小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程.doc

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1、常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。第二條貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。第二章貸款業(yè)務(wù)申請第三條企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應(yīng)提供下列資料，并對所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。2、法人代表身份證明及簡歷。3、法人代表授權(quán)書（原件）。4、法人代表及委托代理人身份證。5、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告。6、貸款卡（含密碼

2、）。7、公司章程及公司合同。8、借款申請書及申請借款同意提供擔(dān)保物的董事會決議。9、當(dāng)期財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。11、公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說明）。12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。15、近三年的納稅情況。16、稅務(wù)登記證。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人

3、的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。第三章貸款業(yè)務(wù)受理第四條公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：1、具備法人資格并已通過年檢。2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。4、申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。第五條由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。第四章貸

4、款業(yè)務(wù)初審第六條業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。第七條對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。3、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表

5、是否經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。4、對擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。第八條貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：1、憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管

6、理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。3、對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計(jì)政策，是否按會計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會計(jì)核算。（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。（4）對有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況

7、。4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。（2）以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。5、對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。第九條在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)行：（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)行全面

8、的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。（2）分