加快我國個人征信業(yè)發(fā)展的思考

《加快我國個人征信業(yè)發(fā)展的思考》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、加快我國個人征信業(yè)發(fā)展的思考摘要在西方個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源而我國目前個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約個人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口但我國目前發(fā)展個人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運(yùn)作機(jī)制不健全和統(tǒng)一的個人信用評估體系未建立等因素的制約個人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機(jī)構(gòu)和完善運(yùn)作機(jī)制等方面著手15　　個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱

2、.國際經(jīng)驗(yàn)表明隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額我國個人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為我國金融界的現(xiàn)實(shí)課題　　一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距　　國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的消費(fèi)需求主要以信用消費(fèi)需求為主它對經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的推動作用與發(fā)達(dá)國家相比我國以信用消費(fèi)為核心的個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后15　　(＿)國外個人銀行

3、業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%這些國家面向居民個人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉如美國的花旗銀行個人信貸占貸款總額的60%英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行個人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款在銀行卡業(yè)務(wù)方面發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%資產(chǎn)收益率達(dá)3%是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多在美國每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)　　(二)我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后目

4、前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域從上世紀(jì)90年代開始國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個人金融業(yè)務(wù)到2003年末全國銀行卡發(fā)行量6.5億張但使用率較低2003年全國使用銀行卡消費(fèi)金額是3380億元僅占全社會商品零售總額的7.2%15　　(三)中外個人銀行業(yè)務(wù)差距明顯在銀行卡種類方面我國銀行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡而貸記卡不足1%而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面發(fā)達(dá)國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡其比重可占社會商品零售額

5、的80%-90%而我國通過銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%而國內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%主要收入來自利差的事實(shí)明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面西方國家消費(fèi)信貸在整個信貸額度中所占比重大多在20%-40%間有的甚至高達(dá)60%而我國2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%而且其中80%以上是有抵押的住房貸款個人信用貸款比重甚低　　二、個人征信業(yè)

6、的欠發(fā)達(dá)目前我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約15　　(﹁)個人信貸征信業(yè)的缺失導(dǎo)致“銀行一居民”的信息不對稱當(dāng)前我國個人征信制度幾乎一片空白同時我國的個人破產(chǎn)制度社會保障制度個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度個人基本賬戶制度等配套制度尚未出臺造成居民個人的信用記錄普遍缺乏因此我國商業(yè)銀行與居民之間必然存在著廣泛的信息不對稱消費(fèi)信貸申請者個人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息對銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知但是信息搜尋成本高昂得不償失　　(二)“信息不對稱”制約著

7、個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展信息不對稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”即那些尋找消費(fèi)信貸最積極、最可能得到貸款的消費(fèi)者往往資信狀況不佳導(dǎo)致銀行對信貸客戶做出錯誤的選擇此為“逆向選擇”；借款人得到消費(fèi)貸款后從銀行角度看可能從事風(fēng)險非常大而不宜介入的活動而改變銀行與借款者商定的借款用途此為“道德風(fēng)險”為了規(guī)避壞賬風(fēng)險銀行在辦理個人銀行業(yè)務(wù)時制定了較嚴(yán)格的條款這些在很大程度上減少了消費(fèi)信貸等個人銀行業(yè)務(wù)的供給　　(三)個人信用缺失嚴(yán)重阻礙了個人銀行業(yè)務(wù)的開展我國目前社會信用基礎(chǔ)十分薄弱惡意申請購房貸款、助學(xué)貸款信用卡惡

8、意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮個人信用缺失導(dǎo)致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者15　　(四)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響了個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展由于受歷史文化和傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響我國居民“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固大多數(shù)人仍對個人信用貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度這在一種程度上制約了我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展　　三、目前我國個人征信業(yè)發(fā)展的主要障礙分析　　(一)符合中國國情的征信法律體系有待完善1999-2000年我國相繼頒布了