅先生可將目前的存款3萬元作為應急資金。長期保障羅先生和羅太太都有社會保險，但這對于有房貸和孩子教育壓力的羅先生家庭來說還不夠。一是社會保險無法覆蓋房屋貸款，二是社會保險也無法覆蓋子女教育費用。通過商業(yè)保險來做好家庭的長期保障對羅先生家庭來說非常重要。羅先生是家庭的經(jīng)濟支柱，按其年收入6萬元、保障5年期收入計算，可設置保額為30萬元，保費控制在年收入的10%～15%，即6000～9000元。羅太太是家庭的第二經(jīng)濟支柱，按其年收入4.2萬元、保
7、障5年期收入計算，可設置保額為20萬元，保費控制在4200～6300元。按最低標準來算保費，即每年需支出1.02萬元用以做好長期保障，每月需預留850元用以支付當年保費。養(yǎng)老規(guī)劃羅先生目前28歲，還需工作32年至60歲退休。羅太太目前26歲，還需工作29年至55歲退休。這里以較早退休的羅太太來測算其退休后家庭需要準備的養(yǎng)老費用。按3%的通脹率計算，羅太太退休時應準備255萬元左右的生活費用。如果羅先生和羅太太準備自己籌備其中的50%，按年均8%的收益率測算的話，可通過每月定投933元，達成目標。6子女教育規(guī)劃由于羅先生需要為每個階段的子女教育費用進行規(guī)
8、劃，可通過現(xiàn)金流量表來分析。假設羅先生家庭的收入增長率為1%，支出增長率為3%，教育費用支出增
