第五章 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)

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1、第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)第一節(jié)貸款種類和貸款流程第二節(jié)貸款定價(jià)原理與方法第三節(jié)公司客戶的借款人信用調(diào)查分析第四節(jié)幾種具體貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)第一節(jié)貸款種類和貸款流程商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也叫“放款”，是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。這種借貸行為由貸款的對(duì)象、條件、用途、期限、利率和方式構(gòu)成。從銀行的管理需要出發(fā)，可對(duì)銀行貸款按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。而不同的分類方法，對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營與管理都具有不同的意義。一、商業(yè)銀行貸款的種類1、按照貸款期限劃分2、按貸款的保障條件分類3、按貸款用途分類4、按照貸款

2、的償還方式分5、按貸款的質(zhì)量（風(fēng)險(xiǎn)程度）劃分6、按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類7、按貸款費(fèi)用的定價(jià)方法分8、根據(jù)貸款是否影響到資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)的分9、透支、貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別1、按照貸款期限劃分活期貸款：也稱通知貸款不確定貸款償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款。定期貸款：是指有固定償還期限的貸款。根據(jù)期限長短，又可分為短期貸款（1年以內(nèi)）、中期貸款（一年以上到5年以內(nèi)）、長期貸款（5年以上）。此類貸款一般不能提前收回，形式比較呆板，但利率較高。透支貸款：是指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項(xiàng)，它實(shí)質(zhì)上是銀行的一種貸款。這種分類，有利于銀行監(jiān)控貸款的流動(dòng)性和資金的周轉(zhuǎn)情況，

3、使銀行長短期貸款保持適當(dāng)比例；有利于銀行按照資金來源的償還期限安排貸款的順序，以保證銀行信貸資金的安全。2、按貸款的保障條件分類信用貸款：指銀行完全憑客戶的信譽(yù)而無須提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款該類貸款風(fēng)險(xiǎn)大，所以利息高。擔(dān)保貸款：指有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。這類貸款風(fēng)險(xiǎn)小，但手續(xù)復(fù)雜，且有評(píng)估、保管及核保等費(fèi)用，貸款成本較高。票據(jù)貼現(xiàn)：是貸款的一種特殊形式。是銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。根據(jù)貸款保證程度分類，可以依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營發(fā)展業(yè)績選擇不同的貸款方式，以提高貸款的安全系數(shù)。擔(dān)保貸款擔(dān)保貸

4、款：還可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。抵押貸款是指按照規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；質(zhì)押貸款是指按照規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；保證貸款是指指按照規(guī)定的保證方式以第三者承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。3、按貸款用途分類第一、按貸款對(duì)象的部門分類：工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、商業(yè)貸款、科技貸款和消費(fèi)貸款。第二、按照貸款的具體用途劃分：流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。有利于銀行根據(jù)資金的不同使用性質(zhì)安排貸款順序；有利于銀行監(jiān)控貸款的部門分布結(jié)構(gòu)。4、按照貸款的償還方式分一次性償還貸

5、款是借款人在到期日一次性還清貸款本金，利息可以分期支付，也可以在歸還本金時(shí)一次性付清。分期償還的貸款，借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。中長期貸款常常采用這種方式，利息計(jì)算常見的是加息平均法、利隨本減法等。有利于銀行監(jiān)測貸款到期和貸款收回情況，準(zhǔn)確測算銀行頭寸的變動(dòng)趨勢；另一方面，有利于銀行考核收息率，加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收利息的管理。5、按貸款的質(zhì)量（風(fēng)險(xiǎn)程度）劃分正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款等5類。有利于提高貸款質(zhì)量；有利于監(jiān)管部門對(duì)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管。6、按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類自營貸款、委托貸款和特定貸款。自營貸款是指商業(yè)銀行以合法方式籌

6、集的資金發(fā)放的貸款，是商業(yè)銀行最主要的貸款。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供的資金，由銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。這類貸款銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，收取手續(xù)費(fèi)。特定貸款在我國是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)可能造成的損失采取相應(yīng)措施后，責(zé)成國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。這類貸款商業(yè)銀行也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此類劃分有利于銀行根據(jù)不同的貸款性質(zhì)實(shí)行不同的管理辦法，也有利于考核信貸人員的工作質(zhì)量，加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心。7、按貸款費(fèi)用的定價(jià)方法分固定利率貸款、優(yōu)惠與加成貸款、優(yōu)惠與加倍貸款和交易利率貸款。8、根據(jù)貸款是否影響到資產(chǎn)負(fù)

7、債表業(yè)務(wù)的分表外項(xiàng)目貸款：貸款承諾數(shù)、信貸限額、備用信用證與商業(yè)信用證、銀行承兌票據(jù)以及其他期貨交易。9、透支、貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別透支與貸款的區(qū)別：在透支中，銀行處在被動(dòng)地位，客戶可在協(xié)議范圍內(nèi)靈活透支。貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別：利息收取的時(shí)間不同；貸款收回的方式不同，前者流動(dòng)性較高；責(zé)任人與關(guān)系人不同。二、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一般原則商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一般原則是在貸款管理中遵循的行為準(zhǔn)則，是在大量的經(jīng)營管理實(shí)踐中抽象出來，為公眾所確認(rèn)的普遍規(guī)律，是其制定一切規(guī)章制度、辦法章程和進(jìn)行實(shí)務(wù)操作的基礎(chǔ)。西方商業(yè)銀行長期管理中形成的貸款一般原則