加快我國個人征信業(yè)發(fā)展的思考.doc

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1、___________________________________________________________________________________________加快我國個人征信業(yè)發(fā)展的思考摘要：在西方，個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。而我國目前個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運(yùn)作機(jī)制不健全和統(tǒng)一的個人信用評估體系未建立等因素的制約。個人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機(jī)構(gòu)和完善運(yùn)作機(jī)制等方面著手?！　€人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出

2、的專門的以低收入的個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國際經(jīng)驗表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國金融界的現(xiàn)實課題?！　∫弧鴥?nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距　　國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明：成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的消費(fèi)需求主要以信用消費(fèi)需求為主，它對經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達(dá)國家相比，我國以信用消費(fèi)為核心的個人銀

3、行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。8_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________　　(＿)國外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。

4、如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)?！　?二)我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀(jì)90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行

5、卡消費(fèi)金額是3380億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。　　(三)中外個人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。在銀行卡種類方面，我國銀行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發(fā)達(dá)國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%-90%，而我國通過銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，主要收入來自利差的事實明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)

6、信貸方面，西方國家消費(fèi)信貸在整個信貸額度中所占比重大多在20%-40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低?！　《?、個人征信業(yè)的欠發(fā)達(dá)：目前我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約　　(﹁)個人信貸征信業(yè)的缺失導(dǎo)致“銀行一居民”的信息不對稱。當(dāng)前，我國個人征信制度幾乎一片空白，同時我國的個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財產(chǎn)申報制度，個人基本賬戶制度等配套制度尚未出臺，造成居民個人的信用記錄普遍缺乏。因此，我國商業(yè)銀行與居民之間必然存在著廣泛的信息不對稱。消費(fèi)信貸申請者個人收入水平、財產(chǎn)數(shù)量、

7、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要，但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知，但是信息搜尋成本高昂，得不償失。8_______________________________________________________________________________________________________________________________________________