淺析我國保險(xiǎn)受益人制度立法存在的缺陷及完善途徑

《淺析我國保險(xiǎn)受益人制度立法存在的缺陷及完善途徑》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、淺析我國保險(xiǎn)受益人制度立法存在的缺陷及完善途徑　　摘要：保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人之一，《保險(xiǎn)法》以法律的形式將其明確為特殊重要的權(quán)力主體，是保險(xiǎn)合同重要組成部分。伴隨著近幾年我國人壽事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)合同因?yàn)槭芤鏅?quán)而發(fā)生的糾紛呈逐步上升的趨勢，其中有些問題已不能很好的適應(yīng)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，對我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》提出了新要求、新挑戰(zhàn)。　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)受益人；立法缺陷；完善途徑　　中圖分類號：D901文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1001-828X（2013）07-0-01　　一、保險(xiǎn)受益人含義及相關(guān)概述　

2、　“受益人，顧名思義為純享受利益之人（單純享有保險(xiǎn)賠償請求權(quán)之人），即其并非保險(xiǎn)契約之當(dāng)事人，而僅為保險(xiǎn)契約關(guān)系人。基于私法自治原則，投保人或被保險(xiǎn)人當(dāng)然可將保險(xiǎn)契約上之保險(xiǎn)賠償請求權(quán)讓與受益人，所以受益人也因而成為具有受領(lǐng)保險(xiǎn)金權(quán)利之人。”根據(jù)我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定，受益人是指“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。　　二、當(dāng)前保險(xiǎn)受益人制度所存在的主要缺陷　　第一，在受益人變更方面現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》存在的制度缺陷。當(dāng)前我國現(xiàn)行

3、的《保險(xiǎn)法》對受益人在變更之后具體生效的時(shí)間并沒有做出明確的規(guī)定，至于是以投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)出書面變更通知為準(zhǔn)還是以書面通知送達(dá)保險(xiǎn)人時(shí)生效為準(zhǔn)，或者是以其他的時(shí)間為準(zhǔn)并沒有做出相應(yīng)的規(guī)定。這一點(diǎn)是我國當(dāng)前《保險(xiǎn)法》中存在的一個(gè)重要缺陷。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人從發(fā)出書面變更通知到保險(xiǎn)人接收變更通知是需要一定時(shí)間的，假如在這一時(shí)間段內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么對于保險(xiǎn)金請求權(quán)來說，就不利于投保人或被保險(xiǎn)人的利益。　　第二，對于受益人死亡問題方面現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中存在的制度缺陷。我們假定一個(gè)保險(xiǎn)事件，如果被保險(xiǎn)人與受

4、益人在同一事件中全部死亡了，但對他們死亡的先后順序無法做出明確的法律層面認(rèn)定，那么對于產(chǎn)生的保險(xiǎn)受益金的歸屬問題應(yīng)當(dāng)如何解決？對于這一假定事件中具體受益人死亡的先后順序以及產(chǎn)生保險(xiǎn)受益金的享有，在現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中并沒有予以明確。如果我們假定被保險(xiǎn)人是先于受益人死亡的，那么所產(chǎn)生的保險(xiǎn)受益金應(yīng)當(dāng)是由保險(xiǎn)合同中規(guī)定的受益人所有；但是受益人在這一事件中也同時(shí)出現(xiàn)了死亡，那么保險(xiǎn)金就變成了受益人的遺產(chǎn)，這筆遺產(chǎn)理應(yīng)由受益人的繼承人予以繼承。如果按照這種方式來推算，那么在這一事件中所產(chǎn)生的保險(xiǎn)金就有可能發(fā)

5、生這樣的狀況：那就是與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)的人有可能得到這筆保險(xiǎn)受益金，但是這與被保險(xiǎn)人生前的主觀意愿有可能是相違背的?！　〉谌瑢τ谑芤嫒藛适芤鏅?quán)的相關(guān)問題方面現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》存在的制度缺陷。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，那么保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)金責(zé)任是不予以承擔(dān)的。從某種承擔(dān)上講，這已經(jīng)是對受益人受益資格進(jìn)行了限定。而現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中關(guān)于喪失受益權(quán)的法定事由中并沒有將“受益人故意造成被保險(xiǎn)人疾病的”予以包含在內(nèi)，相應(yīng)的，卻增加了如果“受益

6、人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的”那就會喪失受益權(quán)的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》中應(yīng)當(dāng)對存在的道德風(fēng)險(xiǎn)予以合理的對待和區(qū)分，因此其存在的合理性是值得商榷的。　　三、保險(xiǎn)受益人制度完善的途徑　　第一，建議在《保險(xiǎn)法》中關(guān)于受益人變更方面：對于被保險(xiǎn)人或者是投保人對受益人所提出的變更要求，應(yīng)當(dāng)以書面的形式告知保險(xiǎn)人；對于書面告知應(yīng)當(dāng)從法律層面上對其時(shí)效性予以明確，書面告知一經(jīng)發(fā)出就必須立即生效；對于保險(xiǎn)人而言，在收到書面請求之后，應(yīng)當(dāng)通過保單批注等形式予以備案管理。　　第二，針對保險(xiǎn)法中關(guān)于受益人死亡方面的完善。如果對

7、受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡的先后順序從法律層面上無法認(rèn)定的話，那么從保護(hù)和維護(hù)受益人的角度，應(yīng)當(dāng)突出以受益人為先死亡。假如保險(xiǎn)合同中指定了多個(gè)受益人，對于受益人先于被保險(xiǎn)人而死亡，并且對新的受益人又沒有做出新的指定，建議已經(jīng)死亡的受益人贏得的受益利益同生存受益人應(yīng)按其制定份額的相關(guān)比例同樣享受。　　第三，關(guān)于受益人喪失受益權(quán)的完善措施。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中對于“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)”的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)增加和擴(kuò)大受益人喪失受益權(quán)原因的范圍，不但

8、“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，或者是因?yàn)槲此臁倍鴨适涫芤鏅?quán)，而且要讓“受益人因故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者殘疾的”也喪失其受益權(quán)。只有這樣，才能有效避免因故意造成被保險(xiǎn)人殘疾的受益人鉆法律的空子。　　參考文獻(xiàn)：　　[1]王曉紅.我國保險(xiǎn)受益人喪失受益權(quán)規(guī)定中存在的問題[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2005（02）.　　[2]馬穎.受益人權(quán)益受損源于我國保險(xiǎn)立法之缺陷——對保險(xiǎn)法第42條、43條的分析[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會科學(xué)版），2011（10）.　　[3]周玉華，著.保險(xiǎn)合同法總論[