商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理課件.ppt

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1、第五章：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理第一節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述第二節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理第三節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)定價(jià)第四節(jié)：商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述一、貸款種類：1、按期限分：活期、短期、中期與長(zhǎng)期2、按貸款的保障程度：信用貸款、抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款3、按償還方式：一次性、分期償還4、按貸款對(duì)象：工商業(yè)、農(nóng)業(yè)、個(gè)人消費(fèi)5、按貸款規(guī)模：批發(fā)貸款、零售貸款6、按風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不同：零售貸款、委托貸款、特定貸款二、貸款程序1、貸款申請(qǐng)：借款人名稱、資本、經(jīng)營(yíng)范圍、貸款種類、期限、金額、用途等2、貸款調(diào)查：信貸員了解貸款人的狀況。3、信用評(píng)估：寫出信用評(píng)估報(bào)告提交貸款委員會(huì)。

2、4、貸款審查：償還能力、信貸政策5、貸款談判：信貸合約的標(biāo)準(zhǔn)化。6、貸款檢查：貸款過程中進(jìn)行檢查。7、貸款收回：到期后進(jìn)行貸款的催收。法人貸款程序三、商業(yè)銀行的貸款政策1、國家貨幣與財(cái)政政策2、銀行的資本充足性與負(fù)債結(jié)構(gòu)3、宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況4、行業(yè)的景氣度5、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)控制能力6、地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r中國工商銀行2005年貸款分類表（1）中國工商銀行2005年貸款分類表（2）中國工商銀行2005年貸款分類表（3）中國工商銀行2005年貸款分類表（4）中國建設(shè)銀行2005年貸款分類（1）中國建設(shè)銀行2005年貸款表（2）第二節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理一、個(gè)人消費(fèi)貸款1、產(chǎn)生與

3、發(fā)展：最早產(chǎn)生于20世紀(jì)初期，1910年成立的美國的摩利斯計(jì)劃銀行是最早提供消費(fèi)貸款的銀行。在美國，狹義的消費(fèi)信貸占銀行貸款比重的15%，加上個(gè)人提供的住房抵押貸款，比重上升到50%.我國的消費(fèi)貸款起步于20世紀(jì)八十年代，并在1998年之后，個(gè)人住房抵押貸款提到了迅速的發(fā)展。到今天，消費(fèi)貸款呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2、個(gè)人消費(fèi)貸款的種類：（1）按期限分：短期、中期、長(zhǎng)期（2）按信用工具：分期付款貸款、按揭貸款、信用卡貸款、支票信貸和反抵押貸款（3）按貸款用途：個(gè)人住房抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、旅游消費(fèi)貸款（2年）其中：國家助學(xué)貸款，國家給學(xué)生提供了貼息。3

4、、個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：廣泛性目的性層次性：生活需求、享受需求、發(fā)展需求利率粘性：利率的彈性較小周期性：對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期較為敏感貸款方式多樣化中國工商銀行2005年個(gè)人貸款一覽中國建設(shè)銀行2005年個(gè)人消費(fèi)貸款二、住房抵押貸款1、主要種類：（1）標(biāo)準(zhǔn)的固定利率住房抵押貸款（2）可調(diào)整利率的住房抵押貸款（3）分級(jí)支付的住房抵押貸款：利率逐漸增加（4）買下住房抵押貸款：賣房人貼息（5）較短期限的住房抵押貸款：雙周還款（6）可轉(zhuǎn)換住房抵押貸款：固定轉(zhuǎn)為浮動(dòng)（7）反向年金式住房抵押貸款：貸款人提供資金，到期后收回住房。2、住房抵押貸款的證券化一級(jí)市場(chǎng)：發(fā)放貸款二級(jí)市場(chǎng)：住房抵押貸款的買賣與交易住

5、房抵押貸款證券化：是指將銀行的不流動(dòng)的資產(chǎn)，以證券的形式包裝出售的過程。具體涉及到商業(yè)銀行、投資銀行、擔(dān)保人與保險(xiǎn)人、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、受托人和投資人等。第三節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)定價(jià)一、貸款定價(jià)的影響因素1、資金成本2、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度3、貸款費(fèi)用4、銀行貸款的目標(biāo)收益5、顧客的信用以及與銀行的關(guān)系二、貸款價(jià)格的構(gòu)成1、貸款利率2、承諾與補(bǔ)償3、隱含的價(jià)格三、貸款定價(jià)方法1、成本加成法2、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法貸款利率=基準(zhǔn)或優(yōu)惠利率+違約風(fēng)險(xiǎn)金+長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)金3、貸款定價(jià)與信貸配給第四節(jié)：商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理一、貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因與種類1、信用風(fēng)險(xiǎn)2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)3、操作風(fēng)險(xiǎn)二、識(shí)別與分類1、兩呆一逾：呆

6、滯、呆賬、逾期2、五級(jí)貸款分類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失三、貸款五級(jí)分類貸款五級(jí)分類法在美國與香港實(shí)行，歐洲銀行不強(qiáng)制實(shí)行，我國從1998年在廣東試點(diǎn)，1999年在全國展開。分級(jí)只是一種方法，沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)。1、正常：借款人能履行合同，沒有理由懷疑。2、關(guān)注：有能力還本付息，但存在對(duì)償還不利的因素。3、次級(jí)：償還能力出現(xiàn)問題，無法正常足額還款，存在一定程度的損失。4、可疑：償還能力有問題，即使執(zhí)行擔(dān)保，也有較大的損失。5、損失：在運(yùn)用所有的手段以后，也只能收回一小部分。建設(shè)銀行貸款分類操作工商銀行貸款分類操作中國工商銀行2005年貸款按風(fēng)險(xiǎn)分類中國建設(shè)銀行2005年貸款風(fēng)險(xiǎn)分類中國

7、建設(shè)銀行2005年不良資產(chǎn)表（按產(chǎn)品）三、信用分析1、“5C”原則：character品德capacity能力capital資本conditions狀況collateral抵押信用分析的一般方法1、償債能力2、還款意愿3、抵押品抵押品的三性：易售性、穩(wěn)定性、易測(cè)性2、財(cái)務(wù)分析：財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保抵押品分析3、非財(cái)務(wù)分析：經(jīng)營(yíng)環(huán)境、宏觀政策、管理因素、社會(huì)環(huán)境、法律制度、競(jìng)爭(zhēng)程度等四、問題貸款的處理1、貸款重新談判2、清算：擔(dān)保品的