淺析保險受益人法律制度的完善

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1、淺析保險受益人法律制度的完善1、相關定義1.1、()概念的明晰我們要完善保險受益人法律制度的前提是明晰什么是”保險受益人”,而關于”保險受益人”1的界定說法不一。根據《法學辭典》的定義,”受益人”是指”根據保險合同有權領取保險金的人”①。我國臺灣地區(qū)的保險法第5條規(guī)定:”本法所稱受益人,指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人,要保人或被保險人均得為受益人?！雹谝勒战瘒壬挠^點,受益人應當具備三個法律特征:第一、受益人作為享有保險賠償請求權之人,屬于純享受利益人,不負保險費交付義務;第二、受益人是由要保人或被保險人所約定之人;第三、受益人可以由要保人或被保險人為之。美

2、國保險法將”受益人”的含義界定為”在被保險人死亡時,由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”③。我國大陸地區(qū)保險法第18條第3款規(guī)定:”受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人,投保人、被保險人可以為受益人?！睆纳鲜龆x中可以看出,對受益人的定義主要分為廣義和狹義兩種?！斗▽W辭典》和我國臺灣地區(qū)保險法對保險受益人采用廣義的界定,即無論在人身保險合同中,還是在財產保險合同中,只要發(fā)生了保險事故,都存在根據保險合同享有請求和領取保險金權利的人。其中臺灣地區(qū)保險法和大陸地區(qū)保險法的規(guī)定區(qū)別在于:首先,適用范圍不同。臺灣地區(qū)保險法的受益人概念既適用于

3、人身保險范疇,又適用于財產保險范疇;大陸地區(qū)保險法的受益人概念只適用于人身保險范疇。其次,指定權人不完全一致。大陸地區(qū)保險法規(guī)定,投保人或者被保險人有權指定受益人,但是投保人指定受益人時必須經過被保險人同意;而臺灣地區(qū)保險法沒有該限制,投保人和被保險人均可以指定受益人。最后,措詞不同。我國臺灣地區(qū)將產生受益人的方式稱為”約定”,而大陸保險法稱之為”指定”;臺灣地區(qū)保險法將受益人享有的請求權稱之為”賠償請求權”,而大陸保險法稱其為”保險金請求權”。④從美國保險法對受益人”在被保險人死亡時”的界定可以推斷美國保險法和我國大陸地區(qū)保險法都采用了狹義的定義,但若將之與我國大陸保險

4、法的受益人的定義相比,其特點在于⑤:首先,明確規(guī)定了保險受益人的指定權應屬于保單持有人?！北纬钟腥恕笔敲绹ｋU法中最早引入的概念,因為人身保險的保單具有現金價值,而且合同期限較長,在保險期間內極有可能會出現保單轉讓、質押等情況,故確認現保單持有人具有十分重要的現實意義。而且目前我國人壽保單領域已經擁有轉讓、質押貸款的金融服務⑥,新保險法也予以作出相關規(guī)定⑦,故筆者認2為我國保險實務中有必要引入”保單持有人”的概念。其次,明確了受益人請求領取保險金的前提條件。美國保險法明確規(guī)定除了滿足保單持有人指定適格受益人外,還須滿足保險事故發(fā)生這個前提,受益人才有權請求領取保險金。而

5、我國大陸《保險法》第18條的規(guī)定只是明確了由誰指定受益人,卻沒有規(guī)定受益人請求領取保險金的前提。最后,明確了領取保險金的時間。美國保險法明確規(guī)定了以死亡為給付條件的人身保險的保險金領受時間在被保險人發(fā)生保險事故時,即被保險人死亡的情形出現,受益人才有權向保險人主張保險金。而對于諸如健康保險、傷害保險、養(yǎng)老保險等以被保險人生存為前提的人身保險產品,多由被保險人自身作為受益人領取。我國立法可能認為保險金的領取時間應為常識,所以并無明確的規(guī)定。31.2、工傷保險制度的概念2.2.1工傷保險的概念2.2.1工傷保險的概念人力資源和社會保障部對工傷保險的定義為11:工傷保險是社會保

6、險制度中的重要組成部分。是指國家和社會為在生產、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經濟補償、醫(yī)療和職業(yè)康復等物質幫助的一種社會保障制度。這一定義包括兩層含義:第一,一般情況下僅勞動者本人獲得物質幫助;第二,只有勞動者因工傷死亡時,其遺屬才能獲得相應物質幫助的權利。隨著社會經濟的發(fā)展,工傷保險不僅僅具有補償功能,還具有預防和康復功能,形成預防——康復——補償三位一體的模式。1.3、我國農村養(yǎng)老保險的概念、特征一、我國農村養(yǎng)老保險的概念養(yǎng)老保險又稱老年保險,是指通過立法由政府和社會強制建立養(yǎng)老保險基金,當勞動者達到法定退休年齡或因病喪失勞動

7、能力、退出勞動崗位時可以從基金中領取養(yǎng)老金,以保障其基本生活的一種社會保險制度。①養(yǎng)老保險在社會保險體系中擁有非常重要的地位,它的穩(wěn)定與否關系到每一個勞動者和家庭的切身利益。養(yǎng)老保險最基本的意義就是通過社會保險的方式,將養(yǎng)老風險在全社會分化,以此來保障老年人的基本生活。每個人都是通過勞動來換取維持生活的費用,而老年人喪失了勞動能力,失去賴以生存的生理條件,因此需要得到社會的物質幫助,從而安度晚年。養(yǎng)老保險是工業(yè)化的產物,它最早出現在發(fā)達國家的工人階層。隨著生產社會化發(fā)展和人口老齡化的加劇,人們對養(yǎng)老保險的要求越來越高。在我國,