國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)介紹

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1、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)管理專題上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院何韌　博士商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略銀行對(duì)公業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分為負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以服務(wù)的客戶來區(qū)分，又可分為對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行不可分割的兩個(gè)主體，在銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，二者不能偏廢，公私兼顧、相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)，這樣才能有利于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)平衡發(fā)展。在現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行中對(duì)銀行利潤(rùn)起決定作用的還是對(duì)公業(yè)務(wù)，它左右著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的整體布局，對(duì)公業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。它構(gòu)成了商業(yè)銀行效益的基礎(chǔ)：首先，銀行絕大部分授信集中在對(duì)公客戶上，決定了銀行絕

2、大部分利息收入依賴于對(duì)公業(yè)務(wù)；銀行對(duì)公業(yè)務(wù)其次，銀行絕大部分中間業(yè)務(wù)收入同樣來源于對(duì)公客戶；第三，對(duì)公客戶在銀行的存款絕大部分是活期存款，成本最低，是銀行利潤(rùn)的來源之一?？梢哉f，對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的效率直接決定了商業(yè)銀行的效益狀況。同時(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)也同樣面臨著來自同業(yè)和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，絕對(duì)不能忽視對(duì)公業(yè)務(wù)的開展，逆水行舟，不進(jìn)則退?？梢赃@么說，對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞、快慢，直接影響到商業(yè)銀行發(fā)展的未來。對(duì)公業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)1．從自身發(fā)展分析，傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越小目前，國(guó)內(nèi)銀行的主要收入來源仍為傳統(tǒng)的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，它支撐著商業(yè)

3、銀行大部分收益，而中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)發(fā)展不夠，占整個(gè)銀行效益的份額較小，但發(fā)展空間較大。隨著市場(chǎng)向著充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)形態(tài)演進(jìn)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的空間逐步縮小。由于息差不斷收窄，這使商業(yè)銀行通過利用息差，產(chǎn)生較大效益難以為繼，同時(shí)，通過繼續(xù)縮小息差來吸引客戶從而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的可能性降低，傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越小。另外，金融脫媒化使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的量化比重明顯下降。由此帶來的直接后果是，通過商業(yè)銀行直接融資的企業(yè)客戶不斷減少，進(jìn)而使銀行對(duì)企業(yè)的放貸和吸存空間相對(duì)變窄，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行從批發(fā)銀行業(yè)務(wù)中獲取收益的能力不斷下降。對(duì)公業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

4、2．從客戶角度分析．傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展越來越有局限隨著市場(chǎng)體系的不斷健全，企業(yè)都會(huì)按照市場(chǎng)模式運(yùn)作經(jīng)營(yíng)管理企業(yè)，企業(yè)也都在努力使自身的財(cái)務(wù)費(fèi)用實(shí)現(xiàn)最小化。很高的短期借款，以及較大的貨幣資金量，無疑加大了財(cái)務(wù)費(fèi)用的支出，不會(huì)再在當(dāng)今的市場(chǎng)化企業(yè)中出現(xiàn)。企業(yè)的這種變化，勢(shì)必會(huì)給銀行傳統(tǒng)的用資產(chǎn)帶動(dòng)負(fù)債的業(yè)務(wù)，帶來很大的限制和挑戰(zhàn)。隨著市場(chǎng)體系的不斷健全，企業(yè)也要考慮自身的生存，企業(yè)自身的財(cái)務(wù)運(yùn)作也越來越正軌。銀行通過增加公關(guān)費(fèi)用方式來維持一個(gè)長(zhǎng)久的客戶，從而達(dá)到發(fā)展業(yè)務(wù)的目的，已經(jīng)變得越來越不現(xiàn)實(shí)。現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨客

5、戶結(jié)構(gòu)和客戶需求多樣化的新局面?？蛻舻男枨蟛粌H有了層次差異，而且需求的品種繁多。客戶需求的變化，迫使商業(yè)銀行要對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，豐富業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)綜合服務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)3．從風(fēng)險(xiǎn)角度分析，傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)越來越大商業(yè)銀行是獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體，并把追求最大限度的利潤(rùn)作為自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。但是商業(yè)銀行又具有特殊性。首先，商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的對(duì)象不是一般的商品，而是特殊商品——貨幣和貨幣資本；其次，商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)中主要是個(gè)人和企業(yè)的存款和部分借款，銀行資本只占很小一部分。正是由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性，使得商業(yè)銀行的經(jīng)

6、營(yíng)活動(dòng)具有極高的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)中，無處不在。并不是開展其他業(yè)務(wù)，就沒有風(fēng)險(xiǎn)，可以說商業(yè)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，但對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)來說，來自風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻。對(duì)于商業(yè)銀行來說，必須把防范風(fēng)險(xiǎn)作為前提，因此大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，還應(yīng)牢固樹立防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，這是推進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展策略在當(dāng)前形勢(shì)下，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)應(yīng)該抓住對(duì)公業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)，推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；找準(zhǔn)對(duì)公業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)，深挖現(xiàn)有客戶的潛力，積極拓展新客戶；解決對(duì)公業(yè)務(wù)的疑難點(diǎn)，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。(一)抓住對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵

7、點(diǎn)金融改革不斷深化，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的唯一出路就是加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，只有不斷加強(qiáng)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，對(duì)公業(yè)務(wù)才能克服各種不利影響，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。1．堅(jiān)持以綜合貢獻(xiàn)度為標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)以綜合貢獻(xiàn)度為標(biāo)準(zhǔn)。綜合貢獻(xiàn)度是客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)，是客戶對(duì)銀行的價(jià)值。銀行所追求的就是價(jià)值最大化，因此，結(jié)構(gòu)調(diào)整中進(jìn)或退不能以低風(fēng)險(xiǎn)作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，如果沒有貢獻(xiàn)，對(duì)銀行來說沒有價(jià)值。商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展策略結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)該是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，堅(jiān)持以綜合貢獻(xiàn)度為標(biāo)準(zhǔn)。銀行應(yīng)該對(duì)其所有公司客戶的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收益和所使用的全

8、部產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，以非利差收入為主計(jì)算出客戶的綜合貢獻(xiàn)度大小，并將客戶綜合貢獻(xiàn)度作為結(jié)構(gòu)調(diào)整最重要的標(biāo)準(zhǔn)。二是從投放上從嚴(yán)把關(guān)，控制源頭。銀行對(duì)公信貸項(xiàng)目應(yīng)堅(jiān)持優(yōu)中選優(yōu)，從嚴(yán)把關(guān)、控制源頭。在營(yíng)銷方面，應(yīng)該有所側(cè)重，有所為