商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對(duì)策

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1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對(duì)策來源：233網(wǎng)校論文中心[2009-02-2715:10:00]閱讀：286作者：李秀野編輯：studa0714　　摘要近年來,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題,并針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和建議　　關(guān)鍵詞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；方法；必要性?　　?　　AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialope

2、rationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone'srightisviolated.　　KeywordsPersonalFinancialServices；CommercialBanks；Method；

3、Necessity?　　?　　引言?　　?　　隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場(chǎng)已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使的人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。競爭的焦點(diǎn)已從網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場(chǎng)面臨與國際金融市場(chǎng)接軌，在此過程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和存在的問題。?　　?　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述?　　?　　1．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義?　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)

4、對(duì)象,根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo),按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況,圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對(duì)生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況,形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則,人生不同階段(青年、中年和老年)的個(gè)人財(cái)務(wù)安排,并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。?　?。玻虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的表現(xiàn)?　　在我國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到20世紀(jì)90年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10萬元的存

5、款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。?　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的免費(fèi)促銷手段，沒有盈利目標(biāo)；但隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。?　　我國四家國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，其凈利息收入占總收入的比重均高達(dá)70％左右，其他營業(yè)收入占總收入的25％左右，服務(wù)性收入則僅占5％左右，可見存貸利差收益仍是國有商業(yè)銀行收入的重中之重

6、，而服務(wù)性收入比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。顯然，作為服務(wù)性業(yè)務(wù)之一的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，如果學(xué)習(xí)借鑒西方銀行業(yè)界的發(fā)展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的發(fā)展?jié)摿?。（品種）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,現(xiàn)階段仍然處于摸索和起步階段,近幾年,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行也陸續(xù)開通了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),部分商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績:1995年,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”,國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部,客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款,就能享受該行的多種財(cái)務(wù)咨詢。?　

7、　1997年,中國工商銀行上海市分行向社會(huì)推出了理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)。1998年中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。?　　1999年中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財(cái)中心。2000年,中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財(cái)員的“個(gè)人理財(cái)工作室”掛牌活動(dòng),銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服