銀行信貸資金及其來源的組織與管理

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1、銀行信貸資金及其來源的組織與管理銀行信貸資金及其來源的組織與管理銀行信貸資金及其來源的組織與管理銀行信貸資金及其來源的組織與管理銀行信貸資金及其來源的組織與管理銀行信貸資金及其來源的組織與管理銀行信貸資金及其來源的組織與管理銀行信貸資金及其來源的組織與管理j信貸資金是銀行等金融機(jī)構(gòu)以信貸的方式積聚和分配的貨幣資金.銀行是信用中彳卜,信貸資金分資金來源和資金運用兩個方面,存款是信貸資金的主要來源,貸款是信貸資金的主要運用.一,信貸資金來源的結(jié)構(gòu)(一)從宏觀層次上考察信貸資金的來源,主要由五大項構(gòu)成:1各項存款按存款的經(jīng)濟(jì)主體劃分,主要有企業(yè)存款,儲

2、蓄存款和財政性存款.2債券.3對國際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債.4流通中的貨幣5.銀行自有資金.我國銀行自有資金主要包括以下幾項:國家財政撥付的信貸基金,利潤留成,待分配利潤和以發(fā)行股票方式籌集的資本金(二)從微觀層次上考察信貸資金的來源,主要有以下幾項構(gòu)成:1.各項存款.主要有企業(yè)存款和儲蓄存款.2.發(fā)行債券3向中央銀行借款.4.銀行自有資金.我國商業(yè)銀行的自有資金主要包括利潤積累,中央銀行分配的鋪底資金和股份制銀行發(fā)行股票籌集的股本金=5同業(yè)拆借.6.聯(lián)行匯差.7.信貸資金調(diào)撥.二,信貸資金的運動過程信貸資金從籌集,貸發(fā),使用至最后歸流到出發(fā)點的整個過程

3、,兢是信貸資金的運動過程.信貸資金是所有權(quán)與經(jīng)營扳相分離的資金.具有還本付息的特殊要求,這種特殊要求決定了信貸資金的二重支付和二重歸流的形式.信貸資金的兩重支付和兩重歸流的形式對信貸資金的運動提出了以下四個方面的客觀要求:1償還和收取利息.2與社會物質(zhì)價值的生產(chǎn)流通相結(jié)合3分配環(huán)節(jié)與使用環(huán)節(jié)的統(tǒng)一.4.以銀行為中心.在信貸資金籌集與分配的過程中,會形成各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系.這些經(jīng)濟(jì)關(guān)系主要有:l信貸資金運動與物資運動的關(guān)系.2.信貸資金運動與社會資金運動的關(guān)系.3.信貸資金運動與財政收支的關(guān)系4.信貸資金運動與貨幣流通的關(guān)系從總體上講.信l8貸收支是貨幣

4、流通的前提.因而也是調(diào)節(jié)貨幣流通的閘門.三,銀行信貸管理的任務(wù)與內(nèi)容銀行信貸管理的基本任務(wù)就是通過科學(xué)地組織信貸活動.正確處理信貸資金運動過程中的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系,保證信貸管理目標(biāo)的實現(xiàn).在對銀行自身的信貸業(yè)務(wù)管理方面,信貸管理的基本任務(wù)主要有三個方面的要求:1.搞好信貸決策.信貸決策包括宏觀決策和微觀決策.宏觀決策有貸款規(guī)模決策,貸款投向決策和利率決策.微觀決策是指對某一筆貸款的貸不貸,貸多少,期限長短,利率高低和條件寬嚴(yán)等.2.嚴(yán)格信貸監(jiān)督.分經(jīng)濟(jì)監(jiān)督和行政監(jiān)督:根據(jù)銀行信貸管理的基本任務(wù).銀行信貸管理的內(nèi)容主要有以下幾個方面1.管理借貸關(guān)系2管

5、理貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu).3.管理貸款風(fēng)險.4.管理存貸款利率,正確貫徹國家利率政策.四,銀行信貸資金的管理體惻所謂銀行信貸資金的管理體制.是指銀行組織和管理信貸資金的基本模式.信貸資金管理體制的核心內(nèi)容.包括信貸資金管理權(quán)限的劃分和資金管理方式的選擇.我國信貸資金的管理體制是與一定時期的經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的.根據(jù)國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定.中國人民銀行頒布了新的《信貸資金管理辦法》,其辦法規(guī)定.信貸資金管理實行總量控制,比例管理,分類指導(dǎo)和市場融通”的基本原則.比例管理的指標(biāo)體系主要包括資本充足率,存貸款比例,中長期貸款比例,資產(chǎn)流動性比例,備付金比

6、例,單個貸款比例,拆借資金比例,股東貸款比例和貸款質(zhì)量比例等.五,銀行存款的組織與管理銀行存款是指銀行運用信用方式從社會聚集起來的貨幣資金.存款實質(zhì)上也是一種貨幣,它與現(xiàn)金貨幣沒有本質(zhì)的區(qū)別.同樣執(zhí)行流通手段和支付手段職能,都會形成購買力.(一j銀行存款的分類1按存款的穩(wěn)定性分類,可分為定期存款,活期存款和定活兩便存款.2按存款人的存款動機(jī)分類,可分為保本增值型存款,計劃消費型存款,安全保密型存款,方便存取型存款和好奇投資型存款.3按存款的形成來源劃分,可分為原始存款和派生存款.4.按存款的經(jīng)濟(jì)主體劃分,可分為企業(yè)存款,儲蓄存款和財政性存款.(二

7、)企業(yè)存款的組織管理企業(yè)存款是指企業(yè)在生產(chǎn)流通過程中的支付準(zhǔn)備金和一部分?jǐn)U大再生產(chǎn)的積累基金存放在銀行賬戶所形成的存款.1企業(yè)存款的基本特征:量限的客觀性;周轉(zhuǎn)性;波動性和與銀行貸款的關(guān)聯(lián)性.2.影響企業(yè)存款數(shù)量變動的因素:(1)影響企業(yè)存款變動的內(nèi)部因素.(2)影響企業(yè)存款變動的外部因素.3企業(yè)存款的管理:確立存款管理目標(biāo);健全內(nèi)部管理體系;加強(qiáng)計劃管理和監(jiān)測,研究企業(yè)存款的變化規(guī)律.(三)儲蓄存款的組織與管理1儲蓄存款的種類:活期儲蓄;定活兩便儲蓄;定期儲蓄;保值儲蓄;有獎儲蓄和外幣儲蓄.2.儲蓄存款的政策和原則.儲蓄存款的政策是保護(hù)和鼓勵個

8、人儲蓄.儲蓄存款的原則是”存款自愿,取款自由,存款有息,為儲戶保密.”3影響儲蓄存款數(shù)量變動的因素:(1)居民貨幣收人水平.這是影響儲蓄