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《【綜合農(nóng)協(xié)縱橫談(三)】如何保障農(nóng)民的金融權(quán)利》由會(huì)員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。
1、韓國(guó)政府對(duì)沒(méi)有擔(dān)保、沒(méi)有財(cái)產(chǎn)的農(nóng)民,提供信用保證,以保障他們的金融權(quán)利。信用保證由政府委托農(nóng)協(xié)執(zhí)行。在日本、韓國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣考察,感觸最深的當(dāng)數(shù)農(nóng)民組織所辦金融事業(yè)?;鶎愚r(nóng)協(xié)或農(nóng)會(huì)幾乎全設(shè)有信用部,辦理近似商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),以及部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù),不僅獨(dú)領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng),還躋身城市金融業(yè)。日本有農(nóng)林中央金庫(kù),韓國(guó)有農(nóng)協(xié)銀行,首爾街邊隨處可見(jiàn)其營(yíng)業(yè)點(diǎn),在城市金融市場(chǎng)占有不可忽視的份額。農(nóng)協(xié)金融為何優(yōu)于商業(yè)銀行基層農(nóng)協(xié)信用部為農(nóng)民提供全方位金融服務(wù)。日本基層農(nóng)協(xié)吸納鄉(xiāng)村儲(chǔ)蓄,為會(huì)員開設(shè)專門賬戶,用于會(huì)員的銷售、購(gòu)買結(jié)算,并為農(nóng)戶提供生產(chǎn)、生活貸款。臺(tái)灣基層農(nóng)會(huì)的會(huì)員
2、貸款為低息,吸收存款的年利率為1.9%,貸款年利率在2.5%-4%之間。此外,農(nóng)會(huì)還開展農(nóng)業(yè)家畜保險(xiǎn)、農(nóng)民健康保險(xiǎn)、員工互助保證等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)協(xié)信貸服務(wù)比商業(yè)銀行周到,因?yàn)樗鼘⒔鹑谂c生產(chǎn)及銷售服務(wù)結(jié)合起來(lái)。在貸款前,工作人員要幫助農(nóng)民計(jì)劃用途,規(guī)定不同的償還期。貸款發(fā)放后,則幫助農(nóng)民與推廣部門、供銷部門聯(lián)系,運(yùn)用好貸款,搞好生產(chǎn)和產(chǎn)品銷售,使貸款的農(nóng)戶取得好的效益,并按期償還貸款。農(nóng)協(xié)經(jīng)營(yíng)的另一重好處,是有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信貸一般為小額貸款,項(xiàng)目較多,較為零碎,有季節(jié)性和一定的自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)會(huì)信用部設(shè)在鄉(xiāng)村,了解農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際需要,有
3、助于核實(shí)貸款,方便發(fā)放、償還。其生產(chǎn)指導(dǎo)、運(yùn)銷、結(jié)算、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)對(duì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有很重要的作用。這是商業(yè)銀行做不到的。農(nóng)協(xié)可以發(fā)揮農(nóng)民財(cái)產(chǎn)信用擔(dān)保功能,因?yàn)樗姆?wù)涉及土地流轉(zhuǎn)及農(nóng)村住房信貸。臺(tái)灣農(nóng)信部開辦農(nóng)地、房屋、山林等財(cái)產(chǎn)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)民在農(nóng)會(huì)貸款,以土地做抵押,土地估價(jià)100元,可貸款90元。通常一甲地(15畝)可以估價(jià)1000萬(wàn)新臺(tái)幣,貸款900萬(wàn)新臺(tái)幣。房產(chǎn)、山林和土地的估價(jià)也由農(nóng)會(huì)來(lái)做。這也是商業(yè)銀行難以做到的。由此,農(nóng)協(xié)信貸在地方金融市場(chǎng)中占了主要份額。日本農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄,農(nóng)協(xié)占53%,郵政儲(chǔ)蓄占13%,商業(yè)銀行占34%。農(nóng)戶的貸款,農(nóng)協(xié)
