商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)

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1、課程名稱：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理授課對(duì)象：2009金融學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)2010-2011學(xué)年第二學(xué)期第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)第一節(jié)貸款種類和政策第二節(jié)貸款定價(jià)第三節(jié)幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)第四節(jié)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理第五節(jié)貸款管理制度學(xué)習(xí)目標(biāo)與要求：了解貸款政策的主要內(nèi)容，理解貸款業(yè)務(wù)的分類，掌握貸款新規(guī)的基本信貸流程；理解貸款價(jià)格的構(gòu)成，了解影響貸款價(jià)格主要因素及貸款定價(jià)的方法；理解幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)，掌握貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。2010-2011第二學(xué)期第一節(jié)貸款種類和政策一、貸款的概念二、貸款的種類三、貸款的原則和政策四、貸款新規(guī)的基本信貸流程2010-2011第二學(xué)期一、貸款

2、的概念商業(yè)銀行作為貸款人按照一定貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。這種借貸行為由貸款的對(duì)象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。銀行—貸款人提供資金還本付息借款人2010-2011第二學(xué)期二、貸款的種類按貸款期限分類按貸款保障程度分類按貸款用途分類按貸款償還方式分類按貸款質(zhì)量分類按發(fā)放貸款的自主程度分類工商銀行信貸業(yè)務(wù)品種2010-2011第二學(xué)期按貸款期限分類活期貸款：在貸款時(shí)不確定償還期，可由銀行隨時(shí)發(fā)出通知收回的貸款。定期貸款：具有固定償還期的貸款。短期（0，1]中期（1，5]長(zhǎng)期（5年以上）透支貸款

3、：銀行允許其客戶（活期存款戶）在約定的范圍內(nèi)（包括期限、額度等），超過其存款余額開出支票并予以兌付的一種貸款方式。2010-2011第二學(xué)期按貸款保障程度分類信用貸款僅憑借款人的信譽(yù)，無需任何抵（質(zhì)）押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款以一定的財(cái)產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。抵押貸款：抵押物；對(duì)抵押物的處置方式質(zhì)押貸款：質(zhì)押物；對(duì)質(zhì)押物的處置方式保證貸款：保證人；保證方式票據(jù)貼現(xiàn)商業(yè)銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)金或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的形式而發(fā)放的貸款。2010-2011第二學(xué)期保證貸款按規(guī)定的保證方式，以第三者承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，由保證人按

4、約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任。保證人：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。保證方式：一般保證責(zé)任：保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任：債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)

5、，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。2010-2011第二學(xué)期按貸款用途分類按貸款對(duì)象的部門分類工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費(fèi)貸款按貸款具體用途分類流動(dòng)資金貸款向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。固定資產(chǎn)貸款向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資活動(dòng)包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動(dòng)及相關(guān)的房屋購(gòu)置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購(gòu)買與安裝等。2010-2011第二學(xué)期按貸款質(zhì)量分類風(fēng)險(xiǎn)分類是指按借款人的最終償還貸款本金

6、和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的一種管理方法。正常關(guān)注次級(jí)可疑損失案例分析2010-2011第二學(xué)期按發(fā)放貸款的自主程度分類自營(yíng)貸款是指商業(yè)銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款。自籌資金、自主發(fā)放、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自享收益委托貸款是指由委托人提供資金，由銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。特定貸款在我國(guó)是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后，責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。2010-2011第二學(xué)期工商銀行信貸業(yè)務(wù)品種—公司客戶流動(dòng)資金貸款營(yíng)

7、運(yùn)資金貸款、周轉(zhuǎn)限額貸款、臨時(shí)貸款、搭橋貸款、備用貸款、法人賬戶透支貿(mào)易融資業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資、國(guó)內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)、應(yīng)收租賃款保理業(yè)務(wù)、商品融資業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)訂單融資業(yè)務(wù)、未來貨權(quán)項(xiàng)下商品融資業(yè)務(wù)、退稅應(yīng)收款融資業(yè)務(wù)、進(jìn)口信用證、進(jìn)口代付業(yè)務(wù)、進(jìn)口押匯、買方遠(yuǎn)期信用證業(yè)務(wù)、提貨擔(dān)保、進(jìn)口融資業(yè)務(wù)、進(jìn)口保理業(yè)務(wù)、出口打包貸款、福費(fèi)廷出口雙保理業(yè)務(wù)等項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目搭橋貸款、項(xiàng)目前期貸款、項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)期貸款、并購(gòu)貸款、出口買方信貸、外匯轉(zhuǎn)貸款房地產(chǎn)貸款住房開發(fā)貸款、商

8、用房開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