我國-征信業(yè)發(fā)展研究報(bào)告思考

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1、-新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考張遠(yuǎn)軍(中國人民銀行沈陽分行，遼寧沈陽110001)摘要:《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺、經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和信息科技進(jìn)步為我國征信業(yè)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。我國征信業(yè)有其現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)和特點(diǎn)，綜合比較國外征信業(yè)的發(fā)展模式，我國征信業(yè)應(yīng)采取適度監(jiān)管下的公共征信機(jī)構(gòu)和社會征信機(jī)構(gòu)并存，以市場化為導(dǎo)向的發(fā)展模式。關(guān)鍵詞:征信業(yè)發(fā)展機(jī)遇;基礎(chǔ);特點(diǎn);經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?發(fā)展方向;基本框架中圖分類號:F832．479文獻(xiàn)標(biāo)志碼:B文章編號:1674－747X(2013)08－0008－04信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。征

2、信業(yè)的發(fā)展改善了社會與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境，為市場經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)行建立了新規(guī)則，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的保障。征信業(yè)的健康發(fā)展有助于深化我國的社會信用體系建設(shè)，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然要求，是我國創(chuàng)新社會管理的重要內(nèi)容。一、我國征信業(yè)面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇(一)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》開啟征信業(yè)的新時(shí)代《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2013年3月15日正式實(shí)施，為我國征信業(yè)確立了有限監(jiān)管下的市場化發(fā)展方向，標(biāo)志著我國征信業(yè)步入有法可依的軌道?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的出臺，將有效解決征信市場中信用信息的采集、使用不規(guī)范等問題，有助于服務(wù)中小企業(yè)

3、融資和推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，將促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營、公平競爭的市場格局，可以滿足社會多層次、全方位和專業(yè)化的征信需求。可見，我國征信業(yè)的發(fā)展將掀開嶄新的一頁，步入持續(xù)健康發(fā)展的快車道。(二)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展催生新的征信需求在利率市場化加快推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的新形勢下，個(gè)人消費(fèi)信貸市場需求巨大。商業(yè)銀行對征信產(chǎn)品的要求已經(jīng)不再局限于原始的信用報(bào)告，而是希望在提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、精細(xì)化營銷等方面尋求更高級的征信服務(wù)。同時(shí)，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長，金融、互聯(lián)網(wǎng)、零售等行業(yè)近年發(fā)展迅猛，促使征信服務(wù)的需

4、求已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，而是擴(kuò)展到保險(xiǎn)、租賃、零售、電子商務(wù)、公用事業(yè)、企業(yè)雇主和消費(fèi)者個(gè)人等，這些都是巨大.---的征信市場。因此，許多大型金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都躍躍欲試，準(zhǔn)備占領(lǐng)征信市場開放之先機(jī)，一些私營征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入申請與審批的籌建階段。(三)信息科技進(jìn)步為征信業(yè)發(fā)展提供新助力當(dāng)前社會信息科技水平不斷提高，呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)、大集中、大聯(lián)網(wǎng)和大眾化的發(fā)展趨勢。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將促進(jìn)從數(shù)據(jù)到知識的轉(zhuǎn)化和從知識到行動的跨越，各種決策將越來越依賴數(shù)據(jù)的收集、存儲、加工和分析。同時(shí)，在云計(jì)

5、算、物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各類主體的信息可以簡捷地跨越時(shí)空的限制，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)高效的互聯(lián)互通。信息技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，一方面使得征信機(jī)構(gòu)收集信息范圍顯著擴(kuò)大，收集信用信息的難度和成本逐步降低;另一方面可以有效提升數(shù)據(jù)處理能力，開發(fā)高層次的征信產(chǎn)品，提供個(gè)性化的征信服務(wù)，滿足不同層次的征信需求，推動我國征信業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展?！?·【行長論壇】張遠(yuǎn)軍新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考二、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和特點(diǎn)我國征信業(yè)經(jīng)過二十余年的發(fā)展，從無到有、逐步壯大，初步形成了以市場為導(dǎo)向，以信貸征信為核心，各類征信機(jī)構(gòu)互為

6、補(bǔ)充，信用信息基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的征信市場格局。目前，我國征信業(yè)呈現(xiàn)出規(guī)模小、影響大和前景好的特點(diǎn)。(一)我國征信業(yè)尚處于起步階段1．征信機(jī)構(gòu)的實(shí)力逐步提升。征信機(jī)構(gòu)作為征信業(yè)的主體，經(jīng)過多年的發(fā)展，在數(shù)量、種類、經(jīng)營能力、服務(wù)水平等方面均有顯著提升。目前，全國征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍涵蓋信用登記、信用調(diào)查、信用評估等多項(xiàng)內(nèi)容①，形成了業(yè)務(wù)種類齊全、服務(wù)范圍廣泛的良性發(fā)展態(tài)勢。隨著征信市場的逐步發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況逐步改善，盈利能力和水平均有所提高。同時(shí)，征信業(yè)規(guī)模效應(yīng)初步顯現(xiàn)，市場集中度不斷提

7、高。比如在信用登記領(lǐng)域，中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)運(yùn)營的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為全國8．27億自然人和1880萬戶企業(yè)建立了信用檔案，成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，收入將近占整個(gè)征信業(yè)的一半。2．征信產(chǎn)品日益豐富。征信機(jī)構(gòu)提供的以信用報(bào)告、調(diào)查報(bào)告為基礎(chǔ)的各類信用服務(wù)產(chǎn)品達(dá)到幾十種。從服務(wù)的范圍看，目前己經(jīng)涵蓋了信貸市場、債券市場、個(gè)人消費(fèi)信用市場和商業(yè)信用市場等，涉.---及的市場主體包括個(gè)人、企業(yè)、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和政府部門等。部分征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)走出國門，向海外市場提供征信服務(wù)。3．征信需求得到

8、初步引導(dǎo)。信用報(bào)告已經(jīng)成為商業(yè)銀行貸款審查、信用卡審批和貸后管理的必備工具。個(gè)人信用報(bào)告還成為一些地方政府判定人大代表、政府公務(wù)員任職資格的要件;企業(yè)信用報(bào)告已經(jīng)作為地方性中小企業(yè)擔(dān)保中心要求被擔(dān)保企業(yè)提供的材料之一。在此基礎(chǔ)上，信用信息在政府采購、項(xiàng)目招投標(biāo)和資質(zhì)認(rèn)定等方面得到廣泛應(yīng)用。而且，各征信機(jī)構(gòu)不斷加大創(chuàng)新力度，持續(xù)推出信用風(fēng)險(xiǎn)評估、評分評級模型開發(fā)等新型增值服