4、貸款占44%,政策專項(xiàng)資金占17%,銀行等機(jī)構(gòu)貸款占39%。這得益于農(nóng)協(xié)信用網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛分布。韓國(guó)農(nóng)協(xié)在全國(guó)有5556個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),而其他金融機(jī)構(gòu)最多者只有1173個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。一般商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多集中于城市及周邊,農(nóng)協(xié)是唯一將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布置到農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)協(xié)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣,成為政府收繳地方稅的重要平臺(tái),全國(guó)95%以上的政府委托農(nóng)協(xié)銀行收繳地方稅。臺(tái)灣農(nóng)會(huì)信用部也代理政府公庫(kù)及代收稅款,還辦理各種委托代繳款項(xiàng)(如水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等),受理機(jī)關(guān)、學(xué)校、公司員工薪金轉(zhuǎn)賬代發(fā)業(yè)務(wù)。自下而上,分層經(jīng)營(yíng)農(nóng)民資產(chǎn)的增長(zhǎng),需要農(nóng)協(xié)提供
5、投資服務(wù),推動(dòng)了分層經(jīng)營(yíng)。日本農(nóng)協(xié)信貸事業(yè)的重點(diǎn)在基層,但經(jīng)濟(jì)高度增長(zhǎng)后,農(nóng)村民間資金充裕,政策專項(xiàng)資金也較充足,農(nóng)村出現(xiàn)資金過(guò)剩,21世紀(jì)初期,存貸率(貸款額占存款額的比率)下降到27%。因此基層農(nóng)協(xié)的剩余儲(chǔ)金通過(guò)上級(jí)“信用聯(lián)”運(yùn)營(yíng),進(jìn)入城市以至全國(guó)資本市場(chǎng)。2005年度,全國(guó)基層農(nóng)協(xié)共有存款79萬(wàn)億日元,除了當(dāng)?shù)刭J款及投資運(yùn)用之外,還有儲(chǔ)金54萬(wàn)億日元(占68%)交由都、道、府、縣信用聯(lián)運(yùn)營(yíng)。這一級(jí)除去貸款及投資業(yè)務(wù),仍然有儲(chǔ)金27萬(wàn)億日元交由農(nóng)林中央金庫(kù)運(yùn)營(yíng)。農(nóng)林中央金庫(kù)運(yùn)用這筆資金,加上其他渠道獲得的資金,少量用于信貸,絕大部分用于有價(jià)證券投
6、資。韓國(guó)有自下而上的“合作金融”,以基層農(nóng)協(xié)為重心。2010年末合作金融存款余額195萬(wàn)億,貸款余額134萬(wàn)億,存貸比68.7%。農(nóng)村資金過(guò)剩,當(dāng)?shù)剡\(yùn)用不了的資金,由中央會(huì)合作金融部運(yùn)營(yíng)。這個(gè)部門由各基層農(nóng)協(xié)組成的聯(lián)合會(huì)管理,很符合合作社的原理。合作金融的部分資金通過(guò)農(nóng)協(xié)銀行進(jìn)入城市金融市場(chǎng)。日本農(nóng)協(xié)的信用聯(lián)為獨(dú)立非營(yíng)利法人,其收益必須返還給基層。政府的政策性專項(xiàng)資金,多數(shù)通過(guò)農(nóng)協(xié)信用機(jī)構(gòu)自上而下運(yùn)作。信用聯(lián)早期強(qiáng)調(diào)都、道、府、縣級(jí)和全國(guó)級(jí)兩層運(yùn)作,近年為提高運(yùn)營(yíng)效率,降低成本,開始將兩層統(tǒng)一起來(lái),于是形成一個(gè)全國(guó)性的龐大金融機(jī)構(gòu)。它的運(yùn)營(yíng)與普通商業(yè)
7、銀行沒(méi)有明顯差別。但由于歷史原因以及它與基層農(nóng)協(xié)的特殊關(guān)系,其法律地位仍不同于其他銀行。國(guó)家除一般的銀行立法外,還針對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)進(jìn)行特別立法。基層農(nóng)協(xié)自下而上形成的金融體系,決定其資產(chǎn)性質(zhì)。韓國(guó)農(nóng)協(xié)金融業(yè)務(wù)在全國(guó)銀行業(yè)中排第四位。與其他大銀行不同,農(nóng)協(xié)金融沒(méi)有外資持股,因此農(nóng)協(xié)稱自己是“純民族資本銀行”。而其他幾家商業(yè)銀行,韓國(guó)人持股比例在34%到78%不等。商業(yè)銀行的收益多流失海外,農(nóng)協(xié)金融的收益則百分之百回報(bào)當(dāng)?shù)?。農(nóng)民所有,農(nóng)民管理,農(nóng)民受益韓國(guó)農(nóng)協(xié)銀行的運(yùn)作得到農(nóng)協(xié)法的特別授權(quán)。韓國(guó)有金融組織法、銀行法,規(guī)定了金融的運(yùn)作與監(jiān)督,而農(nóng)協(xié)法規(guī)定農(nóng)
8、協(xié)中央會(huì)可以在政府銀行以外做金融,成為特例。農(nóng)協(xié)中央會(huì)所轄的銀行依據(jù)農(nóng)協(xié)法做金融業(yè)務(wù),運(yùn)作的監(jiān)督則依照金融制