加快我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的思考

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1、加快我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的思考摘要在西方個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源而我國目前個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約個(gè)人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口但我國目前發(fā)展個(gè)人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制不健全和統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系未建立等因素的制約個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機(jī)構(gòu)和完善運(yùn)作機(jī)制等方面著手15　　個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對(duì)象劃分出的專門的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱

2、.國際經(jīng)驗(yàn)表明隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”建立和完善有中國特色的個(gè)人征信制度、推動(dòng)我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為我國金融界的現(xiàn)實(shí)課題　　一、國內(nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距　　國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家的消費(fèi)需求主要以信用消費(fèi)需求為主它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著十分重要的推動(dòng)作用與發(fā)達(dá)國家相比我國以信用消費(fèi)為核心的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后15　　(＿)國外個(gè)人銀行

3、業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%這些國家面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉如美國的花旗銀行個(gè)人信貸占貸款總額的60%英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款在銀行卡業(yè)務(wù)方面發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%資產(chǎn)收益率達(dá)3%是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多在美國每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)　　(二)我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后目

4、前我國銀行開辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域從上世紀(jì)90年代開始國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)到2003年末全國銀行卡發(fā)行量6.5億張但使用率較低2003年全國使用銀行卡消費(fèi)金額是3380億元僅占全社會(huì)商品零售總額的7.2%15　　(三)中外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)差距明顯在銀行卡種類方面我國銀行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡而貸記卡不足1%而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面發(fā)達(dá)國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡其比重可占社會(huì)商品零售額

5、的80%-90%而我國通過銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會(huì)商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%而國內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%主要收入來自利差的事實(shí)明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面西方國家消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重大多在20%-40%間有的甚至高達(dá)60%而我國2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%而且其中80%以上是有抵押的住房貸款個(gè)人信用貸款比重甚低　　二、個(gè)人征信業(yè)

6、的欠發(fā)達(dá)目前我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約15　　(﹁)個(gè)人信貸征信業(yè)的缺失導(dǎo)致“銀行一居民”的信息不對(duì)稱當(dāng)前我國個(gè)人征信制度幾乎一片空白同時(shí)我國的個(gè)人破產(chǎn)制度社會(huì)保障制度個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度個(gè)人基本賬戶制度等配套制度尚未出臺(tái)造成居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏因此我國商業(yè)銀行與居民之間必然存在著廣泛的信息不對(duì)稱消費(fèi)信貸申請(qǐng)者個(gè)人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個(gè)人信用信息對(duì)銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知但是信息搜尋成本高昂得不償失　　(二)“信息不對(duì)稱”制約著

7、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展信息不對(duì)稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”即那些尋找消費(fèi)信貸最積極、最可能得到貸款的消費(fèi)者往往資信狀況不佳導(dǎo)致銀行對(duì)信貸客戶做出錯(cuò)誤的選擇此為“逆向選擇”；借款人得到消費(fèi)貸款后從銀行角度看可能從事風(fēng)險(xiǎn)非常大而不宜介入的活動(dòng)而改變銀行與借款者商定的借款用途此為“道德風(fēng)險(xiǎn)”為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)銀行在辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款這些在很大程度上減少了消費(fèi)信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給　　(三)個(gè)人信用缺失嚴(yán)重阻礙了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的開展我國目前社會(huì)信用基礎(chǔ)十分薄弱惡意申請(qǐng)購房貸款、助學(xué)貸款信用卡惡

8、意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮個(gè)人信用缺失導(dǎo)致個(gè)人信貸市場(chǎng)上形成“格雷欣法則”信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者15　　(四)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展由于受歷史文化和傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響我國居民“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固大多數(shù)人仍對(duì)個(gè)人信用貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度這在一種程度上制約了我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展　　三、目前我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的主要障礙分析　　(一)符合中國國情的征信法律體系有待完善1999-2000年我國相繼頒布了