小額貸款公司公司貸款操作規(guī)程

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1、小額貸款有限公司信貸管理及其操作規(guī)程規(guī)定第一章總則第一條為加強小額貸款有限公司（以下簡稱“本公司”）信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進貸款工作制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》等國家有關(guān)經(jīng)濟金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，制定本暫行規(guī)定。第二條本規(guī)定是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機制、實現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)規(guī)范運作及程序化管理的基本管理制度及操作程序。第三條本公司開

2、展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，以小額、流動、分散為信貸原則，準(zhǔn)確、高效、安全地運作信貸資金。第四條本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第五條本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守國家金融法規(guī)和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風(fēng)正派，辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守本辦法，嚴(yán)禁違規(guī)操作。第二章貸款對象及條件第六條貸款對

3、象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第七條借款人申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息的能力。（三）必須是獨立經(jīng)濟法人，經(jīng)濟實體或自然人，非獨立法人的分公司需由法人授權(quán)。（四）必須在金融機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督

4、和結(jié)算監(jiān)督。（五）非自然人須持有經(jīng)工商行政管理機關(guān)辦理年檢手續(xù)的《營業(yè)執(zhí)照》，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的稅務(wù)登記證。（六）非自然人須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡。（七）企業(yè)單位應(yīng)提供所從事項目的相關(guān)材料，包括法人代碼證、報表資料、資質(zhì)證、規(guī)劃書、購銷合同等。（八）除自然人以外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率。第八條信貸限制對象（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨立戶的除外）只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借

5、款。（二）非自然人在本公司有貸款，其個人股東及其他自然人不得以個人名義貸款并用于該企業(yè)。（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔(dān)保人。（四）在本公司有超過十五天逾期記錄的，但因特殊原因并經(jīng)貸款審批委員會審批同意的除外，不得再借。（五）按貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，對正常類以下貸款客戶不得準(zhǔn)入及新增貸款。第九條禁止貸款對象（一）不具備貸款主體資格和基本條件。（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目。（三）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件。（四）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可、特殊行業(yè)

6、未取得有權(quán)部門頒發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)營許可證的。（五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）。（六）不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款。（七）不得向無生產(chǎn)經(jīng)營場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款。（八）不得向有意利用新老身份證在不同機構(gòu)取得貸款的借款人發(fā)放新貸款。（九）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。（十）不得對本公司股東、本公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親

7、屬投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的企業(yè)法人和其他組織發(fā)放貸款。（十一）不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。（十二）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第三章信貸業(yè)務(wù)種類第十條貸款按期限長短分為周轉(zhuǎn)貸款和短期貸款；貸款按性質(zhì)分為中小微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸款對象分為企業(yè)貸款和自然人貸款。周轉(zhuǎn)貸款是指貸款期限在三個月以下（含3個月）的貸款。短期貸款是指貸款期限在3個月以上1年以下（含1年）的貸款。中小微型企業(yè)貸款是指對中、小、微型企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各項貸款。“三農(nóng)”貸款是指在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放的貸款。企業(yè)貸款是指本

8、公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。自然人貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能