[整理]商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其課件ppt.ppt

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1、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述第二節(jié)貸款定價(jià)第四節(jié)商業(yè)銀行不良貸款的管理第三節(jié)商業(yè)銀行貸款信用分析第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述一、概念第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理貸款（亦稱(chēng)為放款），是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將組織到的貨幣資金以一定的利率提供給借款人使用，并按約定到期收回本息的一種資金運(yùn)用方式。最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)重要的盈利資產(chǎn)、主要的利潤(rùn)來(lái)源第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理（五）按貸款質(zhì)量（或貸款風(fēng)險(xiǎn)程度）不同分類(lèi)正常類(lèi)貸款關(guān)注類(lèi)貸款次級(jí)類(lèi)貸款可疑類(lèi)貸款損失類(lèi)貸款第一節(jié)貸款

2、業(yè)務(wù)概述第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理五類(lèi)貸款的主要特征貸款種類(lèi)主要特征正常類(lèi)借款人有能力履行承諾，并對(duì)貸款的本金和利息進(jìn)行全額償還，沒(méi)有有問(wèn)題貸款關(guān)注類(lèi)凈現(xiàn)金流量減少借款人銷(xiāo)售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)在下降，或凈值開(kāi)始減少，或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆借款人的一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大下降借款人的還款意愿差，不與銀行積極合作貸款的抵押品、質(zhì)押品價(jià)值下降銀行對(duì)抵押品失去控制銀行對(duì)貸款缺乏有效的監(jiān)督等次級(jí)類(lèi)借款人支付出現(xiàn)困難，并難以按市場(chǎng)條件獲得新資金借款人不能償還對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)借款人內(nèi)部管理問(wèn)題未解決，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額償還借款人采取隱瞞事實(shí)的不正當(dāng)手段套取

3、貸款可疑類(lèi)借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停緩狀態(tài)借款人已資不抵債銀行已訴諸法律來(lái)收回貸款貸款經(jīng)過(guò)重組仍然逾期，或仍然不能正常歸還本息，還款狀況沒(méi)有得到明顯改善損失類(lèi)借款人無(wú)力還款，抵押品價(jià)值低于貸款額抵押品價(jià)值不確定借款人已徹底停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目停止時(shí)間很長(zhǎng)，復(fù)工無(wú)望貸款五級(jí)分類(lèi)“四舍五入”：從2004年起，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行兩類(lèi)銀行將奉行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，取消原來(lái)并行的貸款四級(jí)分類(lèi)制度（1988年推行的正常、逾期、呆滯、呆帳四個(gè)等級(jí)），全面推行五級(jí)分類(lèi)制度。四級(jí)分類(lèi)制度弊端：在這種以期限為主導(dǎo)的分類(lèi)方法下，大多數(shù)貸款只要不到期

4、就可視為正常，銀行有更多的空間隨意發(fā)放貸款、對(duì)貸款疏于管理，逾期貸款不積極催收，呆賬核銷(xiāo)即視為放棄債權(quán)。這既不利于商業(yè)銀行自身發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致收入高估，同時(shí)也不利于監(jiān)管當(dāng)局從銀行外部監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，與國(guó)際慣例格格不入，甚至可以說(shuō)是中國(guó)“賴(lài)賬文化”盛行的制度性原因。第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理貸款分類(lèi)流程圖第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理（六）按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類(lèi)自營(yíng)貸款委托貸款特定貸款第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述三、貸款原則與政策第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理（一）貸款原則（略，見(jiàn)P106-107）依法貸款原則遵循效益性、安全性

5、、流動(dòng)性原則遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則遵循公平競(jìng)爭(zhēng)和密切合作原則第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理（二）貸款政策1．貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2．貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分。3．貸款的規(guī)模和比率控制。4.貸款種類(lèi)及地區(qū)5．貸款定價(jià)。6．貸款的擔(dān)保政策7．貸款檔案的管理政策8．貸款的日常管理和催收政策。9．對(duì)不良貸款的管理貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略主要包括銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的原則、銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的行業(yè)和區(qū)域、開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)開(kāi)展的規(guī)模和速度?！皩徺J分離、分級(jí)審批制度”《貸款通則》第40條規(guī)定：“貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)

6、查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤，清收不力的責(zé)任。”分級(jí)審批的基本要求是商業(yè)銀行應(yīng)按其分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)或負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)的不同，以及考慮各自經(jīng)營(yíng)管理水平的高低確定與其狀況相適應(yīng)的貸款審批權(quán)限。這一制度的目的也在于保證銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，避免人情貸款、以貸謀私等危及貸款安全的行為。商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)或總經(jīng)理以授權(quán)這一法律形式確定其分支機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)的貸款審批權(quán)限，各分支機(jī)構(gòu)的行長(zhǎng)在授權(quán)限額內(nèi)有權(quán)自行決定貸款的發(fā)放與否，而超出授權(quán)限額的貸款申請(qǐng)須報(bào)其上級(jí)有權(quán)審批部門(mén)決定。1995年實(shí)施“審

7、貸分離、分級(jí)審批制度”。但是，1999年發(fā)行2700億的國(guó)債曾經(jīng)使國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率達(dá)到了8％，2000年對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行剝離不良貸款1.4萬(wàn)億，2003年銀行業(yè)卻驚呼，不良貸款不降反升2萬(wàn)億，2004年不得不撥付外匯儲(chǔ)備再次注資。Why?第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)概述四、貸款程序第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理（一）貸款申請(qǐng)：填寫(xiě)《貸款申請(qǐng)書(shū)》（二）貸前調(diào)查與貸款項(xiàng)目評(píng)估（三）貸款審查與審批：審貸分離制與分級(jí)審批制（四）簽訂借款合同（五）發(fā)放貸款（六）貸后檢查（七）貸款收回貸款推銷(xiāo)與申請(qǐng)→貸款準(zhǔn)備→貸款談判→貸款審批→貸款的執(zhí)行與監(jiān)督→貸款回收與評(píng)估第二節(jié)貸款定價(jià)一、

8、貸款定價(jià)的一般原理第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)