貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

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1、貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)(2008)23號》的精神和要求，制定本規(guī)程。第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持"風(fēng)險第一，效益第二"的原則，牢固樹立為"三農(nóng)"、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章貸款業(yè)務(wù)程序第三條申請貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì)

2、)押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回18第三章借款申請和貸款受理第四條借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實性負(fù)責(zé)。(一)借款人應(yīng)提供的材料：1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證；2.組織機(jī)構(gòu)代碼證；3.法人代表授權(quán)書；4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗資報告；6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單；7.資信證明；8.公司章程；9.申請借款的董事會(股東會)決議；10.當(dāng)期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)

3、債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；11.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議；12.項目可行性報告及主管部門批件；13.生產(chǎn)經(jīng)營情況；14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表；15.公司簡介和法人代表簡介；16.公司基本賬戶和其他賬戶情況；1817.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單；18.水、電費(fèi)票據(jù)；19.企業(yè)和個人征信資料；20.其他有關(guān)材料。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證；2.法定代表人授權(quán)書；3.法定代表人及委托代理

4、人身份證；4.注冊資本驗資報告；5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單；6.資信證明；7.公司章程及公司合同；8當(dāng)期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；10、股東會或董事會同意擔(dān)保的決議；11.公司簡介和法人代表簡介；12.其他有關(guān)材料。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1.抵押物、質(zhì)物清單；2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證；183.抵押物、質(zhì)物評估資料；4.保險單；5

5、.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明；7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；9.其他有關(guān)材料。(四)注意事項1.提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)；4.公司受理人可根據(jù)借款人和項目的實際情況對提供的資料進(jìn)行刪選和添加。第五條公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項目受理，一般情況下項目受理人為項目責(zé)任人(

6、以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》。第六條貸款受理條件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。18第四章貸款項目初審和實地調(diào)查第七條公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取

7、貸款項目、借款人和擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《貸款調(diào)查報告》。第九條資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實之處是下一步進(jìn)行實地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條資料審核要點(diǎn)(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章

8、。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財務(wù)報表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)