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1、第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理學(xué)習(xí)目標(biāo)了解商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的概念、種類明確及貸款政策管理政策內(nèi)容熟知貸款操作程序123掌握貸款定價(jià)及貸款信用分析的方法45.1貸款業(yè)務(wù)概述5.1.1貸款業(yè)務(wù)的概念商業(yè)銀行貸款是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的利率提供給借款人使用，并到期收回本金息的一種資金運(yùn)用形式。貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)。貸款業(yè)務(wù)的重要性第一，作為間接融資渠道。銀行的職責(zé)主要在于滿足公眾借款；第二，通過(guò)向信用可靠的人發(fā)放貸款，可建立加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，增強(qiáng)銀行出售其他服務(wù)的能力
2、；第三，貸款收息是銀行收入的主要來(lái)源。5.1.2貸款業(yè)務(wù)的種類1）按貸款期限分類，商業(yè)銀行貸款可以分為活期貸款與定期貸款兩大類活期貸款又稱為通知貸款，即銀行發(fā)放貸款時(shí)不預(yù)先確定期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回，客戶也可以隨時(shí)償還的貸款。定期貸款是銀行按固定償還期限發(fā)放的貸款。即在借款合同中規(guī)定的償還期限到來(lái)之前，只要借款人沒有違反借款合同的條款或行為，商業(yè)銀行便不得要求借款人償還的貸款。2)按貸款的保障條件分類，商業(yè)銀行貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款是商業(yè)銀行僅憑借款人的信譽(yù)而無(wú)須借款
3、人提供擔(dān)保發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是指以某些特定的財(cái)產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是商業(yè)銀行貸款的一種特殊方式，它是指銀行應(yīng)持票人(客戶)的要求，以現(xiàn)款買進(jìn)持票人持有但尚未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸款。3)按照貸款規(guī)模分類，商業(yè)銀行貸款可以分為批發(fā)貸款與零售貸款兩大類批發(fā)貸款也稱為企業(yè)貸款，一般是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人、合伙人或公司為經(jīng)營(yíng)企業(yè)的目的而發(fā)放的金額較大的貸款。零售貸款即消費(fèi)者貸款，是指銀行僅僅為個(gè)人消費(fèi)目的而不是為經(jīng)營(yíng)目的所發(fā)放的貸款，包括住房消費(fèi)貸款、汽車貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款，信用卡透
4、支等。4)按貸款的償還方式分類，商業(yè)銀行貸款可以分為一次性償還貸款和分期償還貸款兩類一次性償還貸款是指借款人在貸款到期時(shí)一次性向商業(yè)銀行償還本金的貸款。分期償還貸款是指借款人按預(yù)先約定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。5)按貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類法，把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失5類；后3類合稱為不良貸款(1)正常貸款，借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。(2)關(guān)注貸款，盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。(3)次級(jí)貸款，借款人的還款能
5、力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。(4)可疑貸款，借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。(5)損失貸款，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。5.2貸款政策管理5.2.1貸款政策的內(nèi)容1)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略銀行貸款政策首先應(yīng)當(dāng)明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，包括開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的原則、銀行希望開展業(yè)務(wù)的行業(yè)和區(qū)域、希望開展的業(yè)務(wù)品種和希望達(dá)到的業(yè)務(wù)開展的規(guī)模和速度。2)貸款工作規(guī)程及權(quán)
6、限劃分貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ)銀行接受貸款申請(qǐng)以后的評(píng)估、審查及貸款發(fā)放階段。這是貸款的決策和具體發(fā)放階段貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及貸款本息收回的階段貸款程序階段一階段二階段三3)貸款的規(guī)模和比率控制（1）貸款／存款比率貸款／存款比率這一指標(biāo)反映銀行資金運(yùn)用于貸款的比重以及貸款能力的大小。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的這一比率不得超過(guò)75％。在這一比率范圍內(nèi)，比率越低，說(shuō)明其安全性程度越高，但盈利能力可能較低，增加新貸款的潛力也較大。(2)貸款／資本比率貸款／資本比率反映
7、銀行資本的盈利能力和銀行對(duì)貸款損失的承受能力。這一比率越高，說(shuō)明銀行在能收回貸款本息的前提下的盈利能力也越高，但承受呆賬損失的能力卻越弱。這一比率越低，資本盈利能力較低，但損失承受能力卻越強(qiáng)。(3)單個(gè)企業(yè)貸款比率單個(gè)企業(yè)貸款比率是指銀行給最大1家客戶或最大10家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況。我國(guó)中央銀行規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)最大客戶的貸款余額不得超過(guò)銀行資本金的15％，對(duì)最大10家客戶的貸款余額不得超過(guò)銀行資本金的50％。(4)中長(zhǎng)期貸款比率中長(zhǎng)期貸款比率是銀行發(fā)放的1
8、年期以上的中長(zhǎng)期貸款余額與1年期以上的各項(xiàng)存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動(dòng)性狀況，這一比率越高，流動(dòng)性越差；反之，流動(dòng)性越強(qiáng)。根據(jù)目前我國(guó)中央銀行的規(guī)定，這一比率必須低于120％。4)貸款種類及地區(qū)貸款的種類及其構(gòu)成，形成了銀行的貸款結(jié)構(gòu)。而貸款結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對(duì)本行貸款種類及結(jié)構(gòu)做出明確的規(guī)定。貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍。銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)
