商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理

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1、第四章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理學(xué)習(xí)目標(biāo)：掌握貸款的定義及其分類方法熟悉貸款定價(jià)原則，掌握并應(yīng)用幾種貸款定價(jià)方法了解幾種常見的貸款種類掌握貸款信用分析技術(shù)及其關(guān)鍵指標(biāo)1《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組第一節(jié)銀行貸款業(yè)務(wù)概述貸款是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息的條件，將一定數(shù)量的貸幣資金供給借款人使用的一種借貸行為。這種借貸行為由貸款的對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。貸款的種類貸款政策貸款步驟2《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組一.貸款的種類（一）按貸款期限劃分1、短期貸款---短期貸款指

2、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。包括季節(jié)性和臨時(shí)性貸款。主要解決企業(yè)經(jīng)營過程中季節(jié)性和各種偶然性引起流動(dòng)資金融資需要。2、中期貸款---中期貸款是指期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）貸款。中期貸款主要解決企業(yè)營運(yùn)資本，設(shè)備更新改造，是中小企業(yè)取得固定資本重要途徑。3、長期貸款---長期貸款指5年（不含5年）以上的貸款。主要是銀行發(fā)放的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，用于新建廠房、購買新的機(jī)器等。3《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組（二）按貸款保障條件劃分1.信用貸款：信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三

3、者保證而發(fā)放的貸款。2.擔(dān)保貸款：可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。3.票據(jù)貼現(xiàn)這種劃分有利于加強(qiáng)貸款安全性和風(fēng)險(xiǎn)性管理。4《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組（三）按貸款用途劃分：1.流動(dòng)資金貨款2.固定資金貸款(四）按照貸款對象的部門分類1.工業(yè)貸款2.商業(yè)貸款3.農(nóng)業(yè)貸款4.科技貸款5.消費(fèi)貸款5《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組（五）按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分2002年1月1日起，我國各類銀行全面實(shí)施貸款五級分類管理。根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》，采用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類方法，按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類，即正常、關(guān)注、次級、可疑、損失

4、。6《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組1、正常類：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還本息；2、關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素；3、次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入已無法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；4、可疑類：借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；5、損失類：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。7《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組

5、（六）、按貸款性質(zhì)劃分1、自營貸款2、委托貸款3、特定貸款8《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組（七）按貸款償還方式分類：一次性償還和分期償還貸款一次性償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款，其利息可以分期支付，也不可以歸還本金時(shí)一次性付清。一般說，短期的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款都是采取一次性償還方式。分期償還貸款是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。這種貸款的期限通常按月、季、年確定，中長期貸款大都采用這種方式，其利息的計(jì)算方法常見的有加息平均法、利隨本減法等。9《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組二、貸款政

6、策（一）貸款政策內(nèi)容：貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略貸款工作規(guī)程與權(quán)限劃分貸款的規(guī)模與比率控制貸款的種類和地區(qū)貸款人的擔(dān)保貸款定價(jià)貸款檔案管理政策貸款日常管理與催收政策不良貸款管理10《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組（二）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素：國家有關(guān)的法律、法規(guī)國家的財(cái)政和貨幣政策銀行的資本金狀況銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期銀行信貸人員的素質(zhì)11《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組三.貸款步驟:貸款操作程序，既是保證貸款運(yùn)行的必要形式，又是規(guī)范貸款操作的基本要素以及各環(huán)節(jié)的銜接程序。貸款申請對借款人的信用等級評估貸款調(diào)查貸款

7、審批簽訂借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款歸還和不良貸款的處置12《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組(一)貸款申請借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請。借款人應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》。（二）對借款人的信用等級評估根據(jù)《貸款通則》規(guī)定，貸款人收到借款人提交的《借款申請書》和有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。13《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組（三）貸款調(diào)查根據(jù)?貸款通則?，貸款

8、人受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。（四）貸款審批根據(jù)《貸款通則》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料核實(shí)、評定、復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。14《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程組對借款理由的分析銀行在